'Вопросы к интервью

Д.Потапенко Ну что? Всем доброй ночи. Да, действительно, курс дядюшки По. Я – Дмитрий Потапенко как всегда в эфире в 23:00 практически. Нет, ну сейчас уже 23:04. И мы как обычно говорим об экономике и людях, которые ее создают. Но в данном случае я пригласил (ну, те, кто нас смотрит в Сетевизор), наверное, самый ненавидимый класс – это банкиров. Они такие пришли ко мне важные, в бабочках, очень широкомордые. Ну, это, конечно, шутка. На самом деле, ко мне пришли джентльмены, которые создали практически невидимый банк. Это Яков Новиков и Олег Лагута, сооснователи «Modulbank». Добрый вечер, ребят.

Я.Новиков Добрый вечер.

О.Лагута Добрый вечер.

Д.Потапенко Ну, я обозвал это «невидимый банк». Сразу могу сказать, что я являюсь вашим клиентом. Более того, я перевел там ряд своих так называемых нулевок из одного банка, который назывался Авангард, именно по причине того, что, ну, не побоюсь этого слова, у вас примитивное для моего мозга очень хорошее приложение, которое, знаете, для тупых. Это как раз для меня подходящее. Чего вдруг-то? Чего вдруг вы решились сделать вот эту приблуду? Чего вам не сиделось в Сбере?

Я.Новиков Ну, в общем, у нас история была такая, что мы, когда только в Сбер пришли работать, защитили первую стратегию, как развивать малый бизнес в Сбербанке. И Греф задал один очень простой вопрос: «Вы, — говорит, — предприниматели или чиновники?» Вот, прям это был самый первый вопрос. Еще до того, как он спросил, как нас зовут, у него первый вопрос был: «Предприниматели или чиновники?» Вот.

Мы когда 3 года потом работали, этот вопрос у нас как-то постоянно в голове крутился. Вот. И в какой-то момент мы поняли, что было бы неплохо, если ты что-то делаешь для предпринимателя, вообще самому быть предпринимателем и запустить какой-нибудь свой бизнес.

Мы там где-то полгода были такими… Я это называю «вонтрепренерами». Это не те, кто…

Д.Потапенко Не матерись, а то у нас половины слов никто не знает.

Я.Новиков В общем, это не те, кто делает что-то, а те, кто думают о том, как бы что-то сделать. Вот. Полгода ходили, ничего не делали. Были очень разные идеи. Ну, знаете, как, например там, у футболистов: «А почему бы не открыть какой-нибудь хороший бар?» Да?

Д.Потапенко Ну, это святое. Это то, с чего все начинают.

Я.Новиков Не салон красоты так…

Д.Потапенко Ну, салон красоты просто для девочек открывают. Если девочка есть свободная, тогда да, для нее салон красоты. А бар – это для мальчиков, это святое.

Я.Новиков Ну вот. А потом мы поняли, что, в принципе, 15 лет мы занимаемся банками, да? И как-то на помойку этот опыт весь выбрасывать очень жалко было.

Д.Потапенко О’кей. Хорошо. Напомню нашим радиослушателям, +7 985 970-45-45 – это SMS-портал, куда можно набомбить смсочку. Дмитрию Мезенцеву как обычно привет и благодарность за то, что вы приветствуете, и вот его первый же вопрос: «А чем вы отличаетесь от обычного банка?» Давай, банкуй.

О.Лагута Да. Во-первых, мы когда делали банк, у нас не было наследия, и это для нас очень важно, потому что мы могли посмотреть на предпринимателей, на малый бизнес с чистого листа и сделать услуги именно для них. То есть не было этого 20-летнего или, там, как у Сбербанка 100-летнего накопленного опыта, когда меняются постоянно продукты и услуги. Многие остаются там регламенты действовать с советского времени еще. Ну, не многие, но есть такие, как это ни удивительно, да?

И, вот, один из моментов, который мы сделали, как вы говорили, мы первым делом пошли к предпринимателям и спросили, что же им нужно. И оказалось, что предпринимателям нужно от банка, чтобы он был как раз незаметный. Потому что ощущение у любого человека (я думаю, даже не только предпринимателя), когда ты приходишь в банк, что ты приходишь в какую-то очень важную организацию, где сидят важные люди, занимаются важными делами…

Д.Потапенко А ты там полное чмо.

О.Лагута Ну и там даже, вроде как, стыдно подойти с каким-то вопросом, да? Вот, первое, что мы хотели, это избавиться именно от этой такой тяжелой банковской атмосферы в общении с нашими клиентами. И для этого мы и делали все наши продукты и услуги. Мы можем долго перечислять, чем мы отличаемся именно в продуктах и услугах от классического банка, да? Ну, вот, я несколько вещей скажу. Это цена. Да? То есть из-за того, что мы делали процессы с нуля, не было у нас больших там IT-систем, которые надо было трансформировать. У нас, я считаю, очень адекватная цена. И, наверное, мы практически единственный банк, у которого есть тариф, за который не нужно платить абонентскую плату.

Д.Потапенко Да. Могу подтвердить, вот как раз те самые малые предприятия, которые у меня есть, они висят и радуются именно потому, что им не нужно платить абонентскую.

О.Лагута Да. Второе – это функционал. Мы пересмотрели функционал, самый востребованный предпринимателями. Ну, например, в классических банках до сих пор есть такая вещь, когда ты деньгами, которые тебе пришли сегодня, можешь воспользоваться только на следующий день. А если ты пользуешься сегодня, платишь дополнительную сумму. Тоже было непонятно с самого начала, зачем это делать. Скорее всего, это наследие тех времен, когда там ни я, ни Яков еще даже не работали в банках, да? Когда это, действительно, было… Когда не было компьютеров, когда это, действительно, было необходимо, чтобы успеть учесть все эти приходы. Вот. Ну, вот, один из примеров в функционале, который мы пересмотрели.

И третье – это полный онлайн. То есть мы сейчас встречаемся с нашими предпринимателями всего один раз, чтобы открыть счет – это требование законодательства. И дальше любое действие могут предприниматели совершать без посещения…

Д.Потапенко Ну, я вас могу похвалить, что, на самом деле, для открытия только первого счета. Потому что последующие я тоже не припомню.

О.Лагута Нет, если на одну компанию, всё равно надо встречаться.

Д.Потапенко Да? Я чего-то помню, что валютный я открывал…

О.Лагута Нет, это ж той же самой компании.

Д.Потапенко Той же самой компании я не был.

О.Лагута Да, тогда это только первый счет, да. И это как раз мы проектировали все наши продукты и услуги так, чтобы не надо было встречаться. Ну там, к примеру, недавно мы запустили кредитование овердрафт, когда мы смотрим на своего клиента, мы его знаем. И если клиент хороший, мы выдаем ему, и клиенту не нужно приезжать в офис, чтобы что-то подписывать. Это одна из тех вещей, которые мы закладывали в саму идеологию банка.

Я.Новиков Ну и я еще буквально добавлю такую историю. Вот, очень правильно сказал, что очень простой, понятный продукт. Что происходит в обычных банках? Малый бизнес как младший ребенок донашивает те штанишки, которые носили старшие братья, корпоративные клиенты. Что это значит? Делают интернет-банк для корпоративных клиентов, в котором работает бухгалтер, в котором куча сложных таблиц, полей и, там я не знаю, нужно иметь 3 финансовых образования для того, чтобы разобраться, да? Мы, например там, свое мобильное приложение, интернет-банк проектируем точно так же, чтобы им так же просто было пользоваться, ну я не знаю, как приложением для Убера или, там я не знаю, Яндекс Такси.

Д.Потапенко Ну, для меня это было самое идеальное, что это было самое примитивное приложение, которое просто, вот, легко прямо в руку, что называется. Вот, оно до сих пор в телефоне есть. То есть я… То есть по малым предприятиям все операции делаю я, и только потом бухгалтер там чего-то сводит. А по всем другим юридическим лицам (а я могу сказать, что через мою шкуру прошли вот эти маленькие предприятия до тех пор, пока они не выйдут на средний уровень) я экспериментировал. У меня был и Промсвязь, и Авангард был. Вот, вы последние. Надеюсь, что вы не испортитесь – это единственное, что меня тревожит в этой части.

Я.Новиков Но есть еще такая штука. Мы когда «Modulbank» запускали, мы поняли, что предприниматель там очень часто является таким посредником между банком, юристом и между бухгалтером, посерединке находится. И решили, что, ну, в принципе, ему не очень удобно быть этим посредником и сделали сервисы в одном окне.

У нас есть дистанционный бухгалтер, да? Например, там для совсем маленьких компаний он бесплатный, да? Нам клиент подсказал идею, сказал, что, например, в Китае банки автоматически у клиента там эти 6% или сколько-то отчисляют на отдельный счет, и потом фактически платят налоги. Мы сделали такой же продукт, и, например, для небольших ИПшников этот бухгалтер бесплатный, да? А тот, кто покрупнее, ну, есть хороший дистанционный бухгалтер, с которым можно и посоветоваться, и, в общем, налоги правильно посчитает.

Д.Потапенко Ну, да. Я вам сразу могу сказать как обратную связь. Мне предлагали эту услугу. Ну, я сравнил. То есть мне мои бухгалтера обходятся дешевле приблизительно раза в полтора. Но, вот, маленькие выплаты… Ну, у вас это, по сути дела, я так понимаю, автоматический бухгалтер получается, когда идет там перечисление тех самых 6%.

Я.Новиков Ну, фактически да.

Д.Потапенко Напомню, +7 985 970-45-45. Ну вот у нас уже пишут: «Ребята, сейчас еще послушаю вас и побегу свой счет ИП из Авангарда переводить. Только скажите, все-таки, какие у вас подводные камни? Елена из Москвы».

О.Лагута Подводные камни?

Д.Потапенко Ну, давай, колись, Олег. Должны быть.

О.Лагута Подводные камни… Ну, вот, это может быть и, там, заложено опять в том банке, который мы делали для предпринимателя. У нас мы, например, не обслуживаем физиков. Совсем. И предпринимателя как физика тоже не обслуживаем. Долго думали о том, стоит ли запускать такой сервис или нет, но подумали, что нужно, все-таки, сфокусироваться, еще много чего делать для обслуживания именно бизнеса. Тем более, что есть…

Д.Потапенко Ну, есть эта мулька. Потому что я могу сказать, мне было тоже это неудобно и я написал в вашу службу. Поскольку я как физическое лицо давал займ своему юридическому лицу, а потом оно мне должно было вернуть. Соответственно, поскольку возвращал я сам себе уже на Сберовский счет, то вы с меня содрали, по-моему, 1%. Я написал… Ну, то есть я…

О.Лагута Ну, вот, по займам мы, конечно, посмотрим, как бы, мы это сделаем, потому что это распространенная процедура у предпринимателей, как бы. Но вот именно как физики зарплатные карты – мы их не выпускаем, потому что совсем другой бизнес. Ну, я считаю, что есть сейчас в стране хорошие банки для физиков. А, вот, для малого бизнеса, когда мы запускали 2 года назад, таких банков не было, и мы именно думаем, что заняли и вошли в этот рынок очень вовремя.

Я.Новиков Ну и я могу еще сказать про подводные камни.

Д.Потапенко Давай, Яков. Да сейчас уже бомбят. +7 985 970-45-45 – сейчас спокуха, вы получите свои, что называется, колючки под шкуру.

Я.Новиков Нормуль. Чего у нас нету, да? У нас, например, нет индивидуальных условий. Иногда клиенты привыкли к тому, что, ну вот, можно позвонить в банк, встретиться с вице-президентом или с кем-нибудь еще, и договориться об индивидуальных условиях. Вот, у нас условия для всех клиентов – они одинаковые. Поменять их для нас очень дорого, и практически все те опыты, когда мы шли на индивидуальные уступки для клиентов, ну, заканчивались не очень приятно как для нас, так и для самих клиентов. Поэтому вот таких индивидуальных настроек у нас нету. Зато все остальные вещи – они как-то очень четко настроены.

О.Лагута Не, ну, мы очень любим встречаться с нашими клиентами, с предпринимателями, но для того, чтобы доработать услуги для всех, да? То есть если мы видим, что это, действительно, адекватное предложение, мы это просто делаем для всех доступным. Вот, как Яша, например, говорил, с тем же самым бесплатным бухгалтером – достаточно быстро внедрили эту услугу.

Д.Потапенко Ну, вот, как раз +7 985 970-45-45: «Ушел от вас в Райф только потому, что ваш ВК…» Большими буквами – я не…

О.Лагута Валютный контроль.

Д.Потапенко Валютный контроль, видимо, да. «...не одобрил простейший договор, где мое ИП оказывал услуги нерезиденту». Ну, вот, это одна из претензий. Слава подписался.

О.Лагута Ну, я могу даже ответить на это, как бы. Смотрите, мы молодой банк, не очень большой по сравнению с Райфом с тем же самым. И все сделки валютного контроля, которые мы делаем, они все на виду. У нас нету крупных сделок. Ну, я не знаю, как бы, Райф там с кем, но я подозреваю, что он там немецкие компании, например, обслуживает, в которых любая сделка валютного контроля может затеряться. Вполне возможно, что у клиента, который нам писал, у него абсолютно легальная сделка, но услуги нерезиденту – это классический пример вывода капитала, и это, как бы… Ну… Если бы там было бы всё чисто, мы бы, наверное, пропустили. Но это были, наверное, какие-то уникальные условия, которые как раз попадают под то, что Яша говорит, индивидуальные условия.

Я.Новиков Ну, бывают такие контракты, которые там 300 миллионов рекламные услуги в Латвию, понимаешь, да?

О.Лагута А оказывает компания из Чехии, как бы, да? А потребителю потом в Китай продают, как бы, да? Ну, в принципе, когда говоришь с этими клиентами, кажется, что это правда. Но оказывается, что эти 300 миллионов – это 70% рекламного рынка Латвии, например, и просто на пальцах это не очень (НЕРАЗБОРЧИВО).

Я.Новиков Но я про валютный контроль скажу. Зато, например, айтишникам живется, ну там, прям хорошо и очень удобно, потому что им не нужно колотить все вот эти формочки. Мы когда клиентских менеджеров обучаем, мы им обязательно показываем, как выглядит форма валютного контроля. Ну, потому что когда их видишь, я не знаю, внутри сводят абсолютно всё.

Д.Потапенко Ну, «сводят всё» — это ты мягко сказал. Я как человек с тремя высшими образованиями могу сказать, что там хочется вешаться уже сразу, только увидев эту форму.

Я.Новиков Ну, в общем, я помню ситуацию, когда мы одной нашей знакомой, Татьяне Роек, руководителю пиар-агентства помогали выбрать код валютной операции из справочника на 15-ти страницах.

Д.Потапенко Понятно.

Я.Новиков Ну, в принципе, вдвоем с Олегом мы справились, но удовольствия было очень-очень мало.

Д.Потапенко Ну что ж, у нас, напомню, +7 985 970-45-45 – это SMS-портал. На сайте банка история с 2014 года, на сайте ЦБ – с 2004 года. Каким образом? Михаил задает вопрос.

Я.Новиков Ну, давайте я расскажу чуть-чуть историю, да? Вообще банку больше 20 лет. Сначала это был банк Региональный кредит, который работал с физиками. В 2014 году мы пришли и запустили проект «Modulbank». И «Modulbank»...

Д.Потапенко Ну, я даже больше скажу, что изначально я подписывал договор, несмотря на то, что я, по-моему, в прошлом году к вам перескочил, с Региональным кредитом вот этим.

Я.Новиков Да, всё правильно. И «Modulbank» — он поглотил банк Региональный кредит. Мы полностью отказались от работы с физиками, отказались от работы с крупными корпоративными клиентами и сделали фокус только на малый бизнес. И в 2016 году мы как раз переименовались в марте, получили даже новую лицензию, с этим связанную. Вот так.

Поэтому до этого был банк Региональный кредит, который работал с физиками. С 2014 года мы начали перестраивать, и уже сейчас полностью перестроили его на работу с малым бизнесом.

О.Лагута Но мы свою историю с 2014 года меряем, как бы, да? Потому что то, что было до этого, это всё было (НЕРАЗБОРЧИВО).

Д.Потапенко Ну что? Вот он вам подводный камень. Вы вдруг взяли комиссию валютного контроля с водителя Убера, о которой никто не предупредил. Сбежал в банк, где комиссии нет. Ринат. Я, правда, честно говоря, запутался тут, причем валютный контроль, Убер?

Я.Новиков Ну, с Убером такая история. Вообще у нас очень много клиентов из Убера, да? Водителям нравится. Мы сделали по валютному контролю фиксированную комиссию 300 рублей. Под валютный контроль подпадают все поступления от нерезидентов, да? В Убере такая схема, что деньги приходят из голландской компании в Россию. Ну, сначала, когда ты ездишь на такси, ты платишь в голландскую компанию, а потом из голландской компании возвращается таксисту Убер. Поэтому получается валютный контроль.

Но что для таксистов Убер мы сделали? Например, сейчас если они работают с другим банком, они получают деньги один раз в неделю. А если работают у нас, то зачисление идет одновременно с тем, как водитель сделал поездку. Поэтому, да, за валютный контроль плата есть, ее не может не быть, потому что банк по законодательству выполняет функции валютного контроля.

Мы сейчас сильно упрощаем эту процедуру именно для водителей Убера, мы делаем фактически такой зеленый коридор по валютному контролю. Возможно, и будет через некоторое время чуть дешевле.

Д.Потапенко Ну, о’кей, хорошо. Вот, Дмитрий Мезенцев задает вопрос: «Насколько ваши тарифы по обслуживанию конкурентоспособны по сравнению с другими банками?»

Я.Новиков Ну, как бы, самому себя хвалить неправильно, да?

Д.Потапенко Ну, да, давайте попробуем не хвалить.

Я.Новиков Есть одна компания, агентство Markswebb, которое как раз специализируется на анализе интернет-банков, мобильных приложений. И, вот, в этом году они сделали полноценный обзор всех тарифов, да? А, в принципе, черт ногу сломит в тарифах банков. Ну, я думаю, если кто-то смотрел, там я не знаю, по 10-15 страниц с кучей звездочек обычно и мелким шрифтом. Вот. Они, все-таки, всё посчитали, и по рейтингу Markswebb мы заняли первое, второе и третье место фактически во всех категориях. Ну там, стали самым выгодным банком для индивидуальных предпринимателей, второе место заняли для юридических лиц и третье место заняли по ценам там. Отличие было, знаете там, практически на копейки для компаний, которые в рознице работают.

Д.Потапенко Ну вот смотрите, есть жалобы. «Интересно, зачем все эти красивые разговоры об этом замечательном банке, если 2 дня подряд абсолютно безрезультатно звонишь на 8-800? И в конечном итоге открываешь счет в другом». Говорят, 8-800 у вас плохо работает.

Я.Новиков Ну, я могу в прямом эфире просто проверить.

Д.Потапенко Ну, я понимаю, что ты, скорее всего, дозвонишься: сегодня ночь.

Я.Новиков Но, кстати, про ночь очень правильный момент. Я хотел сказать, что передача выходит в очень хорошее время. Всем кажется, 23:00 – поздно, что люди уже спят. У нас, кстати, была приблизительно такая же… Ну, вот, когда мы ушли из Сбербанка, начали запускать, такая же логика была.

Мы сделали рабочий день в банке с 9 утра и до 9 вечера. И очень сильно гордились тем, что, ну, целых 12 часов. А потом, когда начали смотреть, когда предприниматели обращаются, так вот основной…

О.Лагута Чат-то работает в интернет-банке и можно посмотреть вопросы ночные.

Я.Новиков Основной пик начинается в 11 часов и где-то до 2-х часов ночи.

Д.Потапенко Конечно. Потому что днем работать надо.

Я.Новиков Ну вот. Днем все бегают, встречи, переговоры, клиенты. А вечером сел, сделал платежки, которые захотел. И поэтому мы сделали 24 на 7. В принципе, можно в любое время позвонить. Если есть, конечно, номер телефона, то мы постараемся взять реванш за эту ошибку.

Д.Потапенко Ну, к сожалению, слушатель не подписался, он подписался «Дедок Серёга» (из Тамбовской области). Давайте так. Если вы решили, как говорится, проверить, ребята живые, можете скинуть телефон и я им передам, они попробуют, что называется, действительно, вас уговорить открыться у них.

О.Лагута И проверим, почему так получилось.

Д.Потапенко Да, почему ничего не срослось, потому что ребята живые, на самом деле, так что всё абсолютно работает.

Дружите ли вы с Альфой и с Home Credit банком? Я не знаю насчет дружбы, но насколько это вам надо?

О.Лагута С Альфой дружим. Ну, вообще мы считаем, что есть банки, которые сейчас очень технологичны, и нам всем нужно дружить, да? Потому что мы, скажем так, не столько конкуренты, сколько создатели экосистемы и новых банков сейчас в России. И Альфа, несомненно, относится к банкам, которые много делают для того, чтобы новый банкинг ввести.

Я.Новиков Ну, в принципе, есть 4 таких банка, которые улучшают сильно сервис, задают новые стандарты. Это «Modulbank», Точка, сейчас присоединились…

Д.Потапенко Вот, прямо как себя не похвалишь, ходишь целый день как оплеванный.

Я.Новиков Ну а как же? Тинькофф сейчас присоединился, запустил приложение.

О.Лагута Именно в малом бизнесе.

Я.Новиков Да. И Альфа-банк. Вот. Поэтому, ну, таких 4 игрока.

Д.Потапенко «На вашем сайте нет раздела «Вакансии». Вы уже не растете?» — Наиль задает вопрос.

О.Лагута Вы знаете, растем, но очень аккуратно и в избранных позициях. Например, в части разработки IT-систем, потому что банк сейчас это, конечно, больше уже IT-компания, чем классический банк, который там кредиты, риски и всё остальное. Поэтому в части IT-систем растем. Но у нас все разработчики (ну, или не все, основная их часть) в Уфе, поэтому там, в принципе, ищем.

Я.Новиков В любом случае, ну там, в IT у нас очень хороший мускул образовался. Другие вакансии тоже расширяем. Не знаю, вот сейчас в 7-ми городах открылись совсем недавно, да? Начали открывать счета. Поэтому…

О.Лагута Но активного такого роста уже нету.

Д.Потапенко В скольких городах, кстати? Потому что тут вопрос периодически фигурирует. Кто-то про Питер задает вопрос, кто-то еще про какие-то. В каких городах вы?

Я.Новиков 47 городов, в принципе, все миллионники, все города 500 тысяч. Ну, практически везде.

Д.Потапенко То есть везде по формальным признакам есть возможность сдать документы?

Я.Новиков Ну, есть даже такая история, что в тех городах, в которых у нас нет нашего представителя, нашего клиентского менеджера, мы собираем заявки и раз в неделю приезжает наш клиентский менеджер и открывает счета. Да, чуть-чуть не оперативно, но за счет этого там покрытие выше, география шире.

Д.Потапенко Ну что ж, не секрет, что сейчас у банков отзывают лицензии. Насколько вы боитесь этого риска? Насколько это риск для вас?

Я.Новиков Ну, вообще в принципе у банков отзывают лицензии за 2 вещи.

О.Лагута Яш, а можно я расскажу про риск, как бы, да?

Я.Новиков Давай.

О.Лагута Мы когда работали до этого в банках, считали, что в банках есть там, ну, один главный риск – это риск кредитный, когда ты можешь потерять деньги, когда у тебя просрочки. И поэтому подумали, что сделаем абсолютно безрисковую модель транзакционного бизнеса, кредиты давать не будем, будем делать транзакции, операции клиентов и это будет не рискованно. Но оказалось, что здесь риск – он не то, чтобы больше, но он совсем другой и он абсолютно выражается в потере лицензии, да?

Не секрет, что сейчас очень много, скажем так, псевдобизнесменов, которые под видом бизнеса просто там транзит денег делают, обнал, и государство сейчас пристальное внимание им уделяет, да? И вот сейчас там Яков расскажет, как бы, да? Но мы очень сильно смотрим и очень хорошо продумали наши системы, чтобы у нас таких клиентов было как можно меньше.

Я.Новиков Возвращаясь к двум этим темам, да? Первая история – это кредиты. Кредиты когда становятся протухшими, они очень плохо влияют на прибыль банка и на капитал. Фактически за счет плохих кредитов банк может проесть капитал.

У нас, когда мы только начинали бизнес, было около 5 миллиардов кредитный портфель.

О.Лагута Причем, капитал – 2,5 миллиарда.

Я.Новиков При 2,5 миллиардах капитала. Сейчас у нас при 2,5 миллиардах капитала кредиты всего 200 миллионов. Это значит, что они никакого существенного влияния на наш баланс не оказывают, этого риска фактически нету.

Вторая история – это то, что Олег говорил, это сделать так, чтобы компании, которые занимаются транзитом, обналом…

О.Лагута Псевдобизнесами.

Я.Новиков ...псевдобизнесом, у нас в банке не было. Мы сделали очень сильную скоринговую систему, которая очень быстро подозрительные операции выявляет, и плюс на входе еще отсекает клиентов, которые по профилю вызывают очень много вопросов.

О.Лагута Ну, отсекает либо мы более внимательно на них смотрим, когда счета открываем.

Я.Новиков И подозрения. Вот. У нас, в принципе, есть такой подход, что те разработки, которые у нас получаются хорошо внутри, мы начинаем их немножко продвигать на рынок. И сейчас даже другим банкам предлагаем нашу систему по анализу таких операций. Вот, она у нас FBR24 называется.

Д.Потапенко Жестко. Как вас только не обвинили во взаимодействии с Госдепом?

Я.Новиков Ни в коем случае.

Д.Потапенко Ну, вот тут у нас, я смотрю, кто-то хочет к вам наняться. «Нужны ли вам клиентщики с большим банковским опытом и своей базой юридических лиц?» — пишет Влад из города Москвы.

Я.Новиков Ну, давайте я скажу. Мы точно так же, как принципиально перестроили все продукты, мы перестроили модель работы с клиентами и привлечения клиентов. У нас нет клиентских менеджеров, которые ходят и привлекают клиентов.

Д.Потапенко И уговаривают.

Я.Новиков И уговаривают клиентов, да.

О.Лагута И потом со своей клиентской базой этой переходят в другие банки.

Я.Новиков Ну, из банка в банк кочуют, да. Наша задача – сделать хороший продукт, а клиентов мы привлекаем через интернет. Очень хорошо контекстная реклама работает. У нас сейчас там уже больше 30 тысяч клиентов, которые очень хорошо рекомендуют друг другу «Modulbank». Там где-то 25% клиентов каждый месяц к нам приходят по нашей программе «Подари другу банк», когда друг другу рекомендуют. Вот. И есть партнерские каналы. Поэтому…

Ну, как бы, модель привлечения через клиентских менеджеров – мы ее считаем устаревшей, дорогой. И вот с этими рисками, когда ушел из одного банка… И от бабушки ушел, и от дедушки ушел, и от тебя, «Modulbank», уйду. Вот. Ну, в общем, это не про нас.

Д.Потапенко Хорошо. Где точка безубыточности, где точка окупаемости у вас? Не у ваших клиентов. И есть ли она?

О.Лагута Мы когда запускали банк, сразу с инвесторами договаривались, что это будет 2 года от запуска. Вот сейчас как раз в этом году было 2 года, и мы по основному бизнесу (основной бизнес – это обслуживание малого бизнеса) как раз достигли точки окупаемости и стали в плюс работать.

Если посмотреть, конечно, как бы, на финансовые результаты, то, что там на ЦБ, банк то в плюсе, то в небольшом минусе, ну, это вот наследие того старого Регионального кредита, которое мы сейчас за несколько месяцев дочистим и уже стабильно будем в плюсе.

Я.Новиков Ну да. Там 2017-й год – для нас это там год стабильного положительного финансового результата. И, в принципе, мы когда мыслили «Modulbank», у нас была ключевая идея стать лидером по таким показателям как отношения доходов к расходам, к остинкам (показатель), который как раз характеризует, насколько банк эффективно работает.

Д.Потапенко Ну, хорошо. Тогда стратегия развития какова будет дальше?

О.Лагута Стратегия развития – дальше мы…

Д.Потапенко Она региональная? На другие страны?

О.Лагута Ну, про другие страны, я думаю, не будем говорить, да? Хотя, конечно, было бы интересно выйти в какую-нибудь крупную страну типа Индии или Бразилии, да?

Д.Потапенко Но это совсем фантастика.

О.Лагута Да, это слишком далекая перспектива, о которой мы там подробно не думали.

Если говорить сейчас, то у нас сейчас готова вся абсолютно базовая инфраструктура и банковская инфраструктура, чтобы обслуживать чуть более крупных клиентов, чем индивидуальные предприятия и те, кто работает сам на себя. Это уже небольшие компании с оборотом до 120, до 200 миллионов в год. Часто это вокруг одного предпринимателя несколько компаний, и мы уже начали их более активно привлекать и обслуживать. И, вот, стратегия именно двигаться в сегменты именно малого бизнеса. Не микробизнеса, а малого бизнеса.

Д.Потапенко Ну, я надеюсь, хотя бы вы приложение не ухудшите? Не навесите туда?..

О.Лагута Вот, я как раз… Да, да, Дмитрий. Я как раз хотел сказать, что здесь как раз мы…

Д.Потапенко А то свалю сразу.

О.Лагута Да. Когда делаем доработки, мы как раз очень пристально смотрим. Для нас важно, что… И вот это слово нехорошее «usability», да?

Я.Новиков Удобство по-русски.

О.Лагута Удобство, да.

Д.Потапенко А для меня – примитивность. Вы знаете, я вот еще раз говорю, я люблю это слово «примитивность» и говорю: «Для меня очень важно, чтобы было примитивно. Раз, два, три». Потому что если будет четыре, уйду.

О.Лагута Да. Для нас это тоже важно, и мы всегда на это смотрим, чтобы… Есть такой у нас подход: «Просто снаружи, но сложно внутри». Не смотря, как мы сложно будем внутри процессы у себя строить, для клиента должно быть всё очень просто.

Я.Новиков Ну, я еще добавлю…

Д.Потапенко Коллеги, подождите, не торопитесь. У нас тут реклама. У меня в гостях Яков Новиков и Олег Лагута, сооснователи «Modulbank». Не переключайтесь.

РЕКЛАМА

Д.Потапенко Ну что? Мы продолжаем. Это курс дядюшки По, я – Дмитрий Потапенко, и мы по-прежнему говорим об экономике и людях, ее создающих. Напомню SMS-портал +7 985 970-45-45 – можно набарабанить смску. В гостях у меня по-прежнему Яков Новиков и Олег Лагута, сооснователи «Modulbank».

Мы прервались на развитии. В Индию мы не идем – мы идем к более средним клиентам. Чем мы их будем завлекать?

О.Лагута Мы будем… Ну, вот, как я уже говорил, часто даже малый бизнес с оборотом 100-120 миллионов – это несколько компаний, да?

Д.Потапенко Ну, это нормально. И дальше с учетом фискальной нагрузки бизнес будет дробиться.

О.Лагута Да. Это несколько компаний, и для предпринимателя, я считаю, важно видеть общую картину в банке. То есть не по отдельной компании, а общую картину, ну, группой компаний их назовем, да?

Еще будем делать там несколько сервисов (не буду сейчас подробности говорить), которые именно будут на группу компаний направлены, чтобы было легче управлять своими деньгами и потоком денежных средств.

Я.Новиков Ну, еще одну штуку я скажу. Понятно, это история с кассами. Все знают, что в 2017 году очень многим розничным точкам…

Д.Потапенко Это будет жесть, на самом деле.

Я.Новиков ...придется полностью поменять всё кассовое оборудование. Мы сделали… Это новосибирская разработка, новосибирская компания. Мы вообще очень активно к себе привлекаем небольшие стартапы, и на их базе запускаем хорошие продукты. Сделали онлайн-кассу – это приложение, которое можно установить на любой планшет Андроид, подключить к нему, там я не знаю, сканер, принтер чеков и вперед, можно пользоваться. И мы эту кассу еще рассматриваем как не просто, ну я не знаю, инструмент, который отправляет информацию в налоговую, да? Мы ее рассматриваем как инструмент повышения эффективности бизнеса. Будем встраивать туда маркетинговые темы для того, чтобы там даже небольшая точка или сеть могла делать удобные акции для клиентов.

Уже сейчас настроили там отчеты для руководителя, чтобы он не с точки запрашивал информацию, а прямо, ну я не знаю, по расписанию, когда ему удобно, получал всю нужную информацию, кто сколько продал, сколько было за нал, сколько за безнал, какие товары продавались. Вот.

Поэтому я считаю, что на следующий год у нас такой, очень хороший, уже готовый продукт, и приоритет – это кассовый бизнес.

Д.Потапенко То есть вы подключите его к банку, я так себе понимаю, то бишь?

Я.Новиков А он уже. Наша касса уже интегрирована с «Modulbank». Более того, мы эту кассу предлагаем и другим банкам, понимая, что нужно будет очень многим клиентам установить, что сами мы с этим не справимся, и поэтому еще привлекаем другие банки, которые будут продавать наш продукт, но под своей маркой. У нас это называется «Modul POS». В принципе, берете название любого банка, добавляете к слову «POS» и получается такая же касса от этого банка.

Д.Потапенко Хорошо. На ваш взгляд, нет ли опасности того, что, ну например, тот же какой-нибудь Тинькофф просто скопирует ваши разработки как внешне, так и внутренне?

Я.Новиков Такая опасность – она всегда существует, и вообще…

Д.Потапенко Ну, потому что ресурсов-то много достаточно у того же Тинькоффа.

Я.Новиков Ну да, у него около 500 программистов, насколько я знаю. Но история какая? Любая инновация практически на любом рынке, ну, она живет 2-3-4 месяца, да? Дальше в зависимости от продвинутости твоих конкурентов они ее копируют, да? Ну не знаю там, Тинькофф может скопировать за 4 месяца, да? Кто-то сможет скопировать ее за год, да? Но всё равно это, ну, повторяемая история. Поэтому самая главная тема – создать у себя внутри некий конвейер, который постоянно тебе вот на эти 3 месяца – один год позволяет быть впереди. Для нас это вот такая стратегия. Вот.

Но есть такие вещи, которые копируются, на самом деле, достаточно долго, да? Ну, например, валютный контроль тот же Тинькофф запускает до сих пор. Запускает уже больше года.

Д.Потапенко А с чем это связано по твоим оценкам?

О.Лагута Ну, потому что они решили его писать на своем процессинге. Вот. А это всегда требует гораздо больше времени.

Я.Новиков Ну, возможно. Это предположение.

О.Лагута Да. Но я еще хочу сказать про повторение, про копирование. Что ты можешь скопировать внешнее проявление продукта, но внутренние процессы, которые за этим лежат, скопировать намного сложнее. Простой пример. Мы когда сразу запускались, сразу сделали резервирование счета. То есть клиенту еще до встречи приходит номер счета, и он по нему уже может принимать платежи. И у нас этот процесс автоматический, да? То есть там автоматически в банковской системе резервируется, все документы готовятся и всё остальное.

Мы знаем, что некоторые банки сделали то же самое, но, на самом деле, это заявка печатается, идет человек, садится в банковскую систему, там вводит информацию. То есть для клиента, вроде бы, выглядит то же самое, но стоимость процесса намного больше и это не может быть конкурентным преимуществом для другого банка.

А так я с Яшей согласен. Насколько я знаю, многие, например, Procter & Gamble – он закладывает, что 2 месяца любой продукт у него могут скопировать, да?

Я.Новиков Но я хочу сказать. Вот, Олег очень правильно говорит. Обложку скопировать очень легко. Установи мобильное приложение, посмотри, как нарисованы кнопочки, скажи своим программистам «Нарисуйте точно так же», да?

Но есть другая история. Что, например, внутренние процессы, как это внутри всё перестроено, скопировать, ну, практически невозможно и очень тяжело.

Д.Потапенко Ну, по крайней мере, надо знать эти внутренние процессы.

О.Лагута Ну, вот, Яша когда-то говорил.. Вот там слушатели не видят, взял телефон. Но мы же знаем, что китайцы много делали подделок под Apple, под iPhone, как бы, да?

Д.Потапенко Ну, есть не просто подделка, а прямо она внешне выглядит точно так же, а внутри стоит типа даже Андроида. Но «типа», потому что там тоже Андроид какой-то такой, очень кривой.

О.Лагута Но ощущение от пользования же другое совсем, да?

Д.Потапенко Оно не просто другое – там оно кривое.

О.Лагута Хотя, внешне абсолютно то же самое.

Я.Новиков У Лукьяненко есть такая фраза: «Поступили в продажу поддельные новогодние игрушки. Выглядят как настоящие, но не радуют». Вот.

Д.Потапенко «Кого вы считаете своим конкурентом кроме обычных банков?»

О.Лагута Не обычные банки. Современные.

Вот смотрите, здесь подход какой? Что, в принципе… Ну, вот, когда мы начинали, мы оценивали, что активных предпринимателей в России в районе 2 миллионов, да? Это вот те, у которых есть счета в банках, в районе 2 миллионов.

Сейчас их, наверное, даже чуть больше стало. Потому что кризис – он, как это ни странно (мы смотрели, делали статистику), больше всего новых бизнесов появляется в кризис. Потому что увольнения, многие…

Я.Новиков Предпринимателями поневоле становятся.

О.Лагута Да, поневоле. А многие, наоборот, думают, что для них это хорошее время, чтобы начать. Ну, как мы, например, да?

Д.Потапенко Ну, у вас бекграунд, ребят, знаете… Вы из такой корпорации выходили, что вы могли себе позволить. Потому что многие, кто вылетают в предпринимательство (я там изнутри смотрю), они не имели права вообще туда входить. У вас, все-таки, мускулы были накачанные. Это хорошо, на самом деле. Поэтому продукт-то получился, как мне кажется, такой, на мой взгляд, достаточно качественный. А многие, кто входит и вашими клиентами являются, они зачастую с мускулами слабыми. И вы рискуете так.

О.Лагута Но рискуем в каком смысле? В кризис то, что начали?

Д.Потапенко Ну, конечно.

О.Лагута Но здесь подход такой, что лучше начать в кризис, и когда начнется подъем (а он, безусловно, начнется, экономика циклична), быть готовым к этому и со всеми мускулами, и поддерживать этот подъем.

Д.Потапенко Отлично. +7 985 970-45-45. А нет ли планов сделать модуль для организации платежей в интернет-магазинах типа Робокассы?

О.Лагута Мы сейчас…

Д.Потапенко Кстати, это, между прочим, мулька, потому что мелких как раз интернетчиков – их вагон.

О.Лагута Я согласен, да. Мы сейчас работаем с партнерами именно по приему интернет-платежей с компаниями Монета.Ру и CloudPayments. И их мы встроили в свою, как бы, банковскую инфраструктуру. Например там, овердрафт – он доступен клиентам, которые пользуются этими сервисами. Пока планов, чтобы так самим делать, нет, но можно подумать. Но пока вот есть другие планы.

Я.Новиков Ну, я вообще хочу сказать, что ключевая история в нашем деле – фокус. Да? Я имею в виду, если ты хочешь быть конкурентоспособным, то нужно выбрать что-то одно и сделать это круто. Всегда есть соблазны: «А почему бы не сделать банк для розничных клиентов? Ведь, индивидуальный предприниматель – он одновременно и физик, и предприниматель. А почему бы не сделать еще факторинговую компанию?» И вот таких идей и предложений – их, на самом деле, приходит…

Д.Потапенко Воз и телега.

Я.Новиков Приходит воз и телега.

Д.Потапенко Да.

Я.Новиков Вот. Но это разбивает фокус, и мы стараемся такие инициативы фильтровать, отсекать. Но я думаю, что-то, может быть, прирастет. Но, вот, я считаю, что лучше на свой core-бизнес смотреть и делать его еще лучше.

О.Лагута Нет, тем более… Что я хочу сказать? Что есть модное слово «финтех», и именно компании интернет-эквайринга и мобильного эквайринга – они туда входят, и есть вполне достойные на рынке ребята, которые делают очень качественные продукты, и чтобы их переплюнуть, нужно очень-очень сильно постараться.

Я.Новиков Ну и еще. Этот рынок – он постепенно становится таким commodity, да? Там идет очень жесткая конкуренция по ставкам. Ну, это вот как однородный товар, которому выделяться всё сложнее и сложнее. По нашим ощущениям, что там ставки будут снижаться, а за счет этого бизнес будет менее привлекательным.

Д.Потапенко Ну вот Дима Мезенцев задает: «Сколько у вас стоит платежка? И сколько она проходит по времени?» Ну, скажите. Вы знаете, соответственно. Дмитрий, я могу сказать свои ставки, а ребята скажут, может быть, чуть более расширенно.

О.Лагута Ну, у нас 3 тарифа. Первый тариф – это нет абонентского обслуживания, платежка 90 рублей. Раньше было чуть подешевле, сейчас 90 рублей. Второй тариф – это…

Д.Потапенко Я не застал – я уже 90, что называется.

О.Лагута Второй тариф – это абонентская плата 490 рублей и платежка 19 рублей. И третий тариф – 3 тысячи рублей в месяц и бесплатные все платежки неограничено.

Д.Потапенко Ну да. Соответственно, каждый может выбрать. Так. Задается повторный вопрос: «Сколько платежка проходит через вас?» По-моему, деньги зачисляются у вас?..

О.Лагута Нет, смотрите. Платежка. Мы ее отправляем практически моментально, ну там нужно несколько минут на обработку.

Д.Потапенко Просто я думаю, что Дима задает вопрос, потому что в некоторых банках, ну, условный банковский день закрывается в 4.

О.Лагута Не-не-не, здесь, конечно, нет. Мы принимаем платежки до 21:00. Вот, если пришла до 21:00, то отправляем в тот же день. И платежки мы не держим на счету и не отправляем там на следующий день – отправляем сразу же.

Я.Новиков Но вообще круче всего, например, предпринимателям в Новосибирске, например, да? Они начинают делать платежи, деньги уходят с 9-ти утра, а к 9-ти вечера в Москве прибавить еще 4 часа, и получается, что до часа ночи все платежи, прям вот, ну, активно очень уходят.

Д.Потапенко Ну, в целом, да, могу подтвердить, что, в общем…

Я.Новиков Но у других банков какая картинка? Знаете, работают по старинке. Есть понятия рейсов. Первый-второй рейс никогда не используются для клиентских платежей, для клиентских платежей используются третий-четвертый рейс. Пятый рейс…

О.Лагута И пятый не используется.

Я.Новиков Пятый тоже не используется. И поэтому вот этот операционный день до 4-х дня…

Д.Потапенко А зачем вы так про клиента заботитесь? Потому что вот это, на самом деле… Ну вот, например, тот же, не к ночи помянутый, Авангард – у меня регулярно там еще была плата… То есть я не помню, какой у меня это был тариф. Я, конечно, не в 23:00 там отправлял платежки, но вот точно у меня не было такого, что до 4-х… И когда надо было отправить платежку, например, в 7 после того, когда уже отработал… И мало того, что платежка сколько-то стоила, еще надо было дополнительных денег зачислить, потому что, как бы, это…

Я.Новиков Ну, с повышенной комиссией шла.

Д.Потапенко Да, с повышенной комиссией, типа, за продление банковского дня. Я всегда так… Меня это всегда передергивало, потому что, вроде бы, я не против, чтобы оно завтра ушло.

О.Лагута Потому что идеология – это не нужно делать деньги из воздуха, из ничего, да? Я представляю, почему так делает Авангард – потому что раньше не было, как я говорил, компьютерных систем, надо было в 4 часа начинать закрывать операционный день, чтобы его свести к 9-ти вечера. Ну, очень долго всё было, как бы, да?

У нас банковская инфраструктура, IT-системы все новые, и поэтому для нас, вот, в принципе, всё равно, отправить платежку в 4 часа или в 9 вечера, да? И мы решили просто не придумывать сложности для клиента, то есть не делать как все. Ну, зачем, как бы, да? То есть для нас это стоит одно и то же.

Я.Новиков Ну, я скажу. Вот там в классических банках закрытие операционного дня – это называется «Закат солнца вручную». Вот. Поэтому лучше начинать в 4, чтобы успеть.

Д.Потапенко Ну, понятно. Чтобы успеть к 6-ти закрыть как таковой, как класс.

Я.Новиков Ну, к 9-ти хотя бы.

Д.Потапенко Понятно. О’кей. Что у нас с персоналом? Сколько у вас сейчас сотрудников?

О.Лагута Сейчас в районе 480 человек.

Д.Потапенко Что это за люди?

О.Лагута Это… Если там по-крупному…

Д.Потапенко Ну, если так, крупными мазками разделить.

О.Лагута Крупными мазками, да. Это клиентские менеджеры – их там больше сотни, которые именно открывают счета клиентам. Вторая большая часть – это служба заботы о клиентах, которая в чатах, на телефоны отвечает клиентам, которые существуют. Третья большая часть – это те, которые общаются с клиентами, которые еще не открыли счет, назначают встречи, рассказывают про услуги.

Д.Потапенко Чат круглосуточный?

О.Лагута Чат круглосуточный, да. Вот то, что Яков рассказывал, когда мы сделали круглосуточный, очень сильно разгрузили утренние очереди, потому что до этого было, что приходят на работу в 9...

Д.Потапенко Ну, я подтверждаю, что круглосуточный, потому что, да, я писал где-то в это время, да.

О.Лагута Мы сейчас уже сделали сильную службу IT, которая нам позволяет быстро разрабатывать новые продукты и запускать их. Вот, если по-крупному. Ну и, конечно, крупный операционный блок, который именно контролирует, делает платежи клиентов.

Я.Новиков Ну, тот же валютный контроль.

О.Лагута Валютный контроль, да-да.

У нас все эти люди, если не брать там клиентских менеджеров, которые по стране распределены, распределены по трем центрам: IT – это Уфа, а все остальные службы практически дублируются в Москве и в Новосибирске, 2 больших площадки для того, чтобы на 4 часа дольше работать можно было. Ну и в Новосибирске чуть-чуть подешевле для того, чтобы подешевле услуги стоили.

Я.Новиков Ну, еще в Новосибирске просто очень много толковых ребят.

Д.Потапенко Ну, Новосибирск славился, в общем-то, собственно, научным своим потенциалом.

О.Лагута Ну и научным, и Новосибирск – он региональный центр притяжения.

Д.Потапенко Третий город, в общем, по формальным признакам.

О.Лагута У нас даже в Новосибирске очень много сотрудников, которые сами не с Новосибирска, а из соседних городов. Конечно, там есть, из чего выбрать именно достойных людей.

Я.Новиков Но, кстати, есть еще такой интересный факт о наших сотрудниках. Для нас важно, чтобы те, кто работают у нас, не оставались постоянно менеджерами или банковскими сотрудниками, а запускали свой бизнес. У нас уже где-то человек 10, вот, за время…

Д.Потапенко Уволились фактически?

О.Лагута Уволились, да. И мы рады этому.

Я.Новиков Уволились и запустили свой бизнес, причем очень в разных сферах. Там, Алексей Кошель запустил портал, который помогает выбрать outdoor–развлечения. Там Руслан запускает франшизу кофейную.

О.Лагута Прям много-много людей, которые, да…

Я.Новиков Есть девушка из Волгограда, которая запустила бизнес, делает очень красивые тортики. В общем, у всех очень-очень разный масштаб, да? Но, как бы, то, что 10 человек запустили свой бизнес, работая в «Modulbank», это очень круто.

Д.Потапенко Почему вас не перекупят?

О.Лагута «Нас» — кого?

Д.Потапенко Ну, как менеджеров или как печать. Ну, в любой комбинации. Совместно, по раздельности.

Я.Новиков Чего скрывать? Пытались.

Д.Потапенко Ну, тогда должны, потому что это абсолютно логично. То есть, вот, вышли на операционный ноль, пошла какая-то прибыль. Например, на месте того же вашей бывшей альма-матер Сбера я бы не стал бы морочиться, а взял бы вас и выкупил бы.

О.Лагута Банк или нас?

Д.Потапенко Ну, в зависимости от того, что дешевле купить. И то, и другое имеет смысл.

О.Лагута Ну, нас конкретно, меня, Якова и у нас еще есть Андрей Петров (наш третий партнер) купить сложно, потому что мы собственники банка в том числе, а не только менеджеры наемные, как бы, да? А банк…

Д.Потапенко Но здесь вопрос цены вопроса всегда.

О.Лагута Ну, наверное, да.

Д.Потапенко Даже собственника можно купить, вопрос цены вопроса.

О.Лагута Наверное, да.

Д.Потапенко Это же такая вещь просто…

О.Лагута Ну, в общем, дорого. Дорого.

Д.Потапенко Дорого пока. Дорого. Они, эти парни, пока продаются дорого, поэтому Сбер и…

Я.Новиков А потом будет очень дорого.

Д.Потапенко ...Тинькофф пока не предлагал.

По вашим оценкам, есть ли, что своровать у буржуйских банков вам, например?

О.Лагута Наверняка, есть, да? Но когда мы запускались, смотрели, подобных сервисов не было – они только появляются. И мы там следим за инновациями, за новинками. И если там вот 2-3 года назад, если говорить про финансовый рынок, процентов 70 всех инноваций было в части физиков розничного бизнеса, сейчас уже там процентов 40-50 в части малого бизнеса. То есть это практически такой один непокрытый сегмент остался, белый лист.

Мы пристально смотрим, что есть, но пока что вот такого своровать прям не получилось.

Я.Новиков Ну, я вообще честно скажу. Очень часто там у нас в стране у менеджеров есть, я бы сказал, провинциальные комплексы по поводу того, что всё лучшее есть либо в Европе…

Д.Потапенко У буржуинов, да.

Я.Новиков У буржуинов, и что нужно туда смотреть и переносить бизнес-модель, да? Но вот мы сколько смотрели, по многим вещам, по тем технологиям, по подходам к бизнесу мы очень сильно опережаем американские, европейские банки. Ну, приведу простой пример…

О.Лагута Но «мы» — это Яша не только про «Modulbank», но и в целом про российские банки.

Я.Новиков Да.

Д.Потапенко Это я могу подтвердить, потому что приложение, например, которым я регулярно пользуюсь, это Райффайзен не российский – оно, скажем, сказать, что оно ужасно, не сказать ничего.

Я.Новиков Ну, приведу пример не про «Modulbank», приведу пример про Сбербанк, да? Вот сейчас у всех такая волна, что боты убьют мобильный банкинг, убьют обычный банкинг. Вот. Но самый первый бот среди банков запустил Сбербанк – это когда ты с помощью смски можешь переводить деньги. Так вот, когда это показывали за рубежом, у людей просто был культурный шок, потому что там очень часто, например, в Штатах бизнес-модель розничного банка строится на том, что он научился деньги зачислять мгновенно и это уже очень сильное конкурентное преимущество и инновационность. А мы это уже воспринимаем как, ну, в порядке вещей.

Д.Потапенко Как данность. Как данность, да, коллеги.

Ну что ж? У нас еще будет время, еще, чувствуется, программу сделать одну. Напомню, у меня в гостях были Яков Новиков и Олег Лагута, сооснователи «Modulbank». Я – Дмитрий Потапенко, это был Курс дядюшки По. Всем спасибо и всем пока.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире