'Вопросы к интервью
26 июля 2015
Z Точка Все выпуски

Настоящее и будущее электронных денег


Время выхода в эфир: 26 июля 2015, 22:08

А. Плющев Московское время 22 часа почти уже 11 минут, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», это программа «Точка», меня зовут Александр Плющев. Моего соведущего Сергея Оселедько сегодня вновь нет, но это лето, это нормально, так бывает. И вскоре, например, меня довольно долго не будет. Мы иногда тоже ходим в отпуск. Но сегодня передача выходит в прямом эфире, все нормально, она запланированная. И говорить будем о настоящем и будущем электронных денег. Понятно, что, наверное, среди аудитории нашей программы тех, кто ничего не слышал об электронных деньгах, практически нет. Может быть, есть те, кто ими не очень-то пользовался или совсем не пользовался, вполне возможно. Вот пару месяцев назад вышло исследование TNS Россия про популярность электронных денег. Мы хотели прямо, собственно, к этому исследованию приурочить наш эфир, но пока то, се, опять же, отпуска у всех, у многих. Я думаю, что с 9 июня, когда вышло это исследование, мало что изменилось, и можно его как информационный повод использовать спокойно.

Сегодня у нас в гостях генеральный директор Яндекс Денег Мария Грачева. Добрый вечер.

М. Грачева Добрый вечер.

А. Плющев И добрый вечер Петру Дарахвелидзе, директору по развитию Webmoney Transfer.

П. Дарахвелидзе Вечер добрый.

А. Плющев Вот, в этой компании мы проведем оставшиеся 50 минут нашего эфира, даже меньше, 45, наверное. +7-985-970-45-45 – это номер для ваших смс. Также, если вы предпочитаете Твиттер, то наш аккаунт @vyzvon. И есть веб-форма на сайте «Эхо Москвы», в самом низу странички по нужной ссылке необходимо кликнуть, и можно отправить свое сообщение, вопросы нашим гостям и тому подобное.

Сразу надо отделить, потому что многие путают. Я сам, когда читал это исследование, я думаю: так, стоп, а вот если интернет-банкинг – это электронные деньги или нет? Оказалось, что не совсем. То есть, если вы заходите на сайт банка, допустим, оттуда совершаете какой-то платеж, это еще не совсем-таки электронные деньги. А вот если вы пользуетесь какой-нибудь… да, если вы пользуетесь платежным терминалом, это тоже не совсем электронные деньги, не те, которые исследовала та же самая TNS Россия. А вот если вы пользуетесь кем-нибудь из представленных сегодня систем: Яндекс Деньги, Webmoney Transfer или, например, PayPal, который сегодня у нас, к сожалению, не представлен – то уже такая вот штука, как электронные деньги, в вашей жизни присутствует.

С чего бы я хотел начать? С того, что, знаете, что меня удивило в этом исследовании? Я думаю, что все видели его, да? Что со смартфона еще не так много платят, как с десктопа, что десктоп не так быстро вытесняется, как ожидалось. Я-то думал, что все, уже все пользуются Яндекс Деньгами, Вебманями, как говорят… вы приветствуете такое название, нет?

П. Дарахвелидзе Зачем же плевать против ветра? Да, наверное, приветствуем.

А. Плющев Вот, и Вебманями когда пользуются, уже очень многие платят со смартфона. Я и сам тоже плачу со смартфона очень часто. Но оказалось, что, нет, десктоп по-прежнему занимает 53%. Это для вас было как-то неожиданно или нет?

М. Грачева Да нет, конечно, не неожиданно. Мы следим за нашей мобильной аудиторией, мы видим, как именно люди, для каких именно платежей они начинают использовать смартфоны. Конечно же, когда мы говорим о регулярных платежах: оплата коммунальных услуг, оплата связи – это удобнее делать, конечно же, с десктопа. Сел, все вокруг себя разложил, сконцентрировался…

А. Плющев Не могу согласиться. Не знаю, может быть, у вас такое неудобное приложение, у Яндекс Денег, я не знаю. Но обычно приложения ныне под iOS, которыми я пользуюсь, или под Андроид, которыми я тоже пользуюсь, они уже сильно удобнее. Даже интернет-банкинг, часто приложение… я, опять же, пользуюсь интернет-банками двух банков, и там они гораздо удобнее, чем на десктопе, гораздо. Даже, может быть, я какой-то странный человек и мобильноориентированный, но правда, просто небо и земля.

П. Дарахвелидзе Саш, если речь идет о том, чтобы оплатить какой-то шаблон, который можно сделать в два клика буквально или в два тапа по экрану телефону, наверное, с этим спорить невозможно. Но если вы хотите заплатить за какой-нибудь там гаражный кооператив свой или детский садик, а мы все хорошо знаем, что для платежа через российскую банковскую систему нужно больше ста символов набрать…

А. Плющев То лучше пойти просто в Сбербанк.

М. Грачева Ноги жалко, время жалко.

П. Дарахвелидзе Десктоп ближе, чем Сбербанк.

М. Грачева Намного удобнее.

П. Дарахвелидзе Нет, в этом смысле совершенно ожидаемое поведение. С каждым годом доля мобильных платежей растет, быстро растет, здесь мы не откроем никакой истины. Да, приложения становятся удобнее, экраны больше, пальцы меньше, попасть в нужную кнопочку проще.

М. Грачева И прирастает она именно теми платежами, которые можно совершить одним-двумя кликами. То есть, если у вас уже есть какой-то настроенный автоплатеж, если у вас весь платеж сводится к тому, чтобы повторить то, что вы уже делали, конечно, вы не пойдете в десктоп. Но людей, у которых все это заранее уже сохранено, их пока еще не настолько много.

А. Плющев Да, я, кстати, придумал голосование, немного поразжигаем мы ближе к середине нашего эфира, через 15 минут мы устроим голосование здесь. Интересно на самом деле и наш опрос собственный внутренний провести. Пока обратимся к нашим темам.

Электронные деньги, понятно, что они растут и будут расти еще долго, в смысле доли платежей. Если брать карточки, терминалы, интернет-банкинг, электронные деньги и так далее, очевидно, что они растут. Но ясно, что и где-то есть потолок, понятно, что какое-то плато будет рано или поздно достигнуто. Насколько оно еще далеко? Насколько не популяризованы электронные деньги еще в России сейчас?

М. Грачева Изрядно далеко. Я бы сказала, что Россия – очень специфическая реальность, очень непохожая на другие страны.

А. Плющев Одни терминалы чего стоят.

М. Грачева Терминалы ладно, зарплатные карты оказываются совершенно изумительным феноменом. В нормальных странах нет понятия зарплатной карты, выданной работодателем. Ты сам выбираешь себе банк, выбираешь себе удобный интернет-банкинг, удобные условия и им радостно пользуешься. В России же не так. В России тебе выдает фабрика или завод карточку, с которой тебе нужно снимать зарплату, ты с ней два раза в месяц ходишь в банкомат. А пользоваться ею, как ты своим приложением банковским, никто не может. И, в результате, на…

А. Плющев Надо сказать, что я пользуюсь – извини, пожалуйста – банковским приложением, одним из них, по зарплатной карточке, которую мне выдало мое предприятие.

М. Грачева Так повезло с банком?

А. Плющев Да. Он хороший, правда.

М. Грачева Отлично. В стране несколько сотен банков, не все одинаково полезны.

А. Плющев Не исключено, но я рад, я рад, правда, потому что за меня… как, знаешь, Apple за меня все решает во многих случаях. За меня неплохо решили на самом деле, это был неплохой выбор.

М. Грачева Отлично.

А. Плющев Хотя бывает и плохой.

М. Грачева Конечно. И в ситуации, когда в стране выпущено, по статистике ЦБ, 200 миллионов карт, понятно, что работающих людей сильно меньше. То есть, минимум в каждом кармане две-то карты есть: зарплатная карта, кредитная карта, карта для путешествий, карта для еще чего-нибудь, удобная карта как отдельное явление. И людям нужен какой-то инструмент, в котором они этими картами могут жонглировать. Осваивать сколько-то разных интернет-банкингов, при каждой смене работы осваивать новый интернет-банкинг – никто этого не хочет. И поэтому еще одним драйвером развития электронных денег является вот такое вот обслуживание нескольких карт, лежащих в твоем кармане, чтобы ты в одном месте мог выбрать: сегодня я заплачу с этой карты за электричество, а завтра буду с той карты. И это будет тот же самый платеж одной кнопкой повторить, но просто карта будет подтянута та, которая тебе сегодня удобнее.

А. Плющев Ну да, или на которую тебе сегодня капнули деньги.

М. Грачева Конечно.

А. Плющев На которой больше скопилось денег и так далее.

П. Дарахвелидзе А я, Саша, воспользуюсь своей минуткой, для того чтобы начать с дефиниций. Как обычные деньги бывают наличными и безналичными, наверное, в электронных деньгах следует тоже разделить электронные наличные, электронные безналичные. Три года назад, когда принимался закон о национальной платежной системе, законодатель решил, что электронные деньги – это такая простая форма банковского счета, которую можно открыть дистанционно, которая сильно проще, чем банковский счет, но, по сути, это тоже форма безналичных расчетов. И понеслось. Нас всех – оглядываю сидящих в студии – заставили стать банками, выполнять кучу регуляторных нормативов, кучу ограничений, статистики и так далее.

А жизнь не стоит на месте. Как раз примерно в то же время стал популярен биткоин, который представляет из себя классические электронные наличные. Почему? Потому что их обращение децентрализованное, никто не может повлиять на оборот биткоинов. По сути дела, это алгоритмическая конструкция, которая держится на общественном договоре. Какие-то сотни тысяч, или миллионы, или уже десятки миллионов людей приняли это деньгами, и, соответственно, с тех пор это деньги. Вот. Поэтому мы вот как электронные безналичные, мы имеем свою долю рынку, и мы как бы… первый этап банковских услуг. Он для расчета и платежей, я полностью согласен здесь с Машей, сильно проще, удобнее, чем очень много банковских приложений. И, конечно, как средство, которое первым получает себе пользователь финансовых услуг, раньше, чем банки, большинство подростков, молодежи, они все приходят из Вебманей, из Яндекс-кошелька, из Киви-кошелька. Это у нас осталась и никогда никуда не денется.

А. Плющев Это отлично. Мы, кстати, про биткоины еще поговорим обязательно прямо отдельно, потому что тема это такая довольно жаркая. Я помню, один из самых популярных выпусков на сайте программы «Точка» был посвящен, собственно, объяснению того, что такое биткоины. Но сейчас, я надеюсь, уже меньшему количеству людей надо объяснять, хотя понятно, что явление это более-менее новое и еще долго придется объяснять, что это такое. Во всяком случае, я уверен, что большинство людей из тех, кто слушает нас, никогда не имело – даже, может быть, из тех, кто присутствуют в студии, включая если звукорежиссера – никогда не имело касательства к биткоинам, даже не очень себе представляет, что это такое. Но, возможно, за ними будущее, кто знает. Хотя наши, насколько я понимаю, регуляторные власти как-то пока как минимум с осторожностью к ним относятся. Можно задавать вопросы не только по деньгам вообще, но и по работе каждой из систем, которые сегодня представлены. Я думаю, их начальники найдут что вам ответить. Ну, и Мария Грачева из Яндекс Денег, и Петр Дарахвелидзе из Webmoney Transfer обязательно постараются вам ответить, если у вас есть вопросы, связанные непосредственно с их системами. Мы же говорим скорее в общем и целом.

Но этот опрос вот, надо иметь в виду, что это исследование TNS, оно проводилось в больших городах, с населением более 700 тысяч жителей, и все они пользователи… ну, разумеется. Если они не пользователи интернета, они не могут электронными деньгами пользоваться. То есть, это, в общем, относительно продвинутая такая аудитория, относительно продвинутые люди. Насколько растет и какими темпами растет аудитория интернет-денег, ваша аудитория, вот и у Яндекс Денег, и у Webmoney? Webmoney – вообще у нас пионер, насколько я понимаю, здесь на этом рынке и по-прежнему один из лидеров вместе с Яндекс Деньгами.

П. Дарахвелидзе Ну, растет и здесь, и растет географически. Мы активно выходим за пределы России, активно там работаем, не только в странах СНГ, но и за рубежом. Это просто нормальное применение действительно передовых российских технологий там, где в них есть большая потребность. Полно стран в мире, где количество пользователей мобильной связи, количество пользователей интернета уже десятки и сотни миллионов, по проникновению это уже больше половины жителей страны, а электронные банковские услуги находятся в зачаточном состоянии. Вот, собственно, покрыть этот разрыв – очень правильное и милое дело.

А. Плющев Как вам кажется, вот одно время, да и сейчас до сих пор, может быть, не так популярно, как раньше, но тем не менее, терминалы, вот еще одно отличие нашей страны от других от многих, терминалы распространены, население как-то их очень полюбило. Кроме того, что оно снимает зарплату в банкомате, как рассказала Маша…

М. Грачева И несет в терминал, стоящий в двух метрах от этого банкомата.

А. Плющев Несет в терминал, да, оплачивать услуги, да, да. Нет, а еще рядом с терминалом должен стоять человек – например, в Сбербанке…

М. Грачева Да, который объясняет, как терминалом пользоваться, конечно, где в нем что найти.

А. Плющев Или производит за тебя все эти операции и так далее. Понятно, очевидно, что терминалы – ветвь тупиковая, рано или поздно она уйдет.

М. Грачева Безусловно.

А. Плющев Вот насколько рано и насколько поздно? Когда мы перестанем видеть эти оранжевые или зеленые странные сооружения?

М. Грачева Я думаю, что тогда, когда у людей, получающих доходы на карточки… то есть, люди, которые получают на карточки зарплаты, стипендии, эта карточка окажется привязана к максимальному, к критическому количеству разных аккаунтов в разных платежных сервисах. Будь то оплата связи, будь то интернет-магазины, будь то оплата штрафов, платных дорог, бензина. То есть, когда все сервисы, которыми ты пользуешься, будут знать твою карточку и будут иметь возможность автоматически снять с тебя денег. Ты проезжаешь по платной дороге, и твое приложение карты, навигатор, по которому ты едешь, зная твою карточку и видя, где ты проезжаешь, сам сдернет с нее эти сто рублей и отдаст их оператору платных дорог. Вот когда это произойдет, тогда у людей отвалится потребность вытаскивать деньги с карточки и запихивать их в терминал.

П. Дарахвелидзе Тут Маша рассуждает как гик, ее, безусловно, приятно слушать, очередные похороны наличных, я смотрю. Все это так, с этим трудно спорить. Но наличные – это наличные, они в вашем кармане, и это обязательство государства, а карточка – это обязательство банка. А что бывает с банками, особенно в последние годы в России, мы все хорошо знаем. Это все-таки обязательства следующего порядка надежности, нежели наличные деньги. Поэтому, да, технологии будут расти, безусловно, конечно, платежи в один клик, платежи даже вот без касания и так далее – все это хорошо. Но похоронить наличные, я думаю, нам с вами не удастся.

А. Плющев Странно от представителя банка… ведь вы же, по сути-то, банк все равно. Может быть, не на самом деле, но формально-то вы банк.

П. Дарахвелидзе Мы банк, занимающийся расчетами и платежами, поэтому несущий минимум рисков. Ну, собственно, как и коллеги. А вот банки, которые активно руками и ногами влезли в кредитно-депозитную деятельность, в любые периоды экономических пертурбаций… ну, не мне вам рассказывать, какие проблемы…

А. Плющев Точно не мне, потому что я с Мастер-Банком погорел, например. Поэтому мне можно не рассказывать об этом. Возможно, кто-то из наших слушателей тоже пострадал от банковской системы, поэтому тут на самом деле не знаешь, куда нести свои наличные и каким образом их сохранить. Ну, мы рассматриваем все варианты возможные, в том числе и электронные деньги.

Вам поступают разнообразные вопросы, а я бы хотел сейчас подготовить нашу аудиторию к разжигательному голосованию. Дело в том, что вот по этому опросу TNS Россия, использование сервисов электронных кошельков, выясняется, что у Яндекс Денег 44%, но может быть больше 100, потому что некоторые используют и те…

М. Грачева … и то, и другое, да.

А. Плющев У Яндекс Денег 44%, у Webmoney – 43%. Ну, то есть, на самом деле там понятно, что есть погрешность в этом опросе. То есть, явно два лидера, и они, по сути, делят рынок. Потому что дальше QIWI – 36%, PayPal – 35%, такие два младших партнера, миноритарные акционеры. Вот. И я бы хотел спросить наших слушателей, мне интересно: чем вы больше пользуетесь? Может, больше, может быть, тоже двумя, бывает, но больше: Яндекс Деньгами или Webmoney? Мы чуть-чуть попозже, вы пока сообразите, вспомните все свои…

М. Грачева Одни такие синенькие, другие такие желтенькие.

А. Плющев Да-да. Вы иногда меняете цвета вот в приложениях во всяких, поэтому не углядишь за этим. Вот.

П. Дарахвелидзе Стараемся не менять.

А. Плющев Я продолжаю сбор вопросов – +7-985-970-45-45, а также твиттер-аккаунт @vyzvon – для того чтобы после перерыва, то есть, после 22 часов 35 минут уже задавать вопросы конкретно по работе системы. Они тут есть, придется вам, честно говоря, несладко, дорогие мои гости. Есть, ну, такие серьезные конкретные. Я бы никогда не додумался, потому что, например, чем-то не пользуюсь или до такой глубины использования, скажем так, не дошел. Поэтому спасибо нашим радиослушателям.

И вот, наконец, мы можем запустить наш опрос. Чем вы больше пользуетесь? Яндекс Деньгами – соответственно, ваш телефон будет 660-06-64. Или если вы пользуетесь Webmoney – 660-06-65. Ну что, давайте запускаем. Ввиду позднего времени мы подольше проведем это голосование, где-нибудь минут в 40, может быть, пораньше, не знаю, объявлю эти результаты.

Вы сами как ощущаете, кто из вас лидер?

М. Грачева Мы очень разные, здесь очень сложно говорить о лидерстве, потому что аудитории существенно отличаются. Мы, по-моему, здесь сейчас сидим очень показательно, как-то для девочек и для мальчиков. Яндекс Деньги обслуживают гораздо более, я бы сказала, непродвинутую аудиторию, гораздо более простую и массовую…

А. Плющев Спасибо большое. Я как раз больше пользуюсь Яндекс.

М. Грачева Добро пожаловать.

П. Дарахвелидзе Ну, видимо, следующий шаг – использование Webmoney.

М. Грачева В мир простых вещей.

П. Дарахвелидзе Да, мы действительно для более продвинутой и для более ориентированной на бизнес аудитории.

А. Плющев Вы раньше начали, это правда. Я вот, например, когда… у меня был когда-то кошелек Webmoney, и меня ужасно вот эти вот WMZ, я не помню, меня ужасно пугало, честно говоря.

П. Дарахвелидзе А знак доллара вас не пугает?

А. Плющев Нет, нет, совершенно, абсолютно не пугает. Более того, я не пользуюсь долларами в безналичных расчетах. Но неважно. Короче, посмотрим, кто победит в нашем голосовании. Яндекс Деньги – 660-06-64, Webmoney – 660-06-65.

За пару минут до перерыва давайте еще обсудим, допустим, то, как отличаются ваши пользователи друг от друга. Вот вы только что сказали, у вас менее продвинутые, у вас более продвинутые. А по возрасту, например? Соответственно, у вас что? У вас получится старше, а у вас младше? Как?
М. Грачева Я бы сказала, что у нас возраст гораздо более размыт. То есть, аудитория Яндекс Денег – это от подростков и до пенсионеров. Наш саппорт временами приносит прекрасные истории о том, каким образом нами пользуются бабушки, дедушки. Мы проводили чудесные пилоты в школах и обнаруживали с изумлением, что, оказывается, дети давным-давно пользуются. То есть, мы гораздо более равномерно распределены по возрастам.

А. Плющев А у вас что, Петр? У вас все гики.

П. Дарахвелидзе Я поддержу Машу в том, что Яндекс Деньги очень сильно сфокусированы, таргетированы на платежи. Они много занимаются тем, чтобы вот слово «платежи»...

А. Плющев Ассоциировалось.

П. Дарахвелидзе Мы-то ориентируемся немножко на другое слово – расчеты. Расчеты не сводятся к платежам. Расчеты – это, например, когда ч вам, условно, десятку до получки даю, или вы мне рисуете какие-нибудь иконки, находясь в Сыктывкаре, а я вам дистанционно за это передаю вашу оплату за труд. В этом смысле мы больше ориентированы на какие-то деловые связи между людьми, на P2P кредитование, на удаленные сделки, сделки между людьми, которые не сидят в одной комнате, и так далее.

М. Грачева И поэтому возраст, конечно же, уже получается возрастная группа, более близкая к финансово активным.

А. Плющев Продолжается голосование. Чем вы больше пользуетесь? Яндекс Деньгами – 660-06-64, Webmoney – 660-06-65. Вообще бы стоило сначала спросить, пользуетесь – не пользуетесь вообще. Но это потом, во второй части можем еще успеть. Там же поговорим о том, пожрет ли всех Apple Pay, например, и ответим на ваши вопросы.

РЕКЛАМА

А. Плющев Продолжаем программу «Точка». Здесь гендиректор Яндекс Денег Мария Грачева, Петр Дарахвелидзе, директор по развитию Webmoney Transfer. Мне нравится, что, в принципе, здесь в студии не совсем прямые конкуренты, хотя и главные, так сказать, контролирующие рынок электронных платежей. Потому что, как было сказано, Webmoney – это скорее расчеты, Яндекс – это скорее платежи, и разные категории немножко населения ими пользуются.

Продолжается у нас опрос, еще минут пять он продлится. Чем вы скорее пользуетесь: Яндекс Деньгами или Webmoney? Яндекс – 660-06-64, Webmoney – 660-06-65. Интересен процент гиков у нас.

Я обещал задать ваши вопросы, и задам их обязательно. Вот два вопроса у меня. Во-первых, некоторые… ну, у вас появилась и такая конкуренция, когда некоторые банки пошли по вашему пути. Ну, я не знаю, очень серьезная интернет составляющая у Альфа-Банка, например, или появились такие, как Рокетбанк или Банк Тинькофф знаменитый тоже, насколько вы ощутили это их влияние? Поскольку я знаю, что огромное количество людей тоже предпочло, так сказать, совершать платежи те же электронные, например, всякие квартиры и так далее, заведя карточку какого-нибудь Тинькофф или Рокетбанка?

М. Грачева Я на примере Альфа бы пояснила. У нас есть сервис, в рамках которого можно привязать свой альфовский счет к кошельку в Яндекс Деньгах и наоборот, чтобы деньги мгновенно перекидывать с Альфа в Яндекс и из Яндекса в Альфу. Так вот, на этом сервисе он взлетел моментально просто ракетой, в какие-то бешеные совершенно обороты, миллиарды. И огромное количество пользователей это сделало. Это два удобных кармана. И если для серьезных больших платежей, для больших расходных операций человеку спокойнее использовать интернет-банк, то для мелких расчетов: для шопинга в магазине, для покупки товаров в каком-нибудь Китае – для мелких трат в интернете удобнее использовать кошелек. У него система авторизации намного проще. Смска пришла с паролем, ты его вбил – и нормально все заплатил.

А. Плющев Мне вот тут Петр рассказывал, что в международной торговле лучше Webmoney пользоваться, — сказал он мне.

П. Дарахвелидзе Ну да, у нас исторически набор мерчантов… работаем уже 17 лет без малого, гораздо больше, чем у любого российского банка в этом смысле. Да и у нас и украинское подразделение, белорусское и зарубежные очень сильные. Вот.

А что касается исходного вопроса, да, это правда, что хорошие интернет-банки – это прямая альтернатива.

А. Плющев Конечно.

П. Дарахвелидзе У меня даже был заготовлен небольшой критицизм по поводу опроса этого самого TNS, который мы обсуждаем.

А. Плющев Выступите.

П. Дарахвелидзе Дело в том, что начальный этап много лет назад – это была борьба с недоверием пользователя к электронным расчетам вообще, к тому, что как же куда-то в какие-то биты, байты положить деньги, куда-то их перевести – да это не может быть. Этот этап давно прошел. Потом был этап прямой конкуренции с Яндекс Деньгами и с другими системами электронных денег. Он тоже проходит, потому что фактически нас тоже заставили стать банками, и мы теперь конкурируем скорее не друг с другом, а со всей тысячью российских банков. Ну, без малого тысячей. Многие из которых действительно имеют выдающийся онлайн-продукт.

А. Плющев Значит, закончился наш опрос. Ну, тут все ясно, расклад ясен: 80 на 20, в нашей аудитории побеждает Яндекс. Мои поздравления.

А теперь… в обратном бы порядке следовало, но тем не менее. Интересно как бы, насколько узок круг этих людей, которые пользуются электронными деньгами. Я просто смотрю по количеству смс – их много на самом деле. Обычно в нашу программу не настолько много смс поступает, сколько сегодня. Поэтому очевидно, что тема эта так или иначе близка всем, даже тем, кто не пользуется, все равно они интересуются.

Итак, вообще пользуетесь ли вы электронными деньгами? Еще раз давайте поясним, что входит в электронные деньги. Это Яндекс, это PayPal, это QIWI, но не терминалы, а электронный QIWI, расчеты, это, естественно, Webmoney, само собой. Это не карточки кредитные, это не терминалы.

М. Грачева И не интернет-банкинг.

А. Плющев Да. А вот интернет-деньги. Пользуетесь ли вы электронными деньгами? Если да – 660-06-64. Если нет – 660-06-65. Давай-ка, Василий, еще одно голосование запустим. Вот.

Так, теперь ваши вопросы обещано, оставшиеся 17 минут просидим только на них. Очень много спрашивают об обналичивании денег, прежде всего Webmoney. Спрашивают, например, вот из Ярославля: «У Webmoney есть несколько банков-партнеров, в которые относительно дешево можно вывести средства (около 2,5%) и мгновенно». 2,5% — комиссия. «У Яндекс Денег почему-то все переводы от 3% и в течение нескольких дней, или карта Альфа-ябанка, за ведение которой они еще и повышенный тариф берут. Как так?» — спрашивают из Ярославля.

М. Грачева Видимо, в Ярославле не сильно в курсе наших текущих сервисов по выводу денег из системы. Потому что вот уже больше двух лет большинство наших пользователей, когда им нужны наличные внезапно, которые были у них на кошельке, они берут карту, которая выпущена прямо из кошелька, засовывают ее в абсолютно любой банкомат, получают мгновенно наличные. За 3%, но без каких бы то ни было дополнительных комиссий, без повышенных тарифов, карта бесплатно выпускается на три года. Либо переводят деньги на любую банковскую карту по ее номеру.

А. Плющев Василий из Москвы спрашивает: «Где можно поменять WMZ на реальные доллары?».

П. Дарахвелидзе Ну, можно вывести на долларовую карту, которую можно у нас же заказать.

А. Плющев Это единственный способ?

П. Дарахвелидзе Это самый беспроблемный способ.

А. Плющев Понятно. Так, поехали дальше. «Почему в Яндекс Деньгах при переводе с одного кошелька на другой взимается комиссия?» — спрашивает Эдуард.

М. Грачева Экологическая мера, для того чтобы деньги не вращались бесконечно между кошельками.

А. Плющев Поддержка NFC на телефонах когда будет массовой, как в приложении Кошелек с 10 июля (а то кошелек дома забываешь, а телефон – никогда), и работать без интернета будет?» — пишет Николай из Москвы.

М. Грачева Я думаю, что NFC-технологии как таковые, они, безусловно, придут. К сожалению, пока телефонов с функциональностью NFC очень немного на рынке. Мы, безусловно, работаем над этим, я думаю, что в ближайший год, может быть, два практически все финансовые сервисы в том или ином виде NFC реализуют. Но пока настолько не в каждом кармане, даже, наверное, не в каждом десятом кармане есть телефон с NFC, что это преждевременно.

А. Плющев У нас продолжается опрос. Хотели добавить что-то, Петр?

П. Дарахвелидзе Да, реализация NFC пока, в общем-то, хромает и отличается друг от друга. Поэтому действительно это еще не массовый стандарт. Мы-то давно готовы, в общем-то.

А. Плющев Понятно. У нас продолжается опрос, крайне интересные результаты. Если вы пользуетесь электронными деньгами, то 660-06-64, если нет – 660-06-65. Хватает и других инструментов, например.

В связи с NFC, я обещал задать вопрос про Apple. Вы как, ну, уже содрогнулись, как у нас принято говорить, перед приходом Apple Pay на наш рынок, или нет?

М. Грачева Мы понимаем, что у нас страна не Эппла, а Андроида. И если учитывать размеры страны и ценовой диапазон…

А. Плющев Понятно, что будет Google Pay, хорошо.

М. Грачева Ну, в таком случае это будет не столько Google Pay, сколько открытый SDK, в котором каждый «pay» будет иметь свою технологию в этом отношении. Но, в принципе, сам процесс платежа, при котором ты прикладываешь телефон к платежному терминалу, он, конечно же, идеален. Его, конечно же, хотят все в том или ином виде, и мы тоже, конечно же, его хотим.

А. Плющев Ну да. А поскольку у нас страна не Эппла, а Андроида, в общем, ничего особенного не грозит.

М. Грачева На открытых платформах, конечно же, сделаем свою.

П. Дарахвелидзе Я не думаю, что Apple так легко это все удастся. Мы видим, что они и сотовых операторов хотят под себя подмять, выпустив безымянную сим-карту, это будет Apple МТС или Apple Мегафон, условно говоря. И точно так же они финансовую сферу пытаются под себя подмять. Исходя из простой парадигмы, что кто танцует пользователя, тот… это не получится.

А. Плющев Конкретные вопросы. И, смотрите, Илья молодец, он и тем, и другим задает вопрос: «Когда же наконец Webmoney даст возможность создать личный кабинет и привязать к нему банковскую карту, чтобы платить с нее?». Разве нет такого?

П. Дарахвелидзе banks.webmoney.ru посоветуйте Илье.

А. Плющев Вот. Значит, Илья еще спрашивает: «Когда Яндекс Деньги перестанут каждый раз запрашивать CVC-код при платежке с привязанной карты? Чтобы как в PayPal – нажать кнопку, и все».

М. Грачева Яндекс Деньги вот уже буквально сейчас начали эксперименты с очень умной версией фрод-машины, которая будет понимать, что, о, это же Саша в сотый раз платит со своей любимой банковской карты Альфа-Банка в тот же самый его любимый магазин за свои любимые…

А. Плющев Меня не раздражает CVC-код, я понимаю, что это мера безопасности, и меня вообще никак не парит. Я его помню наизусть на всех моих картах.

М. Грачева Хорошо, тебя будем продолжать спрашивать в качестве акта общения.

П. Дарахвелидзе А сколько их у тебя?

А. Плющев У меня, сейчас скажу… Которыми я расплачиваюсь, у меня их три.

П. Дарахвелидзе Это потолок на самом деле.

А. Плющев Нетрудно запомнить три цифры на трех картах, в принципе, несмотря на все проблемы с моей памятью, это не так трудно.

М. Грачева Мне сложнее, я запомнила цифры с двух карт, остальные не помню. Но, тем не менее, это, конечно же, напрягает, потому что это лишний шаг. В принципе, любой лишний шаг в процессе платежа, он так или иначе влияет на вероятность того, что ты отвалишься.

П. Дарахвелидзе Мы можем поговорить о том, что вообще карты – это лишний шаг и что это рудимент, который должен умереть в течение 10-15 лет. Наверное, это тема какой-нибудь следующей программы.

А. Плющев Нет, интересно, почему, давайте разовьем. Сейчас сделаем такой спин-офф небольшой. Отличная мысль, Петр.

П. Дарахвелидзе Просто этот кусок пластика – классический рудимент прошлого, когда в каком-нибудь американском салуне никаких средств получить наличные или услугу, кроме как предъявить (неразб.), не было – вот оттуда корни растут.

М. Грачева То есть, это ключ доступа к счету, который позволяет…

П. Дарахвелидзе Теперь он есть у вас в телефоне, он есть у вас в часах, он есть в зашитом под кожу чипе. Он, в конце концов, в вашей радужной оболочке глаза или отпечатке пальца.

М. Грачева И ему необязательно быть картой даже виртуальной. Это просто какой-то идентификатор, по которому списывают деньги. Посмотрите, как происходит в том же самом Сбербанке: идентификатором вас является номер телефона. Как только вы на стороне магазина указали свой номер телефона в поле «буду платить со счета в Сбербанке», вам пришла смска с номера 900, вы на нее ответили: да, действительно, хочу это купить. И деньги списаны. Никакой карты не было в процессе, деньги напрямую списаны с банковского счета, а вы вводили только номер телефона.

П. Дарахвелидзе Ну, Маша Сбербанк приводит в пример, а такие технологии давным-давно существуют. Я не буду хвастаться, что у нас они существуют, хотя это так, но это как бы лежит на поверхности. Кусок пластика с собой таскать – это…

А. Плющев Конечно. Еще минутку давайте поголосуем, интересно, тут просто меняется. Не так много голосующих, поэтому каждый голос имеет значение. Итак, пользуетесь ли вы электронными деньгами? Если да – 660-06-64. Если нет – 660-06-65. Надо понимать, что все-таки, все-таки понятно, что мы очень далеко ушли за последние двадцать лет, когда еще и терминалов не было, интернет-банкинга никакого не было, и еще сберкнижки были в банках. Я помню, в Альфа-Банке были сберкнижки. Даже не в Сбербанке, в Сбербанке недавно отменили совсем, а в Альфа-Банке были сберкнижки. Сейчас мы гигантский скачок совершили, и понятно, что электронные деньги и электронные наличные находятся где-то там на острие этого прогресса, Apple Pay, вот это все и так далее, а чуть-чуть за ними отстают такие рудименты, как банковские карты и терминалы.

Обещано было еще поговорить про биткоины. Ну, судя по всему, Петр, он энтузиаст, энтузиаст биткоинов.

П. Дарахвелидзе Да. И лично, и в качестве должностного лица системно. У нас есть кошелек WMX, обеспеченный биткоинами.

А. Плющев Да, но, насколько я помню, как-то наши регулирующие органы, Центробанк, они как-то, прямо скажем, прохладно к этому относятся. Чуть ли вообще не пытались запретить даже оборот биткоинов.

М. Грачева Я бы сказала, успешно запретили банкам иметь с ними дело.

П. Дарахвелидзе Ну, это пока на уровне рекомендаций. Да, это так, но пока действительно ни мира, ни войны. То есть, в общем, неглупые люди понимают, что запретить ветер, солнце или воду невозможно. Попытки высечь море, как там во времена Ксеркса делали, тоже бесцельны. Европа, США перешли на понимание того, как обязательственно, по налогообложению какие-то правоустанавливающие документы выпустили операций с биткоинами. Здесь будет то же самое, просто с задержкой.

А. Плющев Что у Яндекс Денег с биткоинами? Вы, я так понимаю, не имеете с ними никаких дел, касательств и, в общем, даже и не собираетесь.

М. Грачева Я бы сказала, что мы со стороны нашего платежного решения… у нас же, помимо кошельков для физлиц, есть платежное решение, которое магазинам позволяет принимать все сорта платежей от нашей Яндекс кассы. И мы, конечно, были бы счастливы добавить туда, помимо уже имеющихся карточек, Яндекс Денег, Вебманей, Киви, добавить еще и биткоин как способ оплаты, чтобы магазины получили прежде всего такую возможность, принимать биткоины. Потому что самое сложное в распространении любой платежной технологии – это процесс принятия ее магазинами. Карточки же раскатываются по стране медленно потому, что каждый второй ларек пожимает плечами и говорит: да ну, зачем мне их принимать? Не буду, мне наличными отлично платят. Так вот, для того чтобы магазинам биткоин стал доступнее, он должен быть доступен в таких вот комплексных платежных решениях. И мы с огромным удовольствием, как только Центробанк даст добро, подключим туда биткоины как способ оплаты.

А. Плющев Понятно, все зависит от регулятора.

М. Грачева К сожалению, да.

А. Плющев Давайте поговорим о безопасности. Интересную тему поднимает, лежащую на поверхности абсолютно, (неразб.) из Химок: «А мне страшно зарплатную карту в Сети светить, завел специально для этого Кукурузу от Евросети». Так ведь, мне кажется, что как раз электронные деньги и придуманы для того, чтобы не светить любую карту.

М. Грачева Именно.

А. Плющев То есть, привязываешь ее к Webmoney, или к Яндекс Деньгам, или к PayPal…

М. Грачева Ровно так и используют кошелек: привязывают карту, чтобы магазинам ее не показывать.

А. Плющев И он ее не светит.

М. Грачева Не светит.

А. Плющев Никоим образом. То есть, ты ее один раз привязываешь, и все.

М. Грачева И магазинам мы ее не передаем, не показываем. Мы с нее сами списываем деньги и магазину отдаем уже деньги непосредственно с этой карты за покупку.

А. Плющев Поэтому ты не платишь самой картой, а платишь, собственно, платежной системой. Другое дело, что когда магазин твой принимает кредитные карточки, но не принимает оплату у платежных систем.

М. Грачева Это огромная редкость. На сегодня, конечно, большинство магазинов… Было исследование не так давно, которое проводили ребята из Яндекса, просто анализировали сайты магазинов, смотрели, на каком проценте какие способы оплаты представлены. И, в общем-то, практически все магазины принимают практически все. То есть, здравый смысл у магазинов есть. Если на рынке существуют разные сорта денег, то каждым не принятым сортом денег ты уменьшаешь свой оборот.

А. Плющев Это правда, но, например, часто, путешествуя по разным странам, я замечаю, что… господи, казалось бы, в такой продвинутой стране, как Соединенные Штаты, некоторые сервисы – например, отельные – не принимают PayPal. Ну, я уж молчу про Яндекс, по понятным причинам, или про Webmoney. Не принимают PayPal, только кредиткой плати напрямую. И это не такое редкое явление, как ты сейчас сказала, это довольно частое явление.

М. Грачева Я бы не сказала, что Штаты – это страна с максимально высоким покрытием безнала.

А. Плющев Это верно.

М. Грачева Ты еще Италию в пример приведи, в которой наличными 90% оборота происходит, не только на базаре.

А. Плющев Но тем не менее, когда ты смотришь, ну, каким образом можно оплатить те или иные вещи, те или иные услуги, я часто сталкиваюсь с тем, что… Меня, кстати, даже не столько парит там то, что могут украсть деньги, хотя должно было бы, но неважно, а то, что вот этот шестнадцатизначный номер надо вводить. Я, как правило, с мобильного…

М. Грачева Зачем, куда вводить?
А. Плющев Когда оплачиваешь карточкой.

М. Грачева А, если не привязанной. Да, это, конечно…

А. Плющев Если не принимают ваши прекрасные Яндекс Деньги или ваши прекрасные Webmoney, вот.

Значит, у нас закончилось голосование, я только что остановил. Как вы думаете, какой процент аудитории «Эхо Москвы» пользуется электронными деньгами? Я не знаю, насколько адекватно они поняли мое разъяснение, не могу сказать.

П. Дарахвелидзе Полагаю, что больше половины.

М. Грачева Меньше, каждый третий.

А. Плющев 40% пользуется, 60% — нет. Так что, почти угадали, Маш, да. Вот. Есть еще над чем работать. Интересно было бы через годик, вот где-нибудь через год-полтора посмотреть.

М. Грачева Аудитория очень быстро меняется, она обновляется более молодой и более агрессивной.

А. Плющев Дело даже не в этом, мне кажется. Люди очень быстро осваивают инструменты.

М. Грачева Это да.

А. Плющев Как только они понимают, что это работает, что это удобно, быстро, безопасно, это прямо моментально. Точно так же, как и с теми же карточками пластиковыми, когда стало понятно, что можно в любой момент к банкомату подойти, а не только 10-го и 22-го числа.

Значит, так, теперь что еще? «Мы не полюбили терминалы, просто Сбербанк не берет платежи в окне, заставляют насильно идти в терминал». Бывает и такое, это правда. «Пользуюсь Яндекс Деньгами для контроля автоштрафов», — отвечают нам. «PayPal постоянно: Стим, счета, фриланс, покупка вещей. Возможно, не совсем то, но функционально». «Раньше пользовался Webmoney, а потом стало так геморройно, ушел на Яндекс», — Дмитрий из Кирова, извините. Я читаю все подряд. «Есть сайты (например, chatovod.ru), с которых можно выводить только на Webmoney, поэтому Webmoney приходится пользоваться», — пишут нам.

М. Грачева Вот те самые расчеты.

А. Плющев Это не укор, наоборот.

М. Грачева Это радость.

А. Плющев Да. Так, теперь… «Пытался освоить Webmoney – не получилось. Яндекс Деньги освоил сразу и без проблем», — Эхофил пишет. «В Webmoney жесткая привязка к Windows и замороченная система безопасности, что я несколько лет не могу пользоваться своим кошельком».

П. Дарахвелидзе Про Windows – это какие-то байки из 90-х годов.

А. Плющев Видимо, когда-то давно, а потом так и осталось у Александра Фомичева, остался такой… «Удобнее всех PayPal, и значит, лучше всех», — пишет Вован из Саратова, извините. Ирина не понимает, как работают биткоины. Послушайте нашу программу, посвященную биткоинам, там мы целый час пытались разжевывать это. Может быть, не до конца разжевали, но она есть, можно ее послушать в любом случае.

«О каком отказе от терминалов и от карт можно говорить, если во всем метрополитене Москвы купить проездной с помощью банковской карты можно только в южном вестибюле метро «Ленинский проспект», вторая касса с POS-терминалом?!».

М. Грачева Отлично.

П. Дарахвелидзе Спалили, спалили место, а-а-а.

М. Грачева Гики поднимают голову и говорят: а в приложении Яндекс Метро можно карту Тройку или Подорожник в Питере пополнить прямо с банковской карты.

П. Дарахвелидзе Конечно, и в Webmoney можно.

А. Плющев Да, это правда на самом деле, действительно можно. Единственное, что там проблема. Пополнять так пополнять, а записывать проездной тебе все равно…

М. Грачева Все равно прикладывать, да.

А. Плющев … приходить в кассу или прикладывать там куда-то. В общем, какой-то ад.

М. Грачева На самом первый удар по этому аду уже произведен в Питере, и там можно прикладывать сразу банковскую карточку к турникету в метрополитене. И я думаю, что Москва сейчас подтянется.

А. Плющев Телефон, телефон.

М. Грачева Телефон или банковскую карту. Лучше телефон, конечно.

А. Плющев Должно быть телефон или часы, я не знаю. Все уже, все кошельки надо выкинуть.

М. Грачева В Питере есть, в Киеве есть. Москва следующая.

А. Плющев У нас буквально минута осталась. Очень много спрашивают про проценты для перевода, но они очень такие… слишком конкретные вопросы.

Так. «PayPal постоянно для покупок и работы, QIWI для оплаты телефона и прочего». Видите, и не присутствующими здесь, и без вас обходятся. «Наличные – это наглядно, надежно и быстро, если иметь в виду покупки в магазине, — пишет Сергей, — но небезопасно, если идете по темной улице». Так, очень много вопросов или реплик, но тем не менее. Вот спрашивают: а в супермаркете я Яндекс Деньгами (ну, или Webmoney) как расплачусь? Я думаю, что недалек тот день.

М. Грачева На самом деле сценариев сейчас придумываем очень много, экспериментируем, пилотируем с разными супермаркетами. Так как кушать хочется нашим пользователям уже сейчас, и Яндекс Деньги хочется не только потратить, но и просто тупо проесть, то просто выпускаем карту, которая тратит деньги, лежащие на кошельке.

А. Плющев Да, привязанные карты очень легко. Остались не отвеченными несколько вопросов. Я думаю, еще придет, тут у нас запаздывает все время немножко. Поэтому мы рано или поздно продолжим разговор. Договорились через год мы посмотреть число пользователей электронных денег. Спасибо большое. Благодарю Марию Грачеву, гендиректор Яндекс Денег, Петра Дарахвелидзе, директора по развитию Webmoney Transfer. Спасибо.

М. Грачева Спасибо.

П. Дарахвелидзе Спасибо, всего доброго.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире