'Вопросы к интервью
16 октября 2019
Z Фактор риска Все выпуски

Цифровой доктор – технологии меняют ДМС (добровольное медицинское страхование)


Время выхода в эфир: 16 октября 2019, 11:08

А. Дыховичный 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. У нас в гостях Андрей Копыток, директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах». Андрей, здравствуйте.

А. Копыток Добрый день.

А. Дыховичный Цифровой доктор. «Технологии меняют ДМС, то есть добровольное медицинское страхование», — так звучит тема нашего эфира. Сам рынок добровольного медицинского страхования, что он показывает в настоящий момент? Растет, падает, и за счет чего?

А. Копыток Ну, если сравнивать итоги первого полугодия 2019 года, то рынок показал небольшой рост на уровне 11% от факта прошлого года. При этом, если классический ДМС, как правило формировался за счет корпоративного договора страхования, то сейчас мы видим, что основной рост по сути состоялся за счет увеличения количества розничных договоров страхования, договоров с физическими лицами. Ну, и собственно говоря, это предопределило как раз результаты первого полугодия 199-го года. Если мы смотрим только на динамику корпоративного бизнеса ДМС, то он в принципе сохраняется на уровне роста медицинской инфляции, порядка 5-6% в год.

А. Дыховичный То есть, если раньше полис ДМС в основном оформляли крупные…

А. Копыток Корпорации.

А. Дыховичный Ну корпорации (неразборчиво), наверное крупные компании западные, я думаю, в первую очередь они принесли на российский рынок. Правильно, да, я рассуждаю?

А. Копыток Ну, еще несколько лет назад, 100% рынка ДМС были корпоративные договоры страхования. А в этом году уже 15%, то есть 85 только корпорат, и 15 уже розничный договор, это договор с физическими лицами.

А. Дыховичный Ну 11%, это за первое полугодие, по сравнению наверное с первым полугодием 18-го года. 11%, это много. Если правда речь не идет о том, что рост ну, вот от нулевом прямо базы…

А. Копыток Какой бы нулевой база не была, этот рост состоялся, и это нужно учитывать при планировании своей деятельности в будущем. В любом случае, рынок продемонстрировал заинтересованность в розничных продуктах, это в первую очередь связано и с критическими заболеваниями, это в первую очередь связано и с узко-профильными продуктами. «Вирус-нет», или «ДМС онлайн», они по сути сейчас являются доступными как с точки зрения приобретения… То есть, в онлайне сейчас человек спокойно зайдя на сайт компании, может приобрести полис ДМС. Раньше об этом даже и подумать было нельзя, обязательно надо было придти, заполнить массу документов, подождать, пока (неразборчиво) рассчитают тебе страховой тариф, и возможно тебя задорого застрахуют. Сейчас все это упрощается, за счет опять же возможности, практически в режиме онлайн анализировать большие массивы данных, в том числе медицинских данных по всей базе застрахованных. И в принципе, выводить тариф в ту же секунду, в которой ну, потенциальный клиент запросил стоимость полиса.

А. Дыховичный Так все-таки, что с вашей точки зрения послужило триггером того, что люди добровольно, никто не заставляет, приходят сегодня в страховую компанию, расстаются со своими кровно нажитыми денежками для того, чтобы получить бумажку, да? Вот что произошло?

А. Копыток Алексей, бумажки сейчас, это уже не хайп, все в электронном виде.

А. Дыховичный То есть, даже бумажка не нужна?

А. Копыток Даже бумажка не нужна, и по сути триггеров несколько. Первый, конечно это фактор удобства. Сейчас удобно приобрести полис, опять же как я уже сказал зайдя на сайт, сделав 3-4 шага, заполнив свои данные там, или данные тех людей, которые ты хочешь застраховать, выбрав локацию, где ты хочешь получать медицинские услуги. Я имею в виду регион, или там город определенный, а может быть всю Россию, или весь мир, все зависит от потребности и географии твоей жизни, стиля жизни. Вот, и собственно говоря получить расчет, оплатить, и у тебя на электронной почте или в личном приложении, в мобильном приложении вся информация о том, какие клиники у тебя включены, какие риски входят в программу страхования, куда нужно обращаться. Это прямой доступ в клинику, или тебе нужно позвонить в медицинский контакт-центр, где тебе организуют медицинскую помощь, там в течение какого-то времени. На сегодня это составляет меньше суток, но я имею в виду, если о плановой помощи говорится. Причем, это касается как широкопрофильных специалистов терапевтов, педиатров, и так далее, и так далее, так и в узко-профильных. По сути, вторым триггером можно назвать сервис, сервис в части получения медицинской помощи. Тебе достаточно зайти в мобильное приложение, ты можешь там уже записаться, выбрать удобное время, место и клинику для получения той или иной медицинской помощи, ты можешь заказать гарантийное письмо, ты можешь пообщаться в принципе с врачом, на этапе там вторичных и последующих приемов посредством теле-медицины, потому что этот инструмент тоже достаточно активно развивается в последние годы, и он востребован как мы видим, на практике у достаточно большого количества людей. Ну, и третьим триггером наверное я бы назвал фактор доступности. Все-таки технологии нам позволяют более оперативно обрабатывать большие массивы информации с точки зрения расположения клиник, с точки зрения миграции врачей из клиники в клинику, с точки зрения повышения эффективности лечения того или иного заболевания. Ну, и собственно говоря, все это по сути дает возможность через организацию медицинской помощи, или в клиники напрямую, или через опять же ту же теле-медицину предоставить качественные медицинские услуги потребителю.

А. Дыховичный Ну, все-таки для того, чтобы человек купил полис добровольного медицинского страхования, необходимо наверное две вещи. Первое, он должен вообще в принципе задумываться над вопросом…

А. Копыток Состояния своего здоровья?

А. Дыховичный Да, состояния своего здоровья. Так серьезно задумываться, это первое. А второе, он наверное должен быть ну, каким-то образом неудовлетворен так называемой бесплатной медициной, или медициной, которая обеспечивается полисом… Если правильно говорить, полисом обязательного медицинского страхования. Давайте небольшое исследование послушаем на эту тему, и вы прокомментируете.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

По данным исследования «Интекс», здоровье будущего 2019 года, проведенному компании «Филипс», 66% россиян считает, что российское здравоохранение обеспечиваем им доступ к медицинской помощи. 50% опрощенных полагает, что смогут в случае необходимости получить услуги специалистов. 42% граждан так же отметили, что доступность современного оборудования в клиниках играет роль в их выборе лечебного учреждения. При этом у подавляющего большинства нет желания идти к врачу. Многие россияне испытывают сложности, и вообще не могут записаться на прием к специалисту, даже если для этого есть веская причина. Так ответили 89% респондентов. Для сравнения, средний показатель по 15-ти странам мира составляет 71%. Кроме того, результаты опроса показали, что современные решения, такие как теле-медицина, МК и цифровые технологии, могут повысить доступ к качественной медицинской помощи в России, а так же стимулировать граждан более ответственно относиться к своему здоровью.

А. Дыховичный Андрей Копыток у нас в гостях, директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах», о добровольном медицинском страховании мы говорим. Андрей, расшифруйте пожалуйста вот все эти цифры.

А. Копыток Ну по сути, наверное то, что рынок ДМС растет, это говорит о некоей неудовлетворенности текущей системой здравоохранения. И люди в принципе не смотря на то, что из своих заработных плат отчисляют часть дохода в адрес фонда обязательного медицинского страхования, тем не менее хотят получить что-то иное, нежели они получают в рамках ОМС. Я не хочу сказать, что ОМС не развивается, и не делает действительно качественных, и в том числе технологических шагов вперед в сторону пациентов, но то, что в ДМС прирост есть… Это подтверждает опять же то, что данное направление тоже клиентом востребовано. Опять же, возвращаясь к только что сказанной данной статье, хочется сказать, что действительно у нас менталитет такой, что мы задумываемся о своем здоровье только тогда, когда уже болит. Вместе с тем мы должны понимать, что реально повлиять на ситуацию гораздо проще и эффективнее, если ты о ней заранее можешь узнать. А заранее можешь узнать только в одном случае, если ты регулярно мониторишь состояние своего здоровья, даже когда ничего не болит. Ну, наверное классический пример, это зубы можно привести. По-хорошему, каждые полгода ты должен сходить к стоматологу, ему улыбнуться, и он должен тебе сказать, что все хорошо. Либо у тебя маленькая дырочка, давай посверлим, и там твой кариес здесь. Если же ты годами не ходишь, то ты понимаешь, что у тебя рано или поздно будет полный рот больных зубов, ну и приятного в этом мало. И особенно там не только с физиологической, но и с финансовой точки зрения. Вот, так и здесь мы наблюдаем в последнее время в том числе интерес к продуктам, который связан не только с лечением, но и так называемыми чикапами, диагностикой заболеваний, и в большей степени интерес проявляет молодое поколение, что приятно конечно. Поэтому, в этом направлении мы тоже развиваем страховые продукты, в рамках которых человек может регулярно получать информацию о состоянии своего здоровья, предпринимать уже по рекомендациям этой диагностики определенные шаги, и тем самым поддерживать свое здоровье на нормальном уровне, и собственно говоря, сохранять качество жизни.

А. Дыховичный Вот эти продукты, которые вы на сегодняшний день начали так активно продавать физическим лицам, людям, да? Раньше это корпорации только вот для своих сотрудников покупали, а теперь люди сами приобретают. Эти продукты в основном ориентированы на что, это полноценное ДМС? Чтобы не заболело, может быть за каким-то редким исключением, ДМС покрывает все. Или это какие-то узконаправленные истории, ну вот в частности то что вы сказали, там чикапы?

А. Копыток Мы бы конечно хотели покрывать все, но не можем этого делать. Потому, что действительно, если мы будем покрывать все в любой момент, мы получим полис ровно тогда, когда у человека уже полный… Извините, снова вернусь к этому примеру, полный рот больных зубов… Придет, купит у нас страховку за 100 рублей, и полечится на 1000. Ну, образно говоря. Поэтому, конечно…

А. Дыховичный Ну это же вариант… Я прошу прощения, это уже вариант такого, ну где-то мошенничества немного, нет? Или это…

А. Копыток Мы не будем это называть мошенничеством, с нашей точки зрения это называется антиселлекцией. Когда приходит больной, заведомо больной человек, и получает медицинские услуги. Конечно, как бы мы не хотели помочь человеку, мы понимаем, что это заведомо для нас убыток. Поскольку мы коммерческая организация, то мы должны работать ну, как минимум в ноль. Соответственно, говоря о продуктах, конечно у нас есть классические договоры со своим списком исключений. Но тем не менее мы понимаем, что эти договоры, как правило стоят достаточно там серьезных денег. Но тем не менее, покрывают максимум рисков. Но если мы говорим действительно о тренде на рынке, то на сегодня это… Вот этот тренд развития, больше как раз поддерживается узко-профильными продуктами, как то критические заболевания, в том числе онкология. Как то простудные заболевания, в частности «Вирус нет». Ну, то есть, ты в принципе эти заболевания можешь встретить, но опять же в незапланируемом так скажем случае, когда ну, ты об этом заранее знать не мог. Ну, и собственно говоря, через развитие этих продуктов…

А. Дыховичный То есть, имеется в виду, здесь эта вот антиселлекция как раз. То, о чем вы говорили, да? То есть, чтобы не приходили уже больные люди, покупая полис…

А. Копыток Для своего лечения. Поэтому конечно, основную динамику вот эти узко-профильные продукты сейчас и сдают на рынке.

А. Дыховичный Вы несколько раз упомянули о неких дистанционных способах взаимодействия пациента со страховой компанией, и даже с врачом. Что имеется в виду?

А. Копыток Действительно, в 18-м году был принят закон о теле-медицине, который позволяет удаленно получать консультацию врача. Данный закон позволит в принципе после очного… Об этом я дожжен сказать, после очного визита к врачу, в дальнейшем продолжать наблюдение, и получение какой-то информации о дальнейших шагах своего лечения, через удаленную связь. Будь то телефон, видеосвязь, чат, и так далее, и так далее. Соответственно, вот этот закон позволяет сейчас действительно установить связь врач-пациент, удаленно. Но нужно оговориться, что первый видит в любом случае должен быть очным к врачу, чтобы он опять же мог качественно определить состояние вашего здоровья, поставить диагноз, ну и в дальнейшем уже наблюдать (неразборчиво) как развивается та или иная ситуация. Второе направление, это конечно закон теле-медицины позволил усилить коммуникации между врачом и врачом. Ну, то есть когда один врач сомневается, он по средствам единой информационной системы может связаться с другим врачом, либо несколькими врачами, провести такой мини-симпозиум по своей проблематике, которую он встретил с тем или иным пациентом. Поэтому, конечно закон теле-медицины дал возможность застрахованным, ну вообще пациентам, получать удаленно медицинские консультации, и рекомендации посредствам телефонной связи или чатов, или опять же видеосвязи. Сейчас данная опция зашита в большинство договоров добровольного медицинского страхования, и в принципе большинство наших застрахованных ею пользуется, опять же на этапе вторичных и последующих приемов, либо расшифровки анализов, когда ты сдал что-то, и можешь уже с врачом удаленно проконсультироваться о динамике развития твоего состояния здоровья.

А. Дыховичный Зная наших людей, я думаю, это пользуется большим спросом.

А. Копыток Это действительно востребовано, но здесь даже больше нужно говорить не о наших людях, а о том, что к сожалению, качественная медицина у нас не везде присутствует, и понимая масштабы нашей с вами страны, конечно данная возможность позволяет людям даже в удаленных местах, где в принципе врача нет, проконсультироваться с теми врачами, которые ежедневно встречают там ту или иную болезнь, и работают с ней. Ну, и собственно говоря, получить рекомендации в части дальнейшего лечения.

А. Дыховичный А кстати вот по регионам, рост продаж полисов ДМС, это не только крупные города?

А. Копыток По регионам… Ну, говоря наверное о регионах, все-таки основные центры продаж связаны с крупными локациями. И здесь это объясняется тем, что полис ДМС не такой простой, как ну, на сегодня допустим полис КАСКО, это автострахование когда. Более-менее риски понятны. Полис ДМС, он более сложен с точки зрения восприятия человеком тех рисков, которые ему этот полис покроет, в случае там болезни.

А. Дыховичный Можно ли говорить о какой-то вот стоимости этого полиса, сколько он стоит? Или все настолько зависит от конкретного человека и рисков, которые покрывают этот полис, что…

А. Копыток Ну, узко-профильные продукты, как то опять де теле-медицина, они могут стоить от 350 рублей, и выше. Ну, все зависит от периода страхования, (неразборчиво) 350 рублей в год.

А. Дыховичный В год?

А. Копыток Да. Более того, в корпоративный договор эта опция может… Ну, если мы о теле-медицине, включаться бесплатно, но опять же мы это закладываем на то, что вот эти визиты, они в принципе компенсируют убыточность в среднем по договору, и экономика будет нормальной, это подтверждается, в том числе и нашей статистикой. Вот, если мы говорим об узко-профильных, там цена ну, до 5000 в принципе доходит, это готовые с ограниченным списком тех болезней, которые покрываются… Или случаев, при которых можно обращаться.

А. Дыховичный Полупрофильный, это что имеется в виду? Урология, гинекология…

А. Копыток Урология, гинекология, либо список этих продуктов. Но если мы говорим о классическом договоре, то конечно в регионах стоимость начинается где-то от там 10-12 тысяч рублей, в Москве эти цифры где-то от 30 тысяч рублей, ну потому, что стоимость услуг, она разная в регионах, медицинских услуг и в Москве. Поэтому, в принципе это не такие большие деньги, но тем не менее, человек ментально должен понимать что да, он в любую секунду сможет получить медицинские услуги если надо, если они понадобятся. Более того, не только он, если он страхует и свою семью, то конечно и там в частности дети тоже под защитой находятся.

А. Дыховичный Какая роль у страховой компании, в этом вот общении между пациентом, и ну, лечебным учреждением?

А. Копыток Ну, мы считаем, что главная задача страховщика в данном случае, это защита интересов наших застрахованных перед клиниками, потому что мы проверяем качество лечения, мы мониторим, насколько быстро происходит лечение и выздоровление клиентов. Мы смотрим, если клиника что-то опять же приписала лишнего, соответственно снимаем это посредством проведения медицинских экспертиз, и составления соответствующих актов. Мы получаем обратную связь от клиентов о сервисной составляющей тех или иных клиник, соответственно работаем с ними чтобы им улыбались, пеленочки расстилали когда это надо, и так далее, и так далее. Ну, и собственно говоря, вот эта защита с точки зрения и качества лечения, и сервисной составляющей, она является основной задачей страховщика при организации медицинской помощи.

А. Дыховичный При этом возникает соблазн, снизить объем необходимой помощи, просто чтобы сэкономить деньги. Соблазн…

А. Копыток Соблазн у кого?

А. Дыховичный У страховой… У того, кто платит, а платит страховая компания.

А. Копыток Платит клиент, а не страховая компания, потому что… Поэтому то и есть наша задача, все-таки не раздувать счета клиникам, которые могут. Я конечно говорю об исключительных случаях, которые могут приписать ту или иную услугу, не оказанную по факту. Поэтому наша задача, экономить деньги наших клиентов, через опять же проверку тех реальных услуг, которые были оказаны во время получения медицинской помощи, по полисам ДМС.

А. Дыховичный О добровольном медицинском страховании мы говорили, в том числе и такая тема, как цифровой доктор. «Технологии меняют ДМС», так звучала тема нашего эфира. И Андрей Копыток, директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Андрей, спасибо вам.

А. Копыток Спасибо.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире