'Вопросы к интервью
02 апреля 2014
Z Фактор риска Все выпуски

Развитие страхового рынка России: основные проблемы и перспективы


Время выхода в эфир: 02 апреля 2014, 11:14

А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Александр Григорьев — генеральный директор, председатель правления ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. Здравствуйте, Александр!

А.ГРИГОРЬЕВ – Здравствуйте!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Развитие страхового рынка в России. Основные проблемы и перспективы. Так звучит тема нашего эфира. Более 9 лет Александр Григорьев является генеральным директором.

А.ГРИГОРЬЕВ – 9. Юридически – 9.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 9 лет. Почему я вдруг об этом вспомнил – потому что 7 апреля… Что я буду за вас рассказывать?

А.ГРИГОРЬЕВ – Да, заканчивается срок контракта, и в «Ингосстрахе» будет новый генеральный директор.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Какой именно, окончательно решается…

А.ГРИГОРЬЕВ – Совет директоров сейчас идет. Очевидно, решение достаточно скоро будет известно для журналистов и для рынка.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Практически эти 9 лет выходит на «Эхе Москвы» программа «Фактор риска».

А.ГРИГОРЬЕВ – Да, 9 лет мы с вами пытаемся совместно с нашими слушателями и с вашими слушателями учиться формировать цивилизованный страховой рынок. У нас что-то получается, что-то не очень получается; что-то получилось, что-то не очень получилось, а что-то вообще не получилось.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что получилось, что не получилось, а что, вообще, не получилось?

А.ГРИГОРЬЕВ – Самый распространенный урок, о котором мы говорим, когда получилось, это, конечно знаменитый рынок ОСАГО, когда все-таки разборки на дорогах – таких передач очень много есть и по радио и на телевидении – стали цивилизованными: люди выходят, достают бумажки многослойные, начинают что-то заполнять. Чаще всего ждут гаишника и потом разъезжаются и начинают, как показывает большинство опросов, потом мучиться со страховыми компаниями — получать возмещение. Но разборки на дорогах стали редкостью именно по случаю ДТП. Получилось, что люди стали привыкать страховать свое имущество, то есть, уровень проникновения страхования своих квартир, домов за 10 лет, конечно, изменилось во много раз. Он и сейчас очень низкий – не превышает 10%. Но 10 лет назад он не превышал и двух процентов. И люди научились понимать, что такое финансовые обязательства в виде страхового полиса. То есть, эти полисы стали лежать у людей гораздо ближе к их обычным ежедневным документам, чем раньше, за эти десять лет.

Многие страховщики научились не только выписывать эти бумажки, которые называются полисами и пытаться выписать их клиенту за более дешевые деньги, а научились платить по этим полисам и научились общаться клиентом, когда у клиента происходит страховое событие. А клиент находится всегда, вы знаете, в нервическом состоянии. ДТП, залив, пожары, болезнь  — клиент уже очень нервный в этот момент. Страховщики многие научились общаться с клиентом правильно, давая ему, если хотите не только материальное урегулирование, но и успокоение. Общество в целом узнало, что такое страховой институт, как институт на финансовом рынке. 10 лет назад это были только зачатки этого понимания.

Не получилось очень многое. Моя фраза, которую я в этой студии и в предыдущей студии говорю все десять лет: Государство не научилось понимать страховой рынок до сих пор. Плохо понимает, отсюда очень много бед. Общество не научилось понимать страховой рынок. Страховщики не научились быть прозрачными и адекватными запросам общества – вот это мы, к сожалению, пока не научились делать или не  научились понимать или не сумели взаимно добиться ситуации, когда страховой институт будет заслуженным институтом Российской Федерации. Пока такого звания мы, конечно, не заслужили. И здесь наши совместные беды: ментальность, восприятие со стороны многих общественных институтов, самого государства, как такового и самих страховщиков, менеджеров, владельцев этого института, который называется страховой рынок. Поэтому мы идем, конечно, семимильными шагами по сравнению с той же Европой, которая шла к цивилизованному рынку 50 лет. Но вот за эти 10 лет мы прошли много, но до стадии так называемого развитого рынка, цивилизованного мы, конечно, пока не дошли.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У вас еще был пункт, что совсем не получилось.

А.ГРИГОРЬЕВ – Ну, совсем не получилось нам ввести страховой рынок в  легальное поле, если хотите. То есть, то, что 10 лет назад, или в 91 еще – 23 года назад записано в Гражданский кодекс, вошло в практику арбитражных и судов общей юрисдикции, вошло в общественное сознание, вошло в сознание клиента, как строить отношения на правовой основе между страховой компанией и клиентом, как правоприменительная практика – я отношу это к категории «совсем не получилось». Но это проблема последних двух – двух с половиной лет. Это «знаменитый» – в кавычках – сейчас моторного страхования и работа автоюристов так называемых и работа судов. «Работа» — я называю в кавычках, потому что работа этих двух институтов: автоюристов и судов приоткрыла зеленый свет жуликам и мошенникам. И правовое поле в моем изложении искривилось. Вот это мы совсем пока не научились.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А последствия этого?

А.ГРИГОРЬЕВ – Последствия – кризис. Это кризис моторного страхования, и это же не кризис только для страховщиков, это кризис для государства, для общества, для клиентов, для надзора, для финансового рынка, для страховщиков. Это кризис для всех. У него много проявлений. Ну, например, выплаты вроде по КАСКО и ОСАГО растут, но 60-70% этих выплат получают не клиенты по судам, а получают посредники. Вроде бы все понимают, что по САГО надо платить больше людям, чтобы они могли ремонтировать свои машины, но этот вопрос двигается настолько медленно, что он уже, как притча во языцех, оскомину набил, но все равно пока не двигается. Люди хотят получать от страховщиков нормальное возмещение, а закон этому препятствует – лимиты низкие. Мы говорим, что чтобы платить хорошо, нужно тарификацию менять, потому что 11 лет тарифы не менялись, а это никуда не двигается.

И получается, что страдают все. Кто выигрывает? Жулики и посредники, но жулики и посредники не могут быть нормальными участниками страхового рынка, как любого: банковского, брокерского. Жулики и посредники – они паразиты, которые отсекают в свою пользу деньги, основанные на несовершенстве либо самого закона, либо правоприменительной практики. И нынешний кризис в себя вобрал и несовершенство закона, и его отсталость и перекосы, и перегибы правоприменительной практики, поэтому жулики, проходимцы и посредники себя чувствуют прекрасно – у них все хорошо. А вот, клиенты, общество и страховщики себя чувствуют плохо. Страдают от этого все.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – А пишут, что в ряде регионов полис ОСАГО, тот полис, та бумажка, если хотите, без которой просто ездить нельзя  -вот этот полис ОСАГО в ряде регионов то ли сложно купить…

А.ГРИГОРЬЕВ – То ли невозможно купить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хотел уточнить, сколько это регионов таких?

А.ГРИГОРЬЕВ – В моем понимании больше половины регионов страны, где трудно купить страховой полис либо просто, либо без каких либо добавочек, которые стоят иногда ровно столько же, сколько стоит сам полис.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –То есть, еще какое-нибудь страхование.

А.ГРИГОРЬЕВ – Да, страхование от несчастного случая, которое наши коллеги активно внедряют на просторах нашей страны. Если вы помните нашу дискуссию профессионального страхового сообщества с правительством о необходимости реформации ОСАГО и увеличения не только лимитов, но и тарифов, то нас даже, в общем, в отдельный период времени обвинили в шантаже. Вы шантажируете тем, что требуете поднять тарифы, а сами платите плохо. Любой бизнес будет платить плохо, если он убыточен. Любой бизнес будет плохо обслуживать клиента, если он убыточен. Это не шантаж, мы это пытались объяснить, у нас это плохо получилось, если не сказать совсем не получилось на тот момент – 9-12 месяцев тому назад. Но мы предупреждали, что последствия неправильного, несвоевременного или перекошенного решения не заставят себя ждать. Это будет проблема клиентов, прежде всего. Ведь клиент, как вы правильно сказали, не может выехать на дорогу, или он должен покупать по совершенно другой цене, потому что по цене справедливой ОСАГО нельзя продать страховщику.

И вот в этой коллизии, то, что я называю клиентоориентированность, когда клиенту было бы удобно, хорошо быстро и так далее – вот эта клиентоориентированность вся ушла. И страховщики тщательно проверяют клиента, его историю, его систему бонус-мапус, заставляют клиента ждать. Если клиент с плохой историей, его не очень хочется страховать. А страховать его страховщик обязан по закону. То есть, выискиваются самые разные способы – какую бы еще бумажку потребовать. Либо некоторые наши коллеги для облегчения своей участи пошли по пути: дай-ка мы еще к трем тысячам стоимости полиса ОСАГО добавить 2 с половиной тысячи полис НС или какой-нибудь…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Несчастный случай.

А.ГРИГОРЬЕВ – Да. Или еще что-нибудь, и как-то вот так ему продадим. Это ненормально, это искривленный рынок. Но его причины лежат совсем не только в плохих страховщиках. Мы об этом постоянно говорим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда я вас спросил, что совсем не получилось, вы назвали автоюристов. Эту историю с автоюристами.

А.ГРИГОРЬЕВ – Справятся с ними.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И назвали их мошенниками.

А.ГРИГОРЬЕВ – Автоюристы не мошенники. Это очень важно. Мошенники – те, кто пытается получить незаслуженно деньги, зная, что это незаслуженные деньги. Очень многие клиенты — большинство половины – пытаются, если хотите, добавить к законной выплате еще что-то, исходя из логики «страховщик не обеднеет, все равно же убыток есть – надо мне еще и к переднему и задний бампер отремонтировать. Я же стукнулся – все равно надо». Хотя стукнулся совсем не сейчас, не в этом страховом случае и так далее. Это квази такое, легкое надувательство страховых компаний. Нет, мошенники – это те, кто сознательно в сговоре с экспертами, с гаишниками, иногда с судьями кто сознательно фальсифицирует, «создают» – в кавычках – если хотите ДТП или угоны машин и пытаются просто своровать у страховой компании деньги. А автоюристы пользуются несовершенством законодательства. Они не нарушают действующее законодательство. Они предлагают клиенту в рамках действующего законодательства заплатить ему сразу или постепенно какую-то сумму, которой клиент удовлетворится. Дальше, используя несовершенство законодательства, взыскать со страховой компании все, что возможно. То, что, по сути, духу закона об ОСАГО не имеет никакого отношения к нынешнему ОСАГО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Хорошо, что уточнили. Не только я мог так воспринять ваши слова.

А.ГРИГОРЬЕВ – Есть очень важный один вопрос. Есть эксперты жулики. Бампер стоит 30 тысяч. Не важно, какая модель – Фольксваген, дешевая модель – бампер стоит тысячу евро – 49 тысяч рублей. Вот, когда, условно, по всем любым калькуляциям вместо этих 49 эксперт выдает 120 тысяч и суд присуждает по этой калькуляции, то этот эксперт – мошенник. Он осознанно искажает цифры.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В Госдуму внесен законопроект в понедельник, по-моему, который обяжет страхователя обращаться в случае неудовлетворенности в страховую компанию вначале и только потом идти в суд, если…

А.ГРИГОРЬЕВ – Ну, это цивилизованная форма, которая развита во всем мире.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть, вроде как эта история, которую вы так отдельно подчеркнули с автоюристами, она решается…

А.ГРИГОРЬЕВ – Она не закончится только этим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему вы ее так выделили?

А.ГРИГОРЬЕВ – Потому что на уровень выплат, а мы платим – я повторяю мошенникам или квазимошенникам – в ущерб хорошим клиентам. У нас же денег не берется больше не откуда – столько, сколько собрали.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Когда вы говорили, что не все получилось, вы говорили, что государство не понимает страховой рынок. Самый яркий пример этого непонимания или, может быть, несколько.

А.ГРИГОРЬЕВ – Ну, их два самых ярких. Это действия государства, как регионального, так и федерального связано с выплатами компенсаций вместо развития страховой культуры; когда вне зависимости от того, что люди построились в неположенном месте, что они не зарегистрировали постройку, что они, вообще, не страховали свое имущество, — государство всем платит 2-3 миллиона, что Крымск, что Дальний Восток, что Краснодарский край. У нас много примеров за эти годы – пожары были и так далее. Вместо того, чтобы развивать культуру страхования, когда государственная дотация, государственная компенсация – пожалуйста, это правильная мера государства, но только в том случае, если гражданин себя ведет достойно и ответственно к своему имуществу. История в Крымске, когда половина строений построена незаконно, но по ним выплачены компенсации – это вопрос разбазаривания денег государственного бюджета – мы неоднократно об этом говорили.

Страховая компания нормальная никогда не застрахует дом, который построен незаконно. Это один из основополагающих принципов андеррайтинга любой нормальной страховой компании. Это одна иллюстрация, а вторая ярчайшая иллюстрация – это моя любимая тема, я не буду сейчас ее продлевать – это агрострахование. И последний год знаменитое наводнение на Дальнем Востоке, где, как потом оказалось, нынешний закон об агростраховании не сработал, вообще, никак, потому что не было ничего застраховано. Вот это яркие иллюстрации, их можно дополнить. Ну, и страхование жизни – вообще отдельная тема, которая демонстрирует непонимание государством страхования, как института, который дает огромные возможности для макроэкономического развития.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я, чуть забегая вперед, скажу, что во второй части программы у нас будет Александр Григорьев гадать. Здесь я не угадал – я думал, что вы назовете в первую очередь реформу пенсионной системы не заканчивающуюся, а продолжающуюся постоянно.

А.ГРИГОРЬЕВ – Эта реформа примыкает к страховой области, но не является чисто страховой. Это все-таки пенсионная отрасль экономики. Но они очень связаны, они две: накопительное и пенсионное страхование и пенсионная отрасль влияют друг на друга, и во многих странах мира это две решающие инвестиционных отрасли, которые создают главный инвестиционный ресурс государства. Вот у нас это, действительно, связано, но именно это иллюстрация непонимания государством отрасли.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ — Александр Григорьев — генеральный директор, председатель правления ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. О развитии страхового рынка в России мы говорим. Вернемся буквально через 5 минут к этой теме, и напомню, что Александр Григорьев будет пытаться угадать кое-что, но это будет через 5 минут.

НОВОСТИ.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11-35 в Москве. Я напоминаю, что Александр Григорьев — генеральный директор, председатель правления ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях. О страховом рынке мы говорим. И очень коротко – я сейчас хочу запустить голосование – для начала, скажите, с вашей точки зрения, страховой рынок сейчас находится в кризисе? Это кризис – не рецессия, не стагнация?

А.ГРИГОРЬЕВ – Кризис страховой отрасли во много базирующийся именно на кризисе моторного страхования, который составляет примерно 45-46% от всего страхового рынка: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. И, соответственно, который влияет – я повторяю – и как кризис и на потребителей, и на общество, и на государство, и на страховщиков.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Вот по поводу влияния на потребителя, я хочу спросить наших слушателей, и, кстати, заранее сказать, что Александр Григорьев, предвидя результаты, написал его на бумажке. Я его не видел, специально не посмотрел тот расклад, который написали вы. Сейчас будет голосование, и потом мы сравним, мне самому интересно.

Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели «Эха Москвы», сталкивались ли вы лично с проявлением кризиса в страховой отрасли – ОСАГО, все, что угодно? Да, сталкивались – +7 495 660 06 64. Нет, не было такого – +7 495 660 06 65. Голосование идет.

А.ГРИГОРЬЕВ – Я написал сознательно, с чем именно сталкивались клиенты. В чем это проявление кризиса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – В той бумажке?

А.ГРИГОРЬЕВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тут я не получу… Но я все прочитаю, все, что вы написали. Я, вообще, не знаю, что вы написали.

А.ГРИГОРЬЕВ – Важно, что слушатели напишут вам.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – О кризисе в страховой отрасли помимо моторного, помимо того, о чем мы говорили – вообще, что происходит и чего ждать? Куда все идет?

А.ГРИГОРЬЕВ – Сейчас модно смотреть на Китай не только в нашей стране. Напомню, что китайский иероглиф кризиса означает (другое значение) развитие или варианты возможного. То есть, вы через кризис идете к новому, к развитию, находите варианты движения и развиваетесь. Любой кризис экономический – это всегда одно и то же. Отрасль пройдет через кризис, через недокапитализацию, через недорезервирование, недоклиентоориентированность, через проблемы несовершенного законодательства, проблемы моторного страхования во всех его проявлениях. И будет дальше развиваться. Это основа кризиса, поэтому вопрос скорости и темпов разрешение кризиса  — я несколько раз говорил, что это, к сожалению, несколько лет Будут потери: потери участников рынка, потери доверия клиентов к страховщикам, потери в виде денежных, потери клиентов, которые сталкиваются с проявлением кризиса. Но любое развитие означает, что отрасль пройдет…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я прошу прощения, я как раз хотел… Я напомню слушателям вопрос: Скажите, пожалуйста, дорогие слушатели сталкивались ли вы лично с проявлением кризиса в страховой отрасли? Да, сталкивались – +7 495 660 06 64. Нет, не было такого – +7 495 660 06 65. Вот Александр Григорьев — генеральный директор, председатель правления ОСАО «Ингосстрах» у нас в гостях, он намекает сейчас, как это может проявляться.

Китай – он 4 тысячи лет цивилизации, понятно, а люди живут немножечко поменьше…

А.ГРИГОРЬЕВ – Чуть побольше – 5 тысяч лет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тем более. А люди живут чуть меньше. Поэтому, может быть, для цивилизации это здорово, но люди в этот период живут, им надо как-то прожить этот период. Он уже начался?

А.ГРИГОРЬЕВ – Он уже шагает по стране, он уже шагает второй год. Кто-то это уже понял, кто-то сталкивался, кто-то не понял. Но все равно рынку придется преодолеть этот кризис. Дальше будет выравнивание ситуации и развитие. Важный критерий, который нужно будет пройти на этом пути: совершенствование законодательство, изменение отношения государства к отрасли, изменения отношения собственников страховых компаний к своим страховым компаниям, к отрасли, изменение отношения менеджеров ко многим операционным вопросам и вопросам отчетности своей компании, клиентоориентированности – это естественное развитие. Рынок взрослеет. Он может взрослеть, если хотите, более быстро, если его питать витаминами, хорошо кормить и так далее. Он может развиваться более медленно, если его не кормить витаминами, если не принимать правильные законы, если хотите, «морозить» тарифы, если позволять открывать зеленый свет мошенникам и квазиюристам и так далее. Но все равно, как трава сквозь асфальт прорастает, доброе и хорошее все равно пройдут эту стадию, и нормальные отношения нормальных, добросовестных капитализированных – дальше скажу циничную фразу – «богатых и жирных страховщиков» и клиентов, которые нуждаются в урегулировании убытков в полном размере, все равно до этой стадии мы будем развиваться. Путь, которые предстоит, он может занять 5, 10 лет, он может занять 15-30 лет, но это неизбежность.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я остановлю результаты голосования и первым делом я открываю бумажку – у нас работает Сетевизор – это видно.

А.ГРИГОРЬЕВ – Мой ответ был, что сталкивались со следующим…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Тут не с чем сравнить. Тут цифры, результаты. Что написано…

А.ГРИГОРЬЕВ – Вы сначала цифры назовите – сколько?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 67,9%...

А.ГРИГОРЬЕВ – 70%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 31,9% не сталкивались.

А.ГРИГОРЬЕВ – Все правильно. Большая часть населения уже сталкивается с кризисом страховой отрасли.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ –И это было – я просто читаю, что написал Александр Григорьев – полисы ОСАГО купить невозможно, о чем мы говорили…

А.ГРИГОРЬЕВ – Или трудно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – КАСКО не выплачивают, а на выплаты ОСАГО…

А.ГРИГОРЬЕВ – Невозможно ничего отремонтировать. Это наиболее яркие проявления именно нынешнего кризиса.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я-то думал, вы написали цифры, и мы сейчас сравним.

А.ГРИГОРЬЕВ – Цифры – что две трети населения уже сталкивается. Потому что, у вас же не бывает, как вчера, 1 апреля, когда количество аварий чуть ли не каждой улице было…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Не с 1 апреля связано, а со снегом.

А.ГРИГОРЬЕВ – Две трети населения у нас уже столкнулись ¬ это, действительно, так, и я это написал, обратите внимание, до передачи, потому что мы должны понять, что страдают от кризиса, но самым пострадавшим является клиент. Самым пострадавшим от кризиса финансовых институтов, финансовой отрасли – не важно, это банки, пенсионные фонды, о чем вы сказали, страховые – является клиент. Если взять аналогию так называемых решений правительства по пенсионной реформе, то пострадали-то наиболее трудоспособные трудящиеся сейчас.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну, что ж, Александр, я говорю вам до свидания в качестве генерального директора компании «Ингосстрах». Спасибо вам большое! 9 лет шла программа. Не знаю, может она будет продолжаться.

А.ГРИГОРЬЕВ – Я думаю, что она будет продолжена.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 7 апреля вы покидаете пост генерального директор «Ингосстрах», но пока что Александр Григорьев — генеральный директор, председатель правления ОСАО «Ингосстрах» был у нас в гостях. Спасибо вам большое!

А.ГРИГОРЬЕВ – Спасибо, до новых встреч.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире