'Вопросы к интервью
16 ноября 2016
Z Фактор риска Все выпуски

Развитие добровольного медицинского страхования в кризисный период


Время выхода в эфир: 16 ноября 2016, 11:08

А.Дыховичный 11 часов, 6 минут в столице. Добрый день. Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный и Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора «Ингосстрах» у нас в гостях. Татьяна, здравствуйте!

Т.Кайгородова Добрый день!

А.Дыховичный Развитие добровольного медицинского страхования в кризисный период – так звучит тема нашего эфира. Мы будем говорить о ДМС, добровольном медицинском страховании. Я хочу первым делом поздравить компанию «Ингосстрах с 69-летием. 69 лет, в следующем году – 70. И насколько я знаю, как мне сообщили за несколько секунд до эфире конкретно сегодня день рождения.

Т.Кайгородова Совершенно верно, конкретно сегодня у «Ингосстраха» праздник, день рождения. Сегодня нам 69 лет. И мы, конечно, все находимся в предвкушении следующего года, когда мы будем полномасштабно с 1 января практически праздновать 70-летие.

А.Дыховичный Юбилей. Возвращаясь к добровольному медицинскому страхованию и, вообще, лечению, я как-то последнее время сталкиваюсь с историями своих друзей, родственников, знакомых, которые связаны с тем, что люди просто не могут найти деньги на лечение, в общем-то, не катастрофических заболеваний – вот воспалительные процессы, не самые простые и не самые сложные, слава тебе господи, не бог весть какие заболевания. Но диагностика, само лечение, лекарства – это все стоит столько, что прямо в Фейсбуке приятельница пишет: «Ну что, мне почку, что ли, продать, чтобы ребенка вылечить?» — по-моему, от гайморита, если я правильно помню. Как-то это безумно дорого. ДМС это как-то спасает или тоже все равно будет дорого, все равно придется платить. Посоветуйте, порекомендуйте.

Т.Кайгородова Ну, давайте… Чтобы не платить – существует полис обязательного медицинского страхования. То есть, если человек ничего не может заплатить, то государство ему гарантирует медицинскую помощь по достаточно широкой программе. Надо сказать, что наши российские программы обязательного медицинского страхования, они, наверное, одни из самых широких в мире. И, в принципе, человек может получить помощь по обязательному медицинскому страхованию. В разных регионах с разных качеством, в разных регионах по-разному будет он где-то больше стоять в очереди, где-то меньше стоять в очереди, но помощь ему гарантирована. И на сегодняшний день компании, которые занимаются обязательным медицинским страхованием, они находятся в очень жестких условиях и к ним предъявляются очень высокие требования, и они занимаются тем, чтобы, если у человека нет возможности, чтобы обеспечить вот ту прогарантированную медицинскую помощь прогарантированную государством в рамках программы обязательного медицинского страхования.

А.Дыховичный Я прошу прощения, но почему-то в конкретных ситуациях – может быть, это у меня так совпало – не получается.

Т.Кайгородова Понятно. Еще раз… просто, чтобы закончить тему обязательного медицинского страхования – для вашей коллеги или для вашего друга или вашей коллеги я могу посоветовать, если у нее, действительно, нет денег, чтобы лечить ребенка или саму себя или кого-то из своих родственников платно и по каким-то причинам не получается получить помощь по обязательному медицинскому страхованию, пусть она возьмет свой страховой полис ОМС, посмотрит, в какой страховой компании застрахована, созвонится с этой страховой компанией, пожалуется туда, и я абсолютно уверена, что эта страховая компания поможет ей получить прогарантированную государством медицинскую помощь.

А.Дыховичный Татьяна, впервые сталкиваюсь с таким советом.

Т.Кайгородова Но это правда.

А.Дыховичный То есть это вот теперь так работает?

Т.Кайгородова Теперь это так работает. Я могу очень много и долго рассказывать на эту тему. У нас просто с вами сегодня другая тема. Вместе с тем не всех людей – мы все уже с вами избалованы…

А.Дыховичный – Я нет!

Т.Кайгородова Мы все с вами посещаем разные магазины – давайте начнем с этого – разные супермаркеты. Кто-то посещает «Копейку», кто-то посещает «Азбуку вкуса». И тот, кто посещает «Азбуку вкуса», он – я сейчас утрирую, как вы понимаете, условно – его, безусловно, не устроит тот уровень сервиса, которые может ему быть предоставлен… Возможны быть разные перекосы, но тем не менее… Если человек по каким-то причинам хочет получить платные медицинские услуги, у него есть два пути глобально. Есть еще третий путь, но о нем мы не будем говорить, потому что это путь неофициальный, это путь — серая наша медицина, когда деньги даются доктору в карман. Это опять-таки не наша сегодняшняя тема. И к счастью, на сегодняшний день преобладает тенденция, когда наша медицина из тени, из этой серой зоны выходит.

Так вот есть два пути. Можно пойти и получить платные медицинские услуги в любой из частных клиник, в любой из клиник, которые оказывают платные медицинские услуги. И второй путь – это приобрести полис ДМС в розницу как физическое лицо или, если кампания, в которой работает этот человек имеет социальный пакет и предоставляет для своих сотрудников, а, может быть, и для родственников сотрудников, для детей, в данном случае, сотрудников такую услугу, как полис ДМС, то, соответственно, воспользоваться полисом добровольного медицинского страхования, который предоставляет в данном случае работодатель.

Давайте посмотрим по первому пути, если сейчас пойдем и будем получить, видимо, как ваша знакомая услуги за наличный расчет. Медицинские учреждения и, прежде всего, безусловно, частные медицинские учреждения – их кризис касается точно так же, как любого из нас с вами. И, безусловно, его акционер, хозяин этого лечебного учреждения он ставит в абсолютном большинстве случаев перед этим учреждением задачу максимизировать прибыль. А как можно максимизировать прибыль частной медицинской компании? Только выкачав, не побоюсь этого слова, получив с пациентов максимальное количество денег.

Поэтому не секрет, что очень часто лечебные учреждения, если их мотивируют на конечный финансовый результата – а я повторюсь, что очень часто для инвестора, для хозяина именно это является целью бизнеса, абсолютной целью бизнеса, особенно если это не очень долгосрочный проект – то врачи мотивированы точно так же. То есть вся система, которая функционирует в данном лечебной учреждении, она настроена на максимальное выкачивание, максимальное получение денег от пациента. Поэтому получается так, что для лечения очень простого заболевания может потребоваться… врачи могут назначить избыточное количество лечебных манипуляций и медицинских обследований и так далее.

Возможно, что случай, который вы описали, он не такой, и возможно, что там, действительно, сложное заболевание, и оно, действительно, требует большего количества исследований и большего количества медицинских манипуляций…

А.Дыховичный И вот каждый раз человек и думает: а, может быть, действительно, надо? А врач вроде говорит, что надо…

Т.Кайгородова А человек не может разобраться.

А.Дыховичный А он не может разобраться.

Т.Кайгородова Панацея от этого только одна – это полис добровольного медицинского страхования, потому что приобретая опять-таки в розницу или через работодателя полис добровольного медицинского страхования – вот эта вот функция думать, а, действительно ли мне нужно то-то и то-то, она ложится не на человека, а на страховую компанию.

А.Дыховичный Которая еще, как я понимаю, в случае, если все-таки обследование ненужное будет проведено, просто его не оплатит…

Т.Кайгородова Дело в том, что, как правило, лечебные учреждения согласовывают со страховой компанией все обследования, все манипуляции медицинские, которые они планируют провести с данным застрахованным. Но опять, конечно, здесь разумные сочетания. Если это экстренные показания и некогда созваниваться с контакт-центром, безусловно, это делается без всяческого согласования. Безусловно, есть простые вещ и очевидные, которые тоже делаются без всяческого согласования. Но очень большой пул различных медицинских обследований и методик лечения, они подлежат согласованию со страховой кампанией.

Я скажу больше. Мы – «Ингосстрах» — мы отслеживаем всех больных, тех наших пациентов, тех наших застрахованных, которые долго и безуспешно ходят в различные учебные учреждения. Бывает так, что человек – опять-таки как ваша знакомая, ну, просто вы привели этот пример, и поэтому я все время к нему апеллирую – долго и безуспешно что-то лечит: простое, сложное ли, возможно, это какая-то хроническая патология, возможно, это острое заболевание, которое он никак не может вылечить, он долго и упорно ходит в то лечебное учреждение. Страховой кампании это так же невыгодно, как это невыгодно и человеку. Человеку невыгодно, даже если он не сам платит, даже если у него есть полис, у него цель как у любого нормального физического лица – как можно быстрее вылечиться и стать трудоспособным. Если речь идет о ребенке, побыстрее вылечить ребенка, отправить его в детский сад, школу и так далее.

У страховой компании цель – чтобы застрахованный был здоров. Такая простая, но глобальная цель. То есть, если случай случился – то значит, побыстрее вылечить.

А.Дыховичный Есть опасения. Возникает желание, если мы к бизнесмену, инвестору относимся как к человеку, для которого основная задача – максимизировать прибыль, как можно больше денег – а это очень часто так, — тогда в ситуации со страховой компании возникает…

Т.Кайгородова Страх, что она не будет оплачивать вообще ничего…

А.Дыховичный … Да нет, вам это обследование не нужно, вам это лечение тоже не нужно. Да все в порядке…

Т.Кайгородова Я вам сейчас сразу приведу два аргумента, который разобьют данный тезис. Первое: если страховая компания сейчас не оплатит, действительно, необходимое лечение данному человеку, то через месяц оно аукнется для страховой компании тяжелым стационарным и дорогостоящим лечением. Страховой компании выгодно оплатить лечение необходимо и достаточное сейчас, на раннем этапе, нежели если на более поздник этапах. Именно поэтому страховые компании, которые занимаются добровольным медицинским страхованием сейчас все больше и больше думают о профилактике, о различных профилактических мерах. Это первое.

А второе: даже если это какой-то несложный случай и он, слава богу, для застрахованного не аукнулся чем-то серьезным, длительным и в стационаре, страховая компания заинтересована, чтобы те застрахованные, которые у нее есть, чтобы они страховались и страховались из года в год. Я вам скажу секрет – что те, кто у нас страхуются 8-й, 9-й, 10-й год подряд они болеют значительно меньше, чем те, которые только что пришли по банальной причине: они уже пролечены. Даже несмотря на то, что все через 10 лет не молодеют.

А.Дыховичный Да, есть такое.

Т.Кайгородова Поэтому, мне кажется, это хорошие контраргументы, которые говорят о том, что страховой компании выгодно оплатить как можно раньше все необходимое, чтобы вылечить данного человека.

А.Дыховичный Я напомню, что у нас в гостях Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора «Ингосстрах». Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». Давайте затронем еще одну тему. Вы в двух словах сказали, что есть два варианта приобретения полиса добровольного медицинского страхования: либо человек сам покупает, либо предлагает работодатель. Так вот, насколько востребована такая опция у специалистов на рынке труда. Послушаем небольшую пленочку и затем продолжим.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

Портал Superjob выяснил, какие опции в социальном пакете сегодня представляют наибольшую ценность для россиян. Опросив в августе этого года 1 тысячу российских компаний, эксперты выяснили, что компенсационный пакет, который сегодня могут предоставить компании, значительно отличается от предпочтений, высказанных самими сотрудниками. В качестве наиболее популярно составляющей соцпакета 44% респондентов выбрали возможность обучения за счет компании. На втором месте по значимости участники возможности отметили важность получения плаченного страхователем полиса добровольного медицинского страхования. За это отдали голос 37%. Причем для слабого поля эта опция куда важнее. ДМС в своем социальном пакете хотят видеть 40% женщин и лишь 33% мужчин. Интерес к наличию полиса добровольного медицинского страхования проявили респонденты старше 35 лет, так как более молодые участники опроса хотели бы включить в компенсационный пакет бесплатное питание и возможности покупать со скидкой продукцию компании. Интерес к таким составляющим компенсационного пакета как ДМС, беспроцентная ссуда, оплата обучения растет и с увеличением уровня дохода респондентов.

А.Дыховичный Итак, 37% респондентов хотели бы иметь полис добровольного медицинского страхования. Работодатели, они готовы удовлетворить это желание или?..

Т.Кайгородова Да, работодатели готовы удовлетворить это желание, и на сегодняшний день на 90% примерно рынок добровольного медицинского страхования – это корпоративный рынок. То есть это тот случай, когда корпорации, работодатели покупают для своих сотрудников полисы добровольного медицинского страхования, как я сказала, часто не только их сотрудников, но и для их родственников, детей в первую очередь.

Прозвучало, что женщины намного чаще желают иметь данным полис, нежели мужчины. Это, действительно, так. И в работоспособном возрасте до определенного возраста, где-то до 45 лет обращаемость по полисом добровольного медицинского страхования среди женщина, она выше, нежели чем среди мужчин. Связано это с тем, что женщина, поскольку на ней лежит репродуктивная функция, она больше склонна следить за своим здоровьем, нежели, чем мужчина. Мужчина зачастую является кормильцем семьи либо основным либо единственным, и поэтому ему некогда банально ходить по врачам, и он просто забивает на какие-то…

А.Дыховичный Более наплевательски относится к своему здоровью – это известный факт.

Т.Кайгородова Еще интересный факт прозвучал о том, что больший интерес относительно полиса добровольного медицинского страхования высказали те, кто старше 35 лет. Это тоже совершенно понятно с человеческой точки зрения. Но с точки зрения страховых компаний, тех новых продуктов, которые на сегодняшний день страховые компании предлагают для своих клиентов работодателей является то, что на сегодняшний день мы продаем новую категорию полисов. Она как раз рассчитана на молодых, у которых по большому счету особо ничего не болит, у них или практически нет никаких хронических заболеваний, а даже, если они и есть, то они не склонны как-то очень внимательно относиться к своему здоровью, и смысл этого продукта заключается в том, что мы предоставляем такого рода застрахованным возможность за счет ДМС вести здоровый образ жизни, посещать фитнес, посещать под присмотром врача специальные процедуры, направленные на формирование здорового образа жизни, на двигательную активность, на поддержание того здоровья, которое у них в силу возраста есть просто уже от природы.

И плюс к этому предлагается либо ограниченное количество страховых случаев — например, один или два страховых случая. То есть заболел гриппом – мы пролечим по ДМС, но не более того. И второе – это возможность провести диспансеризацию, то есть провести так называемый Check-up – модное сейчас название – которое позволит провести профилактику тех или иных заболеваний. То есть, на самом деле, здоровый образ жизни — это же тоже профилактика по большому счету. И такие полисы мы представляем для этого молодого контингента на выбор: хочешь – классический ДМС, а хочешь – вот такой вариант. Это пользуется все большим и большим спросом. И компании, который состоят на очень большой процент из молодых людей, которые в возрасте 25, 27, 28 лет – есть такие компании – они часто выбирают именно такие пакеты ДМС.

А.Дыховичный И компании выбирают. Это выгодно, получается.

Т.Кайгородова Да, это выгодно.

А.Дыховичный В условиях кризиса… Я знаю, у компании «Ингосстрах» есть своя сеть клиник, называется «Будь здоров» В условиях кризиса, как изменилась деятельность в области добровольного медицинского страхования компании «Ингосстрах», так и клиник «Будь здоров»?

Т.Кайгородова Вы знаете, мы в прошлом году стояли перед той дилеммой, о которой мы с вами говорили в самом начале: пойти на раскрутку пациентов и страховых компаний, поскольку доля «Ингосстраха» в «Будь здоров», в выручке «Будь здоров»… то есть туда ходят не только клиенты «Ингосстраха». Вернее, среди пациентов «Будь здоров» застрахованных «Ингосстрахом» примерно 40-45 процентов. Остальное – это либо физические лица, либо клиенты других застрахованных компаний. Вот мы стояли перед дилеммой, о которой мы собственно, говорили в начале.

А.Дыховичный Откровенно вы так говорите.

Т.Кайгородова Да. И мы выбрали, на самом деле, нестандартный путь. Мы очень жестко следили и весь менеджмент медицинский «Будь здоров» в этом году был замотивирован на соблюдение так называемого среднего счета, то есть это неназначение избыточных услуг. Мы сделали ставку на то, что выдерживая средний счет, мы получим на рынке, во-первых, славу медицинской компании первого выбора для страховых компаний, потому что страховые компании, отправляя нам пациента, будут знать, что пациент будет вылечен, с одной стороны – с другой стороны, что он будет вылечен без избыточных процедур и без избыточных обследований. С другой стороны физические лица тоже вполне будут знать, что они получат ровно столько назначений, сколько необходимо для того, чтобы вылечиться. И мы сделали на это ставку. Мы предположили, что если это будет так, то это приведет к новому потоку пациентов. Похоже, что мы не получили сверхприбыли в этом году, но мы и не ставили этой задачи. Но мы однозначно создали прецедент на рынке и однозначно пациентопоток к нам повысился. И ожидаем еще большего в 4-м квартале и в начале 17-го года.

А.Дыховичный Ждать каких-нибудь изменений на рынке, с вашей точки зрения – ДМС?

Т.Кайгородова Вы знаете, рынок ДМС, в принципе, стоит. Он практически не двигается. То есть, если мы даже говорим, что у него рост 2,3,4,5 процентов, то это инфляционный рост. На сегодняшний день он стоит. Почему? Потому что кризис, безусловно, бьет по бюджетам работодателей, поэтому кто-то отказывается от такой опции в социальном пакете, как полис ДМС, а все остальные просто стараются не увеличивать, а поддержать бюджет.

А.Дыховичный Спасибо вам! Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах». О ДМС, о добровольном медицинском страховании мы говорили. Татьяна, спасибо вам!

Т.Кайгородова Спасибо, до свидания!



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире