'Вопросы к интервью
21 мая 2014
Z Фактор риска Все выпуски

Мошенничество в страховании: риски, связанные с покупкой недействительных полисов


Время выхода в эфир: 21 мая 2014, 11:14

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –11 часов, 14 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. Александр Гуляев — директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Александр, здравствуйте!

А.ГУЛЯЕВ – Добрый вечер!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мошенничество в страховании, риски, связанные с покупкой недействительных полюсов – так звучит тема нашего эфира. Работает телефон для sms в эфир: +7 (985) 970 45 45. Вы можете присылать свои вопросы, если когда-то сталкивались с подобными ситуациями. А меня даже удивляет, неужели это все – недействительные полисы – это на сегодняшний день актуально?

А.ГУЛЯЕВ – Вы знаете, я уже выступаю в этой программе не первый раз, и мы очень много говорили о различных видах мошенничества в страховании, но, как правило, это касалось вопросов, связанных с мошенничеством в отношении страховой компании. То есть, мошенники против страховой компании. В данном случае хочется сказать именно о мошенничестве, адресно относящимся к интересам самих страхователей.Потому что наши радиослушатели как раз страхователи, и эта тема живо должна их интересовать. И именно полезным нашим страхователям, нашим радиослушателям услышать, как надо себя вести, чтобы не стать жертвой этих мошенников, для того, чтобы не потерять свои деньги. А проблема, действительно, существует, она, действительно, очень актуально, и сегодня мы с этой проблемой сталкиваемся буквально каждый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что это за проблема в деталях.

А.ГУЛЯЕВ – В деталях – это продажа недействительный полисов. При этом сразу хочу пояснить: не фальшивых, не поддельных, а именно недействительных, то есть полисов, изготовленных на настоящих бланках компании «Ингосстрах», изготовленных типографским способом на заводе Гознак. К сожалению, проблема начинается с того, что сегодня не рынке гуляет, как мы говорим, довольно большое количество так называемых утерянных полисов. Сама проблема лежит внутри технологии страховой деятельности в рознице, то есть продаже полисов. Все страховые компании, как правило, пользуются услугами огромного количества посредников, имеющих на это специальные лицензии страховой компании. Это могут быть физические, юридические лица, как то: агенты, брокеры, дилеры. То есть эти страховые посредники для того, чтобы выполнять функцию по продаже нашего страхового продукта, они получают от нас бланки строгой отчетности. Естественно, эти люди проверяются, проходят определенной степени проверки.

Но, к сожалению, действует закон сетевого маркетинга, то есть наши агенты, дилеры и брокеры используют довольно большую сеть своих собственных сотрудников-субагентов. Субагенты в свою очередь привлекают каких-то своих близких знакомых и создают какие-то свои маленькие сети уже второго, третьего уровня. Тем самым бланки расползаются по рукам. Ну, а соответственно, в жизни бывает все: бланки портят, бланки теряют, отказываются, теряют желание работать в этом бизнесе. Бланки эти остаются, они выходят как бы в свободный оборот на рынке, и, соответственно, могут стать жертвой страховых мошенников. А страховые мошенники как раз и занимаются тем, что ищут и собирают эти бланки. Хотя часто бывают случаи, что в этот самый сетевой маркетинг приходят люди для того, чтобы завладеть бланками, которыми потом воспользуются в личных целях.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В общем, вы так делите четко недействительные и фальшивые, называя фальшивыми… ну, просто где-то кустарным способом изготовленную бумажку.

А.ГУЛЯЕВ – Дело в том, что сегодня вопрос о фальшивых полисах как бы ушел в лету по многим причинам. Во-первых, для изготовления настоящего бланка Гознака требуется очень дорогостоящее сложное оборудование. Во-вторых, люди уже у нас сегодня имеют довольно богатый опыт приобретения страховых продуктов, и полис как бы многие уже держали неоднократно и страховали машины и по КАСКО и по ОСАГО, поэтому держали в руках полис, знают, как он выглядит, какие у него степени защиты, какие у него характерные признаки. И поэтому сегодня, как тяжело реализовать поддельную денежную купюру, так еще тяжелее реализовать поддельный полис. Поэтому именно мошенники сегодня пользуются настоящими бланками, изготовленными заводами Гознака.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – С печатями.

А.ГУЛЯЕВ – С печатью, с логотипами «Ингосстраха».

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Подписи там нет.

А.ГУЛЯЕВ – Нет, подпись выставляет лицо, которое непосредственно составляет этот полис

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу понять, в какой момент… Вот я покупатель, я купил точно такой же полис. Что я в «Ингосстрах» пошел — купил там, что я у какого-то реального агента или брокера приобрел не в офисе «Ингосстраха» этот полис, и он настоящий в том плане, что если что-то случится, то компания будет нести ответственность. И вот я купил этот недействительный. В какой момент он стал недействительный, когда? Почему?

А.ГУЛЯЕВ – Естественно, страховая компания защищает интересы страхователя, защищает свои имиджевые интересы. Поэтому в нашей страховой компании и, я уверен, в других страховых компаниях существуют специальные подразделения службы безопасности, которые занимаются зачисткой рынка от недействительных полисов. В частности мы постоянно мониторим работу наших агентов, ежедневно проводятся сверки так называемые, и, как только у агента возникает недостача бланков, проводится расследование, устанавливается, что бланки там потеряны по каким-то причинам. Агент обязывается или за руку приводится в органы внутренних дел, где он заявляет, в полиции в данном случае, о потере бланков.

Естественно органы внутренних дел не занимаются их розыском. Он просто выносит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, и это является основанием… в котором указываются номера так называемых утерянных бланков. После этого, имя на руках это постановление, страховая компания списывает бланки, изымает их из оборота. То есть в компьютере уже этих бланков нет. По различным существующим учетам эти бланки не числятся и в дальнейшем уже страховая компания не несет никакой ответственности за сделки с данными бланками. И если даже гражданин приобрел полис, выполненный на этом бланке и потом пытается в судебной порядке взыскать со страховой компании в случае страхового случая какие-то деньги, ему просто будет отказано в выплате, если страховая компания представит доказательства того, что этот бланк списан уже два-три года назад, даже, если он списан за день до покупки полиса гражданином.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы сейчас говорите об ОСАГО?

А.ГУЛЯЕВ – Нет, я говорю о КАСКО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Просто тут Александр – это, как я понимаю, сотрудник страховой компании, так он подписался, по крайней мере: «На бланках ОСАГО, — пишет он, ¬ нужно писать адрес страницы сайта, — я не буду сейчас его зачитывать, какой-то существует сайт, может быть, вы скажете, — по которому можно пробить, действительный ли этот полис». И с его точки зрения в такой ситуации 90% недействительных полисов просто не будут продаваться.

А.ГУЛЯЕВ – Вы знаете, я предлагаю о ОСАГО, вообще, здесь не говорить по той простой причине, что стоимость полиса ОСАГО сегодня такова, что мошенников это просто не интересует. И сегодня поддельный или недействительный полис ОСАГО не реализуется. Наоборот, я хочу сказать, мошенники иногда для того, чтобы завладеть доверием клиента – а как правило у нас в одно и то же время человек страхует машину и по ОСАГО и по КАСКО — так вот, выходя на клиента, чтобы продать ему поддельный полис КАСКО, они ему иногда в подарок делают настоящий полис ОСАГО. Это является как бы визитной карточкой человека, который пришел для осуществления своего мошеннического замысла. Подарив человеку настоящий полис ОСАГО, он завоевал его доверие. Потому что покупатель звонит и пробивает этот полис, убеждается, что полис абсолютно настоящий, а потратить деньги – 5-6 тысяч для того, чтобы потом получить с клиента 100, 150, 200 тысяч – ну, извините, это расходы на ведение дела уже у мошенника. Поэтому говорить о том, что давайте как-то будем застраховываться от продажи недействительных полисов ОСАГО, не имеет никакого смысла. Мы ведем речь по полисах КАСКО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А полис ОСАГО, действительный полис – его может, кто угодно получить на любую машину и на любого человека?

А.ГУЛЯЕВ – Да, поскольку покупка полиса ОСАГО не требует того, чтобы сам страхователь явился в страховую компанию, не требуется представлять машину для осмотра. Поэтому вы можете любому своему знакомому подарить на день рождения полис ОСАГО. Зная только его паспортные данные, вы можете обратиться в любой офис компании, к любому агенту… Но, в офисе компании еще могут заинтересоваться, зачем вы приобретаете полис чужому человеку, а вот агента это абсолютно не интересует. Ему главное продать полис, получить деньги. Вы обращаетесь к нему – он продает вам полис, и вы имеете на руках полис на имя Иванова Ивана Ивановича по защите его гражданской ответственности, страхование его гражданской ответственности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я напомню, что Александр Гуляев — директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. И мы говорим о мошенничестве в страховании, и рисках, связанных с покупкой недействительных полисов. Речь, таким образом, идет о КАСКО и цена вопроса…

А.ГУЛЯЕВ – Будем говорить, что средняя стоимость полиса КАСКО в зависимости от машины может варьировать от 30 тысяч до 230 тысяч. То есть, возьмем усредненную цену 100 тысяч. Если говорить о масштабах проблемы, то продав в течение года 100 недействительных полисов, мошенник по 100 тысяч получив деньги, соответственно, получает такую вот прибыль. То есть. это очень приличный заработок. Поэтому отказываться от такого преступного промысла никто не желает.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему люди ведутся на это?

А.ГУЛЯЕВ – Это уже вопрос психологии. Вот вопрос психологии, к сожалению, самый сложный, потому что сложно оценить мотивы человека, но, как правило, здесь действуют многие факторы. Это доверчивость, жадность, это какая-то завышенная самооценка, ну, и различные другие факторы. Но, как правило, мне кажется, все-таки жадность больше влечет человека, потому что, как у нас говорят: любят у нас люди дармовщинку. Еще Александр Сергеевич Пушкин говорил: «Не гонялся бы ты поп за дешевизною». Но, к сожалению, сегодня, когда люди уже имеют опыт страхования, и они знают, что в прошлом году я страховал машину по КАСКО за 140 тысяч, а сегодня мне предлагают застраховать за 60… Должен прекрасно понимать, что сыр бесплатный только в мышеловке.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Правоохранительные органы как-то этим занимаются?

А.ГУЛЯЕВ – Да, сложный вопрос. Если бы страховые компании, мы лично не занимались бы этими вопросами, то, скорей всего, тема бы уходила из поля зрения правоохранительной системы. Однако мы, несмотря на то, что не несем материальных потерь в результате вот такого преступного бизнеса, страдают имиджевые интересы. Мы защищаем эти имиджевые интересы компании и интересы своих страхователей, в связи с этим уже, как я сказал, встаем на их защиту. Людей, которые обращаются в страховую компанию с такой бедой, то есть, когда случается страховой случай, мы выясняем, что полис у него недействительный, мы не выставляем человека за дверь, мы берем его за руку, ведем в органы внутренних дел и требуем от органа внутренних дел принять заявление и, соответственно, провести проверку и возбудит уголовное дело по данному факту.

Вопрос ложный, поскольку, как правило, продажа одного полиса попадает под вторую часть статьи 159-й и здесь, правоохранительные органы не очень хотят возбуждать это дело. Кроме того, как правило, мошенник наш, продавец полиса – лицо без определенного места жительства, без определенного места работы, без паспортных данных, то есть уроженец, допустим, Украины, зарегистрирован в городе Смоленске, проживает в Москве в общежитии, нигде не работает. То есть проводить следственные действия с таким обвиняемым или подозреваемым очень сложно. Поэтому возбуждение уголовных дел всегда сталкивается с большими трудностями. Однако уже практика сейчас показывает, что повернулась все-таки правоохранительная система лицом. Главное следственное управление Москвы уже имеет богатый опыт расследования таких дел, поэтому, когда мы уже обращаемся от лица страховой компании, вот же мы эту преступную группу разоблачили, эту…, они берутся за эти вопросы. Но проблема дальше упирается в судебную систему.

К сожалению, суды сегодня с непонятным гуманизмом относятся к оценке деятельности подобных преступников. У нас сегодня уже есть практика проведение больше 30-ти или даже 40 получения приговоров по таким преступлениям и удивительно – всегда мы имеем похожий приговор: полтора-два года лишения свободы условно. Или полтора-два года лишения свободы с отсрочкой на два-три, четыре, пять лет. То есть, практически преступник понимает свою полную безнаказанность. И у нас есть такие случаи, такие фигуранты, которые, получив очередной приговор суда – 2 года лишения свободы условно, прямо сразу из суда едут на встречу с потенциальным покупателем, чтобы продать ему очередной недействительный полис.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Знаете, как известно, черт зарыт в деталях. Я прозевал — вынужден признаться, но наши слушатели, причем не один, это: Сергей, Михаил – они спрашивают: «А как можно купить полис на другого человека без техосмотра?» Не один человек заметил эту, скажем так, дырочку в ваших рассуждениях.

А.ГУЛЯЕВ – Ну, к сожалению, я уже сказал, что страховые компании привлекают очень широкую агентскую сеть и здесь определенная беда. Вот агенты, особенно, как я говорю так называемые субагенты второго и третьего ряда, они иногда, а я бы даже сказал не иногда, а довольно часто пренебрегают требованиями закона и требованиями страховых компаний и идут по принципу: кассовый результат важнее всего. К сожалению, и с этой трудностью мы сталкиваемся. И с этой трудностью приходится, в частности, службе безопасности страховой компании бороться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я думаю, что уже не успеем мы до новостей, после новостей обсудим мы объем рынка, такого в кавычках рынка. Вопрос я хочу задать нашим слушателям. Я напомню, что Александр Гуляев — директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Мы говорим о мошенничестве в страховании. Риски, связанные с покупками недействительных полисов. Так звучит тема нашего эфира. Сейчас новости на «Эхе».

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –11—35 в столице. Александр Гуляев — директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах». Мы говорим о мошенничестве в страховании. Риски, связанные с покупками недействительных полисов, полисов КАСКО. Цена вопрос там 50 тысяч рублей и больше. Вы, рассказывая о механизме, как это все делается, для того, чтобы просто не попадались – вот для этого вы рассказывали, вы упомянули абсолютно действительные, настоящие полисы ОСАГО. Мошенники делают, чтобы замануху устроить, крючочки закидывают. И наши слушатели сразу – спасибо и Михаилу и Сергею – прислали сообщение, что как же делают это ОСАГО, если нужно ТО. Один из вариантов, вы рассказали об одном из вариантов, как можно сделать.

А.ГУЛЯЕВ – Это, как я уже сказал, это нарушение закона и существующих инструкций со стороны агентской сети. Но дело в том, что смотрите, в компании «Ингосстрах» мы работаем с дилерскими центрами, и у нас огромный поток клиентов, которые страхуют новые машины, то есть машины сразу из-под конвейера, на которые распространяется… не надо получать диагностическую карту на протяжении трех лет. У нас это огромный слой. А мошенники как раз выходят на клиентов с дорогостоящими машинами. И именно покупая через социальные сети информацию о регистрации в ГИБДД, они получают регистрацию машин, которые в течение 11 месяцев назад поставлены на учет. Это очень часто бывают именно новые машины. Отсюда такая ситуация, что…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Машина, которая была год в эксплуатации.

А.ГУЛЯЕВ – Конечно, менее года в эксплуатации, поэтому приобретение полиса ОСАГО не требует техосмотра.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Каков объем этого, с позволения сказать, рынка?

А.ГУЛЯЕВ – Вы знаете, очень сложно сказать. Этот рынок, я бы сказал, латентный. Поскольку реально мы, страховая компания, узнаем об этом, когда у покупателя случается страховой случай. У человек случился страховой случай, и мы вдруг установили, что полис его недействительный, что он выполнен на настоящем бланке, но бланк списан в связи с тем, что агент Растеряйкин потерял его два года назад. К сожалению, это так. В 13-м году – вчера специально посмотрел статистику – обращений к нам было 87 случаев в течение 2013 года.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Только в компании «Ингосстрах».

А.ГУЛЯЕВ – Только в компании «Ингосстрах» и это только люди, у которых случился страховой случай, имеющие на руках подобный полис. Все остальное, естественно, то айсберг, который находится под водой.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Средняя цена такого полиса…

А.ГУЛЯЕВ – Примерно 100 тысяч, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 100 тысяч на 100 – десять миллионов рублей, правильно я посчитал? Да, 10 миллионов. Это только по «Ингосстраху», и только там, где оно случилось.

А.ГУЛЯЕВ – Смотрите, «Ингосстрах» сегодня не самая крупная розничная компания, существует компании Росгосстрах, Росно. Если все это увеличить, то это довольно серьезный пласт преступности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно ли говорить о том, что этот бизнес процветает?

А.ГУЛЯЕВ – Конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда я хочу спросить наших слушателей: Скажите, пожалуйста, кто виноват в процветании этого бизнеса по продаже недействительных полисов? Государство и страховые компании? Я сейчас расшифрую. Тогда позвоните по телефону +7 495 660 06 64. Сами покупатели виноваты — +7 495 660 06 65.

Государство – это то, что вы сказали: это и правоохранительные органы не очень как-то мягко интересуются этим, и суды условно дают. Я правильно понял? Одного и того же человека по многу раз условно…

А.ГУЛЯЕВ – Да.у нас имеется уже практика, у нас имеются некие граждане, которые прошли процедуру суда уже по пять раз и все условно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –Страховые компании тоже могли бы создать систему, которая позволяла бы быстро и легко проверять все это. Тогда – +7 495 660 06 64. Вот они виноваты – страховые компании и государство. Люди сами виноваты, они ведутся на дешевизну. Ну подними трубку позвони в страховую компанию, полис действителен. Вот, если люди сами виноваты – +7 495 660 06 65.

Действительно, вопросы, которые задал Александр – он правда говорил о ОСАГО – почему не создать какую-то систему понятную, ясную и простую…

А.ГУЛЯЕВ – Система, конечно, существует. Дело в том, что на такие крупнейшие компании, которые входят в десятку, и такая компания, как «Ингосстрах», всегда славилась своей клиентоориентированностью. Естественно, мы живем в век интернета. Сегодня можно через социальные сети, через телефон войти на сайт компании, на контакт-центр, который работает круглые сутки. Могу сказать телефон: 495 956 55 55, «Ингосстрах». Вам не только подскажут, имеет ли полномочия человек, который пришел к вам продавать полис, действителен ли данный бланк, но самое главное – смогут рассчитать довольно быстро, прямо не кладя трубку, тариф, по которому мы можете купить полис на данную машину. То есть все это существует.

Но, к сожалению, как я уже сказал, дорожа своим личным временем, ведутся на какие-то уговоры. Вы знаете, дело в том, что люди. Которые обзванивают клиентов, они же тоже обладают определенной психологией и опытом. То есть здесь применяется все: и объяснение некой существующей системе скидок — что вот именно сегодня проводится какая-то акция, что именно вы стали счастливым обладателем 100-миллионого полиса, и поэтому вас вводят в систему VIP-клиентов, вам присваивают персонального менеджера, вам делают скидку 50%. То есть здесь психология идет на психологию, и психология мошенника оказывается сильней психологии простого обывателя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я остановлю голосование. 79,3%, почти 80%, позвонивших нам слушателей считают, что виновато государство и страховые компании. 20,7% — самокритично в данной ситуации, будем так считать, считают, что виноваты сами покупатели.

А.ГУЛЯЕВ – Во всяком случае, наша страховая компания делает все для того, чтобы оградить клиентов от этих проблем. И даже сейчас, ведя этот диалог в эфире, мы же тоже сейчас защищаем интересы страхователей, потому что мы тем самым объясняем им, как вести себя, чтобы не стать жертвой.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас минута. Что нужно сделать? Ко мне пришли и говорят: «Полис…»

А.ГУЛЯЕВ – В первую очередь не приобретать полисы у лиц, которые инициативно выходят с предложением таких услуг — первое. Второе: полисы необходимо приобретать в специальных офисах компании страховой, а также в офисах генеральных агентов компаний, обладающих всеми необходимыми атрибутами, где вы видите, что офис страховой компании. Ни в коем случае нельзя вестись на скидку, превышающую вопрос разумной рентабельности бизнеса. То есть, если вам предлагают скидку 25% — это уже должно привлечь ваше внимание, потому что агент получает скидку 15-20%, а скидка агента – это поделиться своей прибылью.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр, время заканчивается. Позвонить в страховую компанию…

А.ГУЛЯЕВ – Да, и в конце концов, позвонить в страховую компанию для того, чтобы проверить фамилию, имя, отчество – работает ли такой человек в страховой компании, имеет ли он полномочия для продажи полиса? Достоверный ли бланк, который он вам сейчас выдает в качестве документа. То есть все это можно сделать, все в руках нашего клиента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот вопрос, действителен ли полис, надо задать?

А.ГУЛЯЕВ – Конечно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Гуляев — директор департамента анализа и защиты информации ОСАО «Ингосстрах» был у нас в гостях. Александр, спасибо вам!









Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире