'Вопросы к интервью
29 апреля 2015
Z Фактор риска Все выпуски

Мошенничество в страховании: основные способы предупреждения и защиты


Время выхода в эфир: 29 апреля 2015, 11:08

А. Дыховичный 11 часов 07 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы, у микрофона Алексей Дыховичный. Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Александр, здравствуйте.

А. Гуляев Добрый день.

А. Дыховичный «Мошенничество в страховании, основные способы предупреждения и защиты», так звучит тема нашего эфира. Сейчас, в связи с изменениями тарифов по ОСАГО, ОСАГО будет дороже. Ну, помимо этого расширяются лимиты, об этом мы много говорили. Меня в данном случае интересует вот, что: ждете ли вы… А может быть это уже и случилось, и произошло, каких-то изменений в области мошенничества, связанного как раз вот именно с ОСАГО. Понятно, что чем дороже, тем платить люди меньше хотят, и тем наверное вот… Ну, вот как-то так…

А. Гуляев Естественно, любое изменение на рынке страхования, а тем более такое глобальное изменение, как закон об ОСАГО, оно всегда приводит к различным тенденциям: как положительным, так и отрицательным. И в данном случае, мы совершенно здраво понимаем, что так же как и раньше, любой продукт страхования создавал предпосылки для различных видов мошенничества, так и сейчас новая редакция закона об ОСАГО, тем более такая довольно революционная, она приведет к большим, серьезным проблемам, именно с точки зрения безопасности страховых компаний, но и безопасности страхователей. В первую очередь это связано с тем, что на рынок поступит довольно большое количество поддельных полисов. То, что повысился серьезно тариф, и покупатель он… Как мы называем так сказать с обывательской его точки зрения, не хотят думать о том, что повысилась ответственность страховых компаний размер выплат, главное сейчас для людей, что повысился тариф. Повышение это, оно по регионам страны от 40 до 80%, поэтому многие воспринимают это как дополнительный налог. И люди начинают искать способ, как этого избежать, поэтому у нас две проблемы: первая проблема – это что люди начнут покупать дешевые поддельные полисы, и люди будут просто пренебрегать законом, и ездить без полиса вообще. В любом случае эта ситуация, она лежит больше в плоскости правовой юридической, а не страховых технологий. То есть, если человек ездит без полиса, ну, как бы нас это совершенно не беспокоит, это должно беспокоить его самого. И наш долг сказать сегодня нашему радиослушателю, что нужно понимать, что езда без полиса вызывает естественно ответственность. Как административную, так и правовую ответственность перед… В случае там ДТП, когда возникнут имущественные какие-то проблемы.

А. Дыховичный Я думаю, что… Извините, в первую очередь должно беспокоить владельца «Bentley», и «Mercedes», который едет перед вот этим участником дорожного движения.

А. Гуляев Конечно, в данном случае добросовестного участника дорожного движения. Ну а вторая – это огромная масса поддельных полисов. То есть, действительно сама проблема – она и существовала, и существует, то есть поддельных полисов на рынке существует довольно много, но в данном случае мы ожидаем, что проблема увеличится именно потому, что люди захотят купить… Особенно в отдаленных сельских местностях, захотят купить именно поддельный полис.

А. Дыховичный А что такое поддельный полис? Он же там со всех сторон защищен, там всякие штампы, печати и голограммы.

А. Гуляев Я объясню. Понятие поддельного полиса – оно довольно широкое, поскольку клиенту вручают в руки совершенно разные бумажки. Мы в любом случае их называем бумажка. Что значит поддельный? Поддельный – это тогда, когда продавец использует полностью поддельный бланк. То есть, изготовленный в каких-то там типографских условиях.

А. Дыховичный Кустарный.

А. Гуляев Да, кустарным способом изготовленный бланк, которому даже присвоены некие номера, которые находятся где-то там в системах, но это бланк поддельный. Это легко узнается, проверяется, и так далее. Но к сожалению есть проблема, когда клиент покупает полис, изготовленный на настоящем бланке строгой отчетности. Сегодня рынок наводнен буквально этими бланками. Это связано с тем, что в последние 2 года происходила чистка страхового рынка, и ежегодно уходило с рынка до 100 страховых компаний, которые просто некоторые мелкие страховые компании просто бросили эти бланки, или запустили, как говорят в черный оборот. Не неся уже ответственность за них, просто запустили их в черный оборот. И люди покупают полисы, изготовленные на бланке настоящем, типографском, зарегистрированном в РСА, имеющим все степени защиты, но только полис, изготовленный на настоящем бланке поддельный. Потому, что он не прошел регистрации. В соответствующей страховой компании, не внесен в информационно-аналитическую систему, по нему не прошел платеж, и значит в случае необходимости использования данного полиса, клиент не получит ничего. Страховая компания не примет претензию, не будет ничего ему выплачивать.

А. Дыховичный С учетом того, что очень часто люди покупают полис у агента, агент приезжает на дом, в офис, куда угодно, так ведь? Как понять, ты покупаешь настоящий полис, или поддельный? Потому, что и в том и в другом случае, абсолютно одинаковый бланк, и…

А. Гуляев Ну, в первую очередь, мы неоднократно на этих передачах говорили о том, как себя защитить от мошенников в первую очередь. То есть, от покупки поддельного полиса, от мошенника, когда клиент добросовестный. Мы всегда говорим, покупайте пожалуйста в наших фронтальных офисах, покупайте пожалуйста в официальных агентских офисах, или если вы покупаете что называется на улице у агента, то вы должны быть стопроцентно уверены, что это действительно агент страховой компании. Либо вы работаете с ним много лет, либо этот агент может вам предъявить некие документы, либо вы имеете возможность по телефону уточнить и наличие такого агента, и право его продавать полисы.

А. Дыховичный У компании «Ингосстрах» есть своя сеть агентов.

А. Гуляев У нас есть круглосуточный телефон контакт-центра, по которому можно позвонить… Компания «Ингосстрах» — это работающая с огромной сетью агентов, превышающих 30 тысяч человек по стране.

А. Дыховичный (Неразборчиво) во фронтальных офисах покупаете.

А. Гуляев Нет, имеется в виду… Агенты – они тоже имеют свои агентские офисы, и так далее. Не все агенты работают на улице. Дальше, на что надо обращать внимание? Агенты как раз, которые работают на улице, они завлекают клиента дешевизной. И вот тут вопрос, если вам полис продают со скидкой 10%... Полис ОСАГО, который имеет государственный тариф, если вам продают со скидкой 10%, в это еще можно поверить. Почему? Потому, что агент получает со страховой компании агентскую комиссию. Иногда для того, чтобы просто привлечь клиента, он продает за минусом своей комиссии. То есть, полис будет за ту же цену, просто он потом отдает свою комиссию. Но если агент вам предлагает со скидкой в 15%, в 25%, надо сразу понять, что полис поддельный. Потому, что коли мы… Должен сам человек, сам наш клиент, это взрослый человек, дееспособный человек. Он должен прекрасно понимать и сознавать, что существует государственный тариф, и никакая страховая компания, никакой агент не может снизить цену. Следовательно, если тебе продают со скидкой 25%, это уже не полис, это уже бумажка.

А. Дыховичный То есть, такие маленькие скидки получаются у этих поддельных полисов? Потому, что человек по сути покупает…

А. Гуляев Я вам объясню, скажу, что есть такие лица, такие вот… Даже которые не скрывают этого, которые ездят где-то в сельской местности, и продают полисы людям, проживающим в сельской местности по 1500-2000 рублей. Просто стандартная цена 1500-2000 рублей, без всякого прохождения… Для чего этот полис нужен? Люди, иногда живущие в деревне никуда не выезжающие, им нужен полис только для гаишника. Он понимает, что ему попадание в ситуацию ДТП – ну, это как говорят там 1 из 1000, да? И вот они идут на то, что покупают вот этот пот поддельный полис просто для того, чтобы сэкономить деньги. Если дедушка ездит со своего хутора до села там 3 раза в неделю за продуктами, проезжая там 3 километра по сельской дороге, ну где ему там с «Mercedes» столкнуться?

А. Дыховичный Покупатель вот таких полисов поддельных чаще всего понимает, что он покупает подделку? Или надули, обманули?

А. Гуляев Я считаю, что если бы мы говорили об этом 10-12 лет назад, мы бы говорили о том, что клиента обманывают. Сегодня я уже не верю в то, что клиента обманывают. Люди живут в условиях ОСАГО уже много лет. Они покупают полисы они знают цену, они знают технологию, они знают тарифы. И поэтому я считаю, что сегодня человек, который покупает полис за 1500-2000 тысячи, прекрасно осознает, что он покупает не полис, а бумажку. Отмазку для гаишника. Но при этом он должен сразу же осознавать, что он тогда не приобретает ответственность страховой компании за свои финансовые интересы.

А. Дыховичный Тогда я хочу спросить наших слушателей. Ну, вот собственно говоря, этот вопрос хочу и задать нашим слушателям. Скажите, купите ли вы стремясь сэкономить деньги поддельный полис страхования? Если да, купите, звоните пожалуйста по телефону 660-06-64. Если нет – 660-06-65.

НАЧАЛСЯ ПОДСЧЕТ ВАШИХ ГОЛОСОВ.

А. Дыховичный Купите ли вы, повторяю я вопрос, стремясь сэкономить деньги поддельный полис страхования? Да, конечно, а как иначе — 660-06-64. Нет, ни в коем случае… Ну или вообще не куплю, без полиса буду, или куплю, но реальный, настоящий там… В 2 раза все-таки дороже – 660-06-65. Голосование идет. Я просто уточнял цену… Ну, дороже существенно, ну не 20%... Потому, что ну уже 20%, лучше на 20% побольше заплатить, и купить настоящий.

А. Гуляев Ну так о чем и речь.

А. Дыховичный А когда в 2 раза дешевле, или больше… Вот я и хочу об этом собственно говоря спросить наших слушателей, вот этот вопрос им задать.

А. Гуляев Да, да, да.

А. Дыховичный А где вообще вот эти полисы берутся, как это все происходит…

А. Гуляев Ну, я уже обращал на это внимание, что я говорю, за последние 2-3 года произошла очень серьезная чистка страхового рынка, с рынка ушло довольно много игроков. Те, что мы говорим, как говорят за 200-м местом, да? Потому, что на рынке у нас сегодня работает всего в России более 700 страховых компаний. И вот все, что находится за 200-м, эти компании часто уходят. Естественно, компании получив лицензию на проведение этого вида бизнеса, получают так сказать через РСА от Госзнака фабрики получают бланки. Уходя с рынка, они часто просто бросают эти бланки, или находятся предприимчивые люди, которые запускают их, как мы говорим, в черный оборот. Кроме того, у нас к сожалению сегодня не редки случаи краж, совершаемых из наших офисов. И мы иногда удивляемся, что украли не деньги, а именно бланки. Ну, сейчас уже не удивляемся, потому что бланк – он нужен для того, чтобы мошенник мог… Этот бланк – это инструмент для осуществления его так сказать обманной деятельности. И продавать полис на настоящем бланке всегда веселее, чем продавать на поддельном. Доходит даже до таких вещей, как вот у нас совершенно недавно произошел случай, когда мошенники, которых мы неоднократно ловили на том, что они продают поддельные полисы, но не могли их привлечь к реально уголовной ответственности из-за того, что небольшой так сказать размер ущерба граждане терпели, и их постоянно полиция отпускала. Они попались у нас в последний раз таким образом, что когда им понадобились бланки, и им негде было их взять, они просто напали на сотрудника компании, который вышел из компании с полным портфелем бланков. Пытаясь отнять у него портфель с бланками, затеяли с ним драку. Но на их беду, человек оказался очень крепкий, и он ухитрился их задержать. А в итоге 7 лет лишения свободы за разбой. А что являлось предметом посягательства? Предметом посягательства являлись бланки, которые не имеют реальной…

А. Дыховичный В тот момент они имели, так ведь? Они хотели…

А. Гуляев Нет, чистый бланк, он же не имеет какой-то стоимости. Он становится стоимость, когда он становится… Мы говорим, понятие есть бланк строгой отчетности, и есть полис. То есть, бланк – это чистый лист с реквизитами, а полис – это полис, когда он заполнен. А когда он заполнен, его можно уже продать соответственно. Поэтому конечно вот эти вот поддельные полисы – это в первую очередь бланки, которые находятся на рынке.

А. Дыховичный А я думал, что вот те полисы, которые в страховых компаниях вы сказали… Ну, чаще всего те компании, которые не входят в 200 крупнейших, да?

А. Гуляев Да.

А. Дыховичный Вот эти вот небольшие страховые компании. Я думал, что там они должны как-то отзывать вообще эти полисы.

А. Гуляев Да, механизм для всех существует один. И для «Ингосстрах», и для крупнейших компаний 20-ки, и для тех, кто находится за 200-м местом. Существует порядок, страховая компания несет ответственность за выданные им бланки, поскольку они являются бланками строгой отчетности, почти финансовые документы. Соответственно, при утери бланков существует четко определенный механизм их списания. Страховая компания прекрасно об этом знает, то есть нужно немедленно о потере бланков уведомить полицейский орган, получить постановление об отказе возбуждения уголовного дела в связи с тем, что утрачены как говорится бланки, не имеющие финансовой стоимости. Но там указывается, что указаны какие-то номера бланков, информация подается в РСА, РСА ставит их в специальную базу бланков, которые выведены из оборота. Беда заключается в том, что не всегда мы это можем сделать, как говорят в один день. То есть, если бланк украден вчера – сегодня продан, РСА может еще не подтвердить. Но в судебной же инстанции как правило мы понимаем, что как только мы проверяем бланк по базе… Бланк этот списан, значит уже страховая компания и РСА за этот бланк ответственность не несут.

А. Дыховичный Я хочу закончить эту тему, еще один вопрос вам задать, и напомнить вопрос слушательниц. Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели «Эха Москвы», купите ли вы стремясь сэкономить деньги… Ну, просто потому, что дешевле, поддельный полис страхования? Да – 660-06-64, нет – 660-06-65, голосование идет. А РСА, вот на эту тему последний вопрос. РСА, то есть российский…

А. Гуляев Российский союз автостраховщиков.

А. Дыховичный Он отвечает ли за вот эти вот поддельные полисы финансово? Ведь он же за что-то отвечает?

А. Гуляев Вы знаете, здесь существует четко регламентированное разделение ответственности. В первую очередь за все отвечает страховая компания. Она отвечает за свой полис, за настоящий… Ну, в какой-то… За настоящий полную ответственность несет. За тот полис, который выписан на украденном в компании бланке, если он не снят с отчетности РСА, тоже несет ответственность именно страховая компания. Что касается РСА, то ответственность РСА наступает тогда, когда страховая компания лишена лицензии, ушла с рынка, но на рынке до конца текущего года остались добросовестные клиенты, приобретшие полисы данной компании. В таком случае, всю ответственность перед ними уже несет РСА, поскольку нет страховой компании. РСА выплачивает по всем страховым случаям данным гражданам, и если гражданин купил настоящий полис, он может быть уверен на 100%, что РСА защитит его интересы до конца действия этого полиса, если страховая компания ушла с рынка. То есть, ничего страшного в этом нет.

А. Дыховичный Ну мы говорим про ОСАГО, разумеется.

А. Гуляев Про ОСАГО, конечно.

А. Дыховичный Надо уточнить, а то люди подумают, что любой полис, и РСА отвечает за всё.

А. Гуляев Нет, нет, нет, полис ОСАГО, речь идет о полисе ОСАГО.

А. Дыховичный Так, ну что же, я остановлю голосование. Вы в общем-то знаете, как разложились результаты. Как вы думаете, как разложились результаты?

А. Гуляев Я думаю, что все-таки многие… Есть большинство людей, которые предпочитают купить дешевый полис.

А. Дыховичный Для меня это удивительно. Причем вы сказали, что это в деревне обычно.

А. Гуляев Ну да, в основном это для сельской местности.

А. Дыховичный У нас в основном все-таки голосуют москвичи…

А. Гуляев Ну да, наверное.

А. Дыховичный 60,2% стремясь сэкономить деньги, купят поддельный полис страхования. Понимая разумеется, что он поддельный.

А. Гуляев Вот это вот как раз и говорит о том, что служба безопасности пока еще действительно нужна страховым компаниям.

А. Дыховичный Это вы да, свою должность должны тоже как-то защитить. Соответственно 39,8% не будут этого делать. Или вообще без полиса, или…

А. Гуляев Я хочу вам сказать, что когда мы с вами пару лет назад проводили такие голосования, у нас было 70% в негативе, а сегодня 64. Все-таки уменьшилось, да?

А. Дыховичный Сегодня 60,2.

А. Гуляев Ну все-таки, это меньше 70%.

А. Дыховичный Это не негатив, это люди, которые готовы пойти…

А. Гуляев Я хочу этих людей предостеречь, что они очень ошибаются в этом. Сэкономив 2000, они могут попасть на серьезные финансовые проблемы, если действительно попали в ДТП, имея на руках вот такой полис.

А. Дыховичный Вы знаете, я хотел бы рассмотреть еще другие варианты мошенничества, у нас записано пара историй. Давайте начнем с первой, а вы я надеюсь прокомментируете.

ИНТРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

Мошенники застраховали в одной из страховых компаний муляжи домов на 68 миллионов рублей. Они представили застрахованные объекты, как строящиеся жилые дома общей площадью 2000 квадратных метров. Для подтверждение затрат на строительство злоумышленники предоставили фиктивные документы. Спустя несколько месяцев, дома сгорели, а клиенты подали заявления о компенсации ущерба. В ходе проверки специалистами было установлено, что дома по сути являлись сараями, и хозяйственными постройками. И не были предназначены для проживания. Страховая компания отказала в выплате, но мошенники проявили упорство, и попытались взыскать 68 миллионов рублей через суд. В итоге были выявлены признаки мошенничества, и правоохранительные органы возбудили уголовное дело уже в отношении самих страхователей.

А. Дыховичный Это сообщает «РБК», а я напомню, что Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» у нас в гостях. Александр, прокомментируйте пожалуйста эту историю.

А. Гуляев Ну, я могу сказать, что история совершенно не редкая, не единичная. Я мог бы таких историй назвать там… Прямо вот легко на памяти – пару десятков. Хочу сказать, что службе безопасности приходится сталкиваться как бы с двумя видами мошенничества. Это дилетантское мошенничество, или как там еще сказать? Обывательское мошенничество, когда клиент просто пытается как-то завысить, увеличить там размер выплаты, как-то обмануть именно на бытовом уровне страховую компанию. А существуют профессиональное. В данном случае мы имеем дело с профессиональным мошенничеством, когда организованная преступная группа, создает так сказать некую схему, некую форму. И под эту форму закладываются довольно не малые деньги потому, что нужно получить участок земли, нужно возвести на нем какие-то строения. Изначально понимая, что это будут муляжи, которые будут сожжены для получения страховой премии, чтобы потом на эти деньги скорее всего построить настоящие дома. Да, этот случай не единичный, и поэтому страховые компании очень внимательно относятся ко всем вот таким вот крупным убыткам, как мы это называем, и проводят обязательно расследование. И поэтому я могу сказать вот то, что здесь мы видим, что правоохранительные органы возбудили уголовное дало… Это как раз видимо работа юристов компании и службы безопасности, которые добились того, что правоохранительные органы привлекли к уголовной ответственности именно мошенников. Мы сегодня имеем десятки аналогичных случаев, но я говорю, что случай не единичный, не является каким-то там выходящим из рук вон, то есть мы сегодня имеем… Там чуть ли не космические корабли у нас сейчас страхуют, которые на самом деле можно назвать колхозной газонокосилкой. Здесь беда в том, что к сожалению…

А. Дыховичный Я надеюсь, это вы не намекаете на вот этот вот прогресс, который сейчас…

А. Гуляев Нет, нет, нет, совсем не намекаю. К сожалению, здесь есть эксцесс исполнителя, со стороны и страховой компании. То есть, мы должны понимать, что наши сотрудники должны быть профессионалами, которые продают полис. То есть, при страховании на самом деле сотрудник, продающий полис, менеджер компании, он должен конечно убедиться в том, что он страхует достойный объект, реальный объект. К сожалению, бывают и такие вещи.

А. Дыховичный Может вот следующей историей удастся вам удивить, попробуем.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

Жительница Таганрога представит перед судом по обвинению в мошеннических действиях в сфере автострахования на общую сумму в 3,5 миллиона рублей. В Ростовскую полицию обратились сотрудники двух страховых организаций, и заявили, что 38-летняя владелица «Infiniti» в течение года трижды обращалась за возмещением материальной компенсации по страховым случаям, в связи с разными ДТП. Сумма денежных выплат достигла 3,5 миллионов рублей. Сотрудники СК направили дорогостоящий автомобиль на авто-техническую экспертизу, по результатам которой стало известно, что характер повреждений на иномарке никаким образом не соответствует заявленным жительницей Таганрога обстоятельствам аварий. В связи с этим, в отношении 38-летней таганроженки возбудили три уголовных дела по статье «мошенничество в сфере страхования».

А. Дыховичный Это сообщает (неразборчиво) Таганрог.сом. Может хоть суммой я вас удивил.

А. Гуляев Нет, абсолютно нет, это совершенно банальный случай. И опять же я могу здесь сказать, что здесь мы имеем дело как с организованными преступными группами, так и с дилетантским страхованием. Вот в данном случае вот эту жительницу города Таганрога я бы все-таки отнес бы ее к дилетантам. Поскольку мы имеем более извращенный случай, и кстати говоря и в Ростове-на-Дону, в Пскове, в Новгороде, в Самаре, в Ульяновске, когда создается специальная организованная именно группа, создается с самого начала, закупаются довольно большое количество машин, где заводится там… Где делаются фиктивные ДТП с участием, с привлечением сотрудников полиции, с заменой различных деталей с одной машины на другую. То есть, когда одна и та же группа заявляет на 3, а 10, 12, 20 страховых случаев. И не в одну страховую компанию, а сразу там в 5-6 страховых компаний региона. И мы иногда очень серьезно объединяем свои усилия, безопасники страховых компаний, для того чтобы собрать все вместе, подать соответствующие заявления, и суммы там достигают… Вот я вам скажу, суммы достигают миллионов рублей. Поэтому вот этот вот случай, он… Я бы сказал, он показательный. Это вот как раз то, что мы… С чем мы имеем дело ежедневно.

А. Дыховичный Ну что же, спасибо вам. Александр Гуляев, директор департамента анализа и защиты информации компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. «Мошенничество в страховании, основные способы предупреждения и защиты», так звучала тема нашего эфира. Александр, еще раз спасибо.

А. Гуляев До встречи.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире