17 февраля 2021
Z Фактор риска Все выпуски

Страхование имущества физических лиц: тенденции и перспективы


Время выхода в эфир: 17 февраля 2021, 11:08

А. Дыховичный Добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах». Виталий Игоревич, здравствуйте.

В. Княгиничев Добрый день.

А. Дыховичный Мы говорим о страховании имущества физических лиц, тенденции и перспективы. Ну, под имуществом физических лиц страховые компании понимают в первую очередь недвижимость, и всё, что там внутри этой недвижимости.

В. Княгиничев В основном, жильё.

А. Дыховичный Жильё, да. Недвижимость, а именно жильё. Потому что недвижимость — это и всякие коммерческие помещения, складские и прочие. Традиционный вопрос сейчас, о каком бы рынке мы не говорили, что произошло в ковидном 2020 году? Провалилась, упала, или наоборот, каким-то чудесным образом удержалась или даже выросла?

В. Княгиничев В прошлом году, в таком сложном пандемическом, страхование имущества физических лиц как раз показало себя в общем-то с положительной стороны. То есть, рынок не упал, слава Богу, он вырос на 1,1%, что, по сравнению с другими видами страхования, очень даже хорошо. Понятно, что в нормальной ситуации динамика была бы более положительной, но тем не менее рынок не просел, рынок какую-то положительную динамику показал.

А. Дыховичный А чем это обусловлено, с вашей точки зрения?

В. Княгиничев Ну, мы считаем, что достаточно много людей находились на удаленке, дистанционном формате работы, соответственно находились дома, как правило. И в этот момент ценность вот этого места пребывания, она несколько повысилась. То есть, люди начали осознавать риски, которые могут наступить в случае потери жилья, и соответственно, более активно страховали эти риски.

А. Дыховичный А страховые компании, я уверен, и «Ингосстрах» не исключение, в обязательном порядке отслеживают, откуда пришел клиент, кто привел клиента, банки… Ну, кто тут может быть? Это могут быть банки, это могут быть страховые агенты, может быть обращение в офисы, что, наверное, реже на сегодняшний день. Откуда приходили клиенты, кто их привел?

В. Княгиничев Вот совершенно верно, вы мне ещё напомнили одну из причин, так сказать, одну из точек роста этого рынка страхования имущества, это как раз кредиты. То есть, мы знаем, что в прошлом году действовала льготная программа ипотеки, поэтому это тоже, конечно серьезный вклад внесло в страхование недвижимости. И действительно, самая большая доля канала, через который приходит страхование имущества, это конечно банки. То есть, 46% страхования имущества пришло через банки. 33% через агентов, и остаток — совсем немного пришлось, приблизительно поровну, на офисы и на интернет.

А. Дыховичный Так всё-таки, этот рост в 1,1%, да, я правильно запомнил цифру, которую вы назвали?

В. Княгиничев Совершенно верно.

А. Дыховичный Это по всему рынку?

В. Княгиничев Да.

А. Дыховичный Ну, незначительный рост, как мне кажется, может быть, вы скажете, что нет.

В. Княгиничев Но вы знаете, на фоне падения других видов это очень хорошо. Но опять же, лидеры отрасли в авангарде находятся, у нас, например, страхование имущества физических лиц выросло более чем на 20%. Это было в принципе одним из основных драйверов развития рынка физических лиц. Хотя, конечно, на рынке доля страхования имущества не очень много занимает. То есть, среди других видов страхование имущества физических лиц занимает всего 4%. Поэтому, кончено, этот рынок… У него большой потенциал, скажем так.

А. Дыховичный А лидеры – это, конечно же, моторные виды страхования, КАСКО и ОСАГО.

В. Княгиничев У физических лиц да, с точки зрения популярности на первом месте стоит, конечно, мотор, то есть это ОСАГО и КАСКО, но имущество постепенно догоняет, и, я думаю, что в перспективе рынок страхования имущества будет занимать большую долю, чем страхование авто.

А. Дыховичный Так чем всё-таки обусловлен рост с вашей точки зрения? Обязательным видом страхования в случае, если человек получает ипотечный кредит и приобретает квартиру в ипотеку, или же неким осознанием того, что ты находишься все время дома, его там дом, не дай Бог, сгорит, не дай Бог, ещё что-то?

В. Княгиничев Ну, это комплекс факторов, понятно, что и пандемия сыграла… То есть, нахождение круглосуточное дома точно сыграло совершенно, и плюс кредиты. Тут нужно что отметить, вот был опрос ВЦИОМ и «Дом РФ» людей, по поводу интереса к приобретению жилья. И выяснилась такая тенденция, что люди рассматривают приобретение жилья как инвестицию. То есть, на фоне падения ставок депозитов у людей появилась необходимость поиска, так сказать, хранения средств. И вот достаточно большая доля людей рассматривает покупку недвижимости как вложение. То есть, 50% из них рассматривает это вложение просто для себя как сохранение денег, но при этом около 30% рассматривают это вложение для того, чтобы потом сдать это жилье в аренду. И еще небольшая часть, около 2%, вообще рассматривает покупку квартиры, например, для перепродажи по более дорогой цене. То есть, это еще и средство инвестирования, один из моментов важных.

А. Дыховичный Мы всё время говорим о квартирах, а есть еще загородное жилье. Оно в росте участия не принимало?

В. Княгиничев Здесь, кстати, наоборот, вот мы берем сейчас цифры, о которых мы говорили, это совокупность. Но на самом деле, в этой совокупности страхование как раз строений, оно занимает большую долю. Я думаю, что порядка 80%, это как раз страхование строений всякого рода, и постоянного места проживания, и дач, и прочее, но именно не квартир, а строений. Квартиры, к сожалению, не так популярны, страхование квартир очень хорошо было развито в Москве, пока была городская московская программа страхования жилья. Но в остальной России страхование квартир как раз не так популярно. Вот там страхуются только квартиры, которые находятся в ипотеке.

А. Дыховичный Возможно не все заметили, не все москвичи, я имею в виду, заметили, что вот это вот страхование, которое… 25 лет по-моему…

В. Княгиничев Да, совершенно верно, программа действовала 25 лет.

А. Дыховичный Это еще и при Юрии Михайловиче Лужкове, еще при нем оно началось.

В. Княгиничев Да.

А. Дыховичный Что вот это страхование всё, его больше нету, с декабря в платежках, которые каждый месяц мы оплачиваем, там пропала эта галочка «Страхование».

В. Княгиничев Да, к большому сожалению, в декабре правительство Москвы приняло решение, что не будут продевать эту программу. То есть, фактически с 1 января жители Москвы остались без страховой защиты. Но естественно, мы не остались в стороне, мы разработали свою собственную программу. Но тут нужно напомнить, что…

А. Дыховичный Мы, я прошу прощения, сейчас речь идет уже о страховых компаниях, которые участвовали в этой Московской программе?

В. Княгиничев Совершенно верно, и в том числе о компании «Ингосстрах». Здесь нужно историю немножко напомнить, постепенно развивалась эта программа страхования жилья, начиналось чуть ли не с участия города самого, бюджета города в возмещении 50 на 50. Постепенно с годами переходили 30, 20. Вот в последнем году, когда действовала программа, городской бюджет брал на себя 15% возмещения в случае наступления страхового случая. И сейчас страховщики разработали собственные программы. С 1 января можно застраховаться на аналогичных условиях. В прошлом году, когда действовала программа, это страхование стоило 1 рубль 96. С учетом того, что мы теперь у города не забираем эти 15% на возмещение, возмещаем все полностью, возмещение в случае наступления страхового случая, программа немного подорожала. Но нужно заметить, что это фактически в пределах инфляции подорожание, поэтому практически на аналогичных условиях, москвичи могут продолжить страховаться по этой программе.

А. Дыховичный А то, что отсутствует в платежке вот эта вот галочка, и человек практически автоматом… Ну, чаще всего, страховал свою квартиру по этой программе.

В. Княгиничев Это, кончено, да, серьезно затруднит страхование, потому что это было еще и одним из методов популяризации. То есть, это напоминание такое человеку, что вот, ты можешь. Эта программа же добровольная, она не обязательная была. Соответственно, это просто было напоминание людям, что вот у вас есть возможность застраховать свою квартиру. Сейчас это напоминание исчезнет, и, кончено, страховым компаниям будет тяжелее дотянуться до клиентов. Но, тем не менее, отклик москвичей на самом деле хороший. Они уже знают, что это такое, и у нас на те, скажем так, рассылки, на те напоминания, которые мы направляем по почте, отклик очень хороший. Москвичи продолжают страховаться.

А. Дыховичный От других программ, как я понимаю, эта программа отличается простотой, универсальностью. Ну, вот одна стоимость за квадратный метр, для любой квартиры, да? Простота, универсальность, дешевизна.

В. Княгиничев Качество условий. Очень прозрачные условия, они очень простые и понятные.

А. Дыховичный Но и выплаты тоже только в случае тотальной гибели, я правильно понимаю?

В. Княгиничев Нет, почему? В случае залива, и в каких-то, скажем, других случаях не полной гибели, пожара, например, короткого замыкания, еще что-то. Программа действует, там просто есть фиксированная стоимость за квадратный метр, то есть расчет ущерба происходит исходя из цены, ремонта. Но возмещения, они же оплачиваются регулярно, и в страховых случаях… Ну, поскольку это квартиры, преобладает, кончено, залив, и это 70 с лишним процентов страховых случаев, и люди получают возмещение по этому риску.

А. Дыховичный Вы просто убили, можно сказать, мой следующий вопрос, потому что я хотел начать с того, что я сейчас скажу крамольную вещь. Люди страхуют загородное жилье чаще и больше, а квартиры в значительно меньшей степени. Квартира, ну что с ней случится, хотел сказать я, но вот вы меня уже опередили, сказали — залив.

В. Княгиничев Ну, во-первых, с квартирой много чего может случиться, но нужно тут вспомнить историю, с чего началась программа. А программа как раз началась не с заливов, а с пожаров. То есть, при Лужкове эту программу начали разрабатывать после того, как в Москве случились очень серьезные несколько пожаров, с огромным ущербом. Да, пожар – это более редкое явление, но тем не менее оно случается. И вот как раз плюсом городской этой программы было то, что правительство в случае полной гибели выделяло квартиры. У нас, конечно, такой возможности выделить жилье не будет, но, тем не менее, мы по крайней мере покроем финансовые потери.

А. Дыховичный В пределах фиксированной, довольно невысокой цены за квадратный метр, да? Я правильно понимаю?

В. Княгиничев Да, да.

А. Дыховичный И в случае полной гибели квартиры это все равно та же стоимость квадратного метра? Ну, за такие деньги и близко ничего в Москве не купишь, может быть, только самая-самая дальняя часть Новой Москвы. Может быть, и то я не уверен.

В. Княгиничев Понятно, что это же компромисс, да? Компромисс между ценой, то есть стоимостью самой страховки, и покрытием. Но опять же, если вы серьезно задумываетесь о сохранении своего имущества, тут, кончено, нужно прибегать к рыночным продуктам, да? И купить уже классическое покрытие. Есть у страховщиков различные продукты по страхованию имущества. Много вариантов, можно выбрать покрытие, и, соответственно, вот там-то как раз хватит на всё.

А. Дыховичный А что было с выплатами, давайте об этом поговорим, только перед этим я предлагаю послушать небольшую историю, интересный факт традиционно в нашей программе, а затем поговорим об этом.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

По статистике МЧС России, в 2020 году количество чрезвычайных ситуаций в нашей стране выросло почти на треть по сравнению с предыдущим годом. При этом, по-прежнему в число наиболее частых случаев входят пожары. В целом за минувший год количество самих пожаров, а также пострадавших и погибших в них, снизилось, а вот ущерб от пожаров вырос более чем на 10,6%. Основной причиной возникновения пожаров по данным МЧС остается неосторожное обращение с огнем, на которое пришлось 72% всех зафиксированных случаев. Неисправность электрооборудования и сетей стало причиной 11% пожаров. На нарушение правил устройства и эксплуатации печей пришлось порядка 6% возгораний. Всего же за 2020 год в жилом секторе устранено свыше 115 тысяч нарушений требований пожарной безопасности.

А. Дыховичный Я напомню, что у нас в гостях Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах». Виталий Игоревич, если есть что-то добавить, то пожалуйста, ради Бога, но вопрос мой заключается в том, а что с выплатами было? Вот количество чрезвычайных ситуаций выросло, ущерб от пожара вырос, а что с выплатами?

В. Княгиничев Ну, выплаты растут параллельно динамике рынка. На примере нашей компании я могу сказать, если у нас сумма страховых премий выросла где-то чуть больше 20%, то сумма выплат выросла на 19,7%, то есть они практически не отстают друг от друга. Единственное что я могу сказать, что это такая общероссийская статистика. По всяким неприятностям. Страховая статистика, она вот немножко отличается. И она как раз иллюстрирует то, что я раньше сказал, что больше всего страхуются все-таки строения. Поэтому у нас в структуре выплат пожары занимают большую долю. То есть, несмотря на то, что в квартирах, я говорил, там больше 70% это заливы, но в структуре выплат именно пожары занимают наибольшую долю. Это порядка 30%. Повреждение водой в общей структуре выплат занимает всего 19%. Дальше идут противоправные действия третьих лиц, и стихийные бедствия занимают всего 5%.

А. Дыховичный Сразу возникает вопрос — это потому, что при заливе сложнее получить выплату?

В. Княгиничев Нет, просто доля этих застрахованных мала в общем количестве.

А. Дыховичный А, это из-за того, что заливы в основном в городских квартирах…

В. Княгиничев Квартир мало, застрахованных квартир мало, поэтому вот они теряются в общей доле строений, и поэтому в структуре выплат занимают такую долю.

А. Дыховичный Виталий Игоревич, рынок страхования имущества физических лиц в прошлом году вырос на 1,1%, и если мне не послышалось, то вы сказали, что в «Ингосстрахе» рост составил 20% в этом же сегменте, это… То есть, вы, получается, лидеры роста, ну, должны быть по идее.

В. Княгиничев Ну, один из лидеров роста, да. То есть, мы специально этим занимаемся, это не случайность какая-то. Мы предпринимали целенаправленные действия. Несмотря на пандемию, мы увеличивали количество офисов в регионах, и мы привлекали агентов. Потому что всё-таки если не брать банки, то как раз самым серьезным страховщиком страхования имущества являются агенты. Поэтому мы как раз целенаправленно занимались развитием, и увеличивали свою агентскую сеть.

А. Дыховичный Может быть какие-то специальные программы есть сейчас у страховых компаний, что-то такое, что вы можете предложить, что людям интересно. Или может быть урегулирование убытков через интернет.

В. Княгиничев Ну, во-первых, программы есть действительно, программы для развития агентов, плюс, опять же очень важно, сопровождение агентов. Все почему-то разделяют, вот интернет с одной стороны и агент с другой стороны. На самом деле, цифровизация агентской деятельности тоже очень важна. То есть, агентам предоставляются цифровые инструменты для того, чтобы упростить их деятельность. А что касается урегулирования убытков, это огромная возможность, которую предоставила пандемия, и мы её использовали. Как раз весной прошлого года по всем видам розничного страхования было запущено урегулирование онлайн, и в том числе преимущество физических лиц. То есть, можно заявить страховой случай онлайн, приложить все документы, и соответственно дальше начнется урегулирование убытков.

А. Дыховичный То есть, в случае, вот еще раз я просто хочу уточнить. Вот какой-то пожар, не дай Бог, залив, не нужно даже ходить в страховую компанию, а всё можно сделать онлайн, через интернет?

В. Княгиничев Всё делается удаленно, да. Вы онлайн оформляете обращение — что случилось, когда случилось, при каких обстоятельствах, и, соответственно, к этому обращению прикладываете документы компетентных органов. Далее с вами связывается эксперт страховой компании, и вы договариваетесь о дате дистанционного видеоосмотра. В определенный момент вы созваниваетесь по видео, и эксперт осматривает повреждения, и дальше страховая компания рассчитывает ущерб, и выплачивает его на указанные банковские реквизиты. То есть, никакого физического контакта здесь не нужно.

А. Дыховичный Даже при достаточно существенном ущербе?

В. Княгиничев Да, совершенно верно. Фактически при любом ущербе, даже полной гибели.

А. Дыховичный Ну что же, спасибо вам. Напомню, что Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах», был у нас в гостях. И говорили мы о страховании имущества физических лиц, «тенденции и перспективы» — так звучала тема нашего эфира. Виталий Игоревич, еще раз спасибо.

В. Княгиничев Спасибо вам, до свидания.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире