Что россияне думают о страховых компаниях?

О. РОМАНОВА – Добрый день. Это Ольга Романова. С нами в студии Юрий Погорелый, Михаил Матовников. Это и Алексей Зубец — руководитель центра стратегического анализа и планирования компании «Росгосстрах». И мы говорим сегодня о том, что россияне думают о страховых компаниях. Ждем вашего мнения по пейджеру 725-66-33. И прежде чем начнем говорить, Юрий, подведем экономические итоги недели.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Да, у нас на этой неделе было достаточно много важных событий. Прежде всего, конечно, самой производящей впечатление вещью было заседание предварительное в рамках программы председательства России в «большой восьмерке». В преддверии этой встречи, это первая в истории встреча представителей стран «большой восьмерки» в Москве, российские власти заявили о том, что страна сделала все, для того чтобы быть полноправным членом этой организации. Для этого Россия готова, во-первых, принять участие в погашении досрочном собственных долгов, принять участие в списании долгов беднейшим странам. И уже решения были приняты. Я считаю, что это событие само по себе если сдвинуться с макроэкономического уровня и международного на среднего россиянина, это достаточно положительная вещь не только потому, что Россия там где-то продвинулась в международном плане, но и то, что власти наши должны будут, будучи членом такого клуба, придерживаться каких-то определенных правил. И это правила такого хорошего поведения, принятые у всех больших и это я надеюсь, будет обращено и конечно не только на крупный бизнес, но и средний…

О. РОМАНОВА – Юр, что за правила?

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Речь идет, конечно, о гарантиях прав собственности, что для нашей страны совершенно новая вещь. О каком-то международном взгляде на события в России. Придется быть комильфо, знаете как на званом обеде. Кроме того, были опубликованы результаты некоторые статистические по итогам прошлого года. В частности, были опубликованы данные о сальдо внешнеторговом балансе, положительное сальдо составило 120, млрд. долларов, превысив на 40% значение этого показателя за 2004 год. Это абсолютный рекорд. Но при этом импорт за 2005 год увеличился почти на треть. До 97 млрд. долларов. Это говорит о том, что поток денег в нашу страну в связи с высокими ценами на нефть, все-таки не абсорбируется внутренним рынком, а все-таки идет на финансирование поставщиков в каких-то других странах. И это не очень позитивная вещь. МЭРТ говорил о том, что такая ситуация будет продолжаться и дальше если в нашей стране промышленность не начнет все-таки производить что-то более-менее качественное, конкурентоспособное. Кроме того, были озвучены данные по результатам деятельности российских банков. И я должен сказать, что они, честно говоря, на меня произвели очень большое впечатление. Совокупная чистая прибыль российских банков в 2005 году, такая общая температура по больнице, выросла, вот не поверите, на 47%. То есть банки на нас фактически заработали какие-то совершенно колоссальные деньги. Кроме того, большие новости у нас рынке электроэнергетики. Президент России выступил за создание условий для привлечения в отрасль электроэнергетики частных капиталовложений. Это было специальное совещание по развитию энергетических отраслей российской экономики. И президент говорил о том, что должны быть все-таки созданы условия для привлечения в отрасль частных капиталовложений. Как отечественных, так и зарубежных. Но рынок воспринял его слова как официальное разрешение реализовать идею председателя правления РАО «ЕЭС»…

О. РОМАНОВА – Мечта Чубайса.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Да, о продаже фактически распродаже генерирующих мощностей. То есть был вопрос, действительно ли будет это одобрение на самом высоком уровне. Оно было. Это вызвало достаточно мощный рост в котировках РАО «ЕЭС», они росли в течение полутора дней после этого на такой легкой эйфории от того, что все-таки это произойдет. Первые такие инвесторы как ожидают крупные будут известны в конце этого, начале следующего года. Наша любимая компания АвтоВАЗ заявила, постепенно новое руководство АвтоВАЗа делает такие шаги, которые говорят о том, как компания будет развиваться дальше. В частности на прошлой неделе АвтоВАЗ решил, что непрофильные активы компании, неликвидные, социальные и так далее…

О. РОМАНОВА – Условно говоря, свинарники, например.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Возможно. Там точно не расписывается о чем идет речь, но я так знаю, что нефтедобычи у АвтоВАЗа нет. Будут переданы государству в счет той же самой налоговой задолженности, а государство на эти деньги увеличит свой пакет в АвтоВАЗе. То есть менеджмент решил государству слить то, что называется неликвиды. Да вообще телодвижения на машиностроительном рынке, которых очень давно не происходило, ОМЗ, у которой была большая история с их покупкой «Сименс» было принято решение вообще провести делистинг, то есть вынести продажу акций компаниям с бирж и о закрытии компании в закрытое общество. Что привело к увольнению ряда менеджеров из этой компании.

О. РОМАНОВА – Мы прерываемся на короткие новости.

НОВОСТИ

О. РОМАНОВА – Мы говорим о том, что думают россияне о страховых компаниях. А думают они не так чтобы очень здорово. «Отвратительная работа страховых компаний, особенно ОСАГО, вымогание денег из людей. Никакого эффекта и пользы населению это не приносит, как правило, все заканчивается судебными разбирательствами», — пишет нам наш слушатель. «Отношение в частности к «Росгосстраху» плохое, причина – обещали вернуть стоимость услуг по оценке ущерба по ОСАГО, но выплатили только сумму ущерба, а саму услугу не оплатили. Хотя по закону обязаны платить, — пишет нам Сергей. «Правда ли, что… «Росгосстрах-Москва», который обанкротился, является «Росгосстрах-столица», — спрашивает Иван из Москвы. Отвечайте, Алексей Николаевич.

А. ЗУБЕЦ — Добрый день, во-первых. Насчет того, что отношение к страхованию отвратительное, к «Росгосстраху» плохое, на самом деле это не совсем так. По тем исследованиям, которые мы проводим, и делаются для нас независимыми исследователями, которые достаточно объективны, большая часть населения страны положительно относится к страхованию и в частности к страховым компаниям. В частности к «Росгосстраху». Если брать те исследования, которые мы делали за последнее время, то из тех людей, которые смогли определиться с отношением к страхованию, 29% считают, что страхование это средство обеспечения психологического комфорта, 37% считают, что страхование это экономически обоснованный выгодный инструмент защиты от опасностей, что очень хорошо, это больше трети населения. А 29% считают, что страхование пустая трата денег и 5%, что это стиль жизни. К последней группе относятся люди, которые скорее всего знают, что страхование это норма жизни в экономически развитых странах. Которые там бывали, видели и, наверное, ориентируются на западные стандарты качества жизни…

О. РОМАНОВА – И не успели пострадать от российских страховых компаний. Я просто как пострадавший замечаю.

А. ЗУБЕЦ — Среди предпринимателей отношение к страхованию еще лучше, там 28% считают, что страхование это средство защиты вернее 51% считают, что это экономически обоснованное средство борьбы с опасностями. Для 28% предпринимателей это средство обеспечения психологического комфорта. И 18% считают, что страхование это пустая трата денег. То есть отношение бизнесменов, которые гораздо лучше знают реалии страхования, оно существенно лучше. И если говорить об отношении к страхованию, то по большей части оно положительное. Дело в том, что буквально две трети населения из тех, кто сумел определиться с отношением к страхованию, относятся к нему положительно. А среди тех, кто не удовлетворен, лидерами по причинам неудовлетворенности являются длительные сроки разбирательства, неполная выплата возмещения. Отказы в выплате. И плохой сервис. То есть если брать отношение в сумме, конечно же, есть масса неприятностей, связанных со страхованием и страховыми компаниями, но в целом отношение весьма положительное.

О. РОМАНОВА – Хорошо, а как быть тем, кто не удовлетворен. Что-то делать страна страховым рынков, для того чтобы убирать с рынка компании. Которые не платят вовремя, не платят по всей сумме и так далее.

А. ЗУБЕЦ — Если говорить о неплатежах по всей сумме, то очень часто они связаны с тем, что люди плохо читают договор страхования. А страхование не на полную сумму это вещь, которая очень распространена на рынке. И когда приходит время получать возмещение, оказывается, что страховая сумма меньше реальной стоимости пострадавшего объекта. Люди винят в этом страховые компании очень часто и очень часто это связано с тем, что люди плохо знают, на каких условиях они застраховали свое имущество. Если говорить о действиях страхового рынка, страхового регулятора, то они, безусловно, есть. За последнее время с рынка ушел ряд компаний, которые не выполнили своих обязательств по ОСАГО. Эти обязательства компенсируются другими участниками рынка. Если говорить о качестве обслуживания по видам иным, чем ОСАГО, здесь главный стимул к тому, чтобы страховые компании наращивали качество обслуживания, состоит в том, что на сегодняшний день страховой рынок очень конкуренте. На рынке действует больше тысячи компаний, а рынок сам невелик по мировым масштабам, по европейским. Поэтому такие виды как, например, добровольное автострахование они являются весьма конкурентными. Там просто бешеная конкуренция. Что вынуждает страховщиков вкладывать деньги в повышение качества обслуживания.

О. РОМАНОВА – Вот скажите, что делать. Вот угнали машину. Крупная страховая компания отказывается платить. И что вы хотите сказать, что конкурент заплатит за нее?

А. ЗУБЕЦ — Конкурент не заплатит. Если компания не платит, и вы считаете, что вы по закону имеете право на получение возмещения, идите в суд. Но статистика говорит о том, что буквально единицы случаев кончаются, на самом деле мы проводили исследование, и оно показало, что к общему количеству договоров в страховых компаниях, которые имеются, количество выигранных исков у них составляет десятые доли процента. То есть реально очень небольшое количество страховых случаев доходит до судов. И это говорит о том, что реально разговоры о том, что со страховой компании можно получить деньги только через суд это преувеличение.

О. РОМАНОВА – Отдаю вас на растерзание Михаила и Юрия.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Тут все-таки люди повторяют один и тот же вопрос. Кто является правопреемником организации «Росгосстрах-Москва»?

А. ЗУБЕЦ — Я не юрист, поэтому тонкостей юридических я не знаю. На сегодняшний день операциями на столичном рынке занимается компания «Росгосстрах-столица».

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Является ли она правопреемником или нет…

А. ЗУБЕЦ — Юридических вещей сказать не могу. Надо обращаться в «Росгосстрах-столица».

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Если говорить о видах страхования. Кроме ОСАГО, которое вызывает достаточно большое количество вопросов, какие вы считаете виды страхования наиболее интересны страховых компаниям и какие виды страхования наиболее способны компенсировать наибольший ущерб для человек?

А. ЗУБЕЦ — Здесь надо говорить о тех объектах, том имуществе, которое есть у людей. Если у людей есть дорогая машина, дорогая квартира, дорогой дом, то для них естественно приоритетными являются страхование КАСКО-автотранспорт, страхование недвижимости, загородной и городской. Если же у человека нет дорогого имущества, то для него основным объектом страхования может стать здоровье и жизнь. Потому что здоровье и жизнь это вещи, которые не восстанавливаются. И иметь страхование на случай неприятностей, связанных с жизнью и здоровьем, это вещь, которая необходима каждому.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – А по объему денег сейчас в каких видах страхования больше всего, оборот называется. Где больше всего крутится денег, грубо говоря?

А. ЗУБЕЦ — Если говорить о страховании за счет физических лиц, населения, то основные рынка сегменты рынка это страхование автотранспорта – КАСКО и страхование недвижимости городской и загородной. То есть страхование тех объектов, которые представляют для населения наибольший интерес. То, что люди боятся потерять.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – А если говорить в таких относительных цифрах, КАСКО это половина, квартира это треть. Есть какие-то такие?

А. ЗУБЕЦ — Есть цифры. Если говорить о наиболее интересных рынках для страховых компаний, то, наверное, интересно все, что приносит доход страховщикам. И в этом смысле тот же рынок КАСКО-автотранспорт и население, но в настоящее время не очень привлекателен для компаний, потому что там очень высокая убыточность. Легко скатиться к убыткам и потерять большие деньги. Это является следствием жесткой конкуренции на этом рынке. Потому что страхование КАСКО-автотранспорта это практически один из немногих видов, которые востребованы населением, причем активно востребован. Люди ищут, где им застраховать свою машину. Поэтому на этот рынок легче выйти, на нем легче заработать, сорвать какие-то деньги.

О. РОМАНОВА – Скажите, пожалуйста, как вы считаете, почему такое негативное отношение у населения, по крайней мере, то, что мы видим по пейджеру к ОСАГО? Вот ОСАГО ругает каждый первый.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Зато КАСКО никто не хочет делать. Что удивительно. Странно.

А. ЗУБЕЦ — На самом деле не каждый первый. Это известный факт, когда человек недоволен обслуживанием в компании, не только страховой, он расскажет это не менее чем десяти своим друзьям и знакомым, которые в свою очередь донесут еще до десяти друзей и знакомых отрицательный опыт страхования. И круг… неудачных случаев получения возмещения он очень велик. В то же время люди удовлетворенные не склонны махать руками, как бы менее склонны к тому, чтобы звонить на радио и требовать крови страховых компаний. Поэтому наш опыт показывает, наши исследования и исследования, которые мы заказывали, говорят, что из тех людей, которые получили возмещение по ОСАГО, довольны тем, как их обслужили – 50% населения. Больше половины даже.

М. МАТОВНИКОВ – Подождите, 50 довольны, 50 недовольны получается.

А. ЗУБЕЦ — Остальные не смогли определиться. Там есть еще не определившиеся люди. То есть половина людей из тех, кто получал возмещение по ОСАГО, довольны тем, как их обслужили. Поэтому 50% это много, учитывая, что процедура возмещения по ОСАГО она непростая. И, наверное, она будет упрощаться со временем. И надо понимать, что страховые компании недавно вышли на такой массовый рынок как ОСАГО и для того чтобы грамотную систему урегулирования убытков, необходимо вложить большие деньги и на это потратить кроме денег еще много времени, чтобы эта система заработала, и народ перестал возмущаться тем, как его обслуживают. Поэтому со временем я думаю, доля тех людей, которые недовольны, будет снижаться. Причины неудовлетворенности по ОСАГО мы их знаем, они те же самые, что и по рынку в целом. Это затяжки с выплатой возмещения, не полное возмещение, плохой сервис.

О. РОМАНОВА – И, тем не менее, слушатели, звоните на радио и требуйте, требуйте крови страховых компаний, для этого мы и работаем. И еще камень в ваш огород. «По решению суда «Росгосстрах-Москва» должны выплачивать пенсию бессрочно, поскольку эта организация обанкротилась. Должны были передать дело в другую организацию для продолжения выплат пенсии. Но был ответ: руководствуйтесь порядком, установленным действующим законодательством. Таким образом, холдинг «Росгосстрах» избавляется от неугодных страхователей», — пишет нам Семен. И у вас есть возможность ответить…

М. МАТОВНИКОВ – К Алексею Николаевичу вряд ли имеет отношение.

А. ЗУБЕЦ — Я могу сказать точно, что холдинг «Росгосстрах» не избавляется от неугодных страхователей. Это совершенная чушь. Потому что «Росгосстрах» до сих пор выплачивает компенсационные выплаты по деньгам «Госстраха» еще, которые были потеряны в 1991 году. И эта программа достаточно широко и хорошо идет. Я думаю, что вам необходимо обратиться в компанию «Росгосстрах-столица» и узнать относительно вашего случая какова правда жизни. Для жалоб на сайте «Росгосстраха» www.rgs.ru существует место, куда можно обратиться. Вы можете послать туда ваш возмущенный голос.

О. РОМАНОВА – Мы прерываемся на краткие новости.

НОВОСТИ

О. РОМАНОВА – Мы продолжаем пытать Алексея Николаевича Зубца, руководителя центра стратегического анализа и планирования компании «Росгосстрах». «Я прошлый год платил вместе с оплатой за квартиру добровольную страховку. Мне никакого полиса не выдали. В этом опять также плачу. Дадут ли мне когда-нибудь полис или нет?»

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Может, мы сначала поговорим, как раз нашлись цифры по рынкам, какие самые интересные. Люди про одно ОСАГО говорят, я удивляюсь. Я есть же другие более…

О. РОМАНОВА – И перейдем к квартирам.

А. ЗУБЕЦ — Больше всего в прошлом году в 2005 году, точных цифр пока нет, это наши оценки. Если говорить о страховании за счет физических лиц, порядка 43 млрд. рублей страховые компании получили на страховании КАСКО, то есть машин граждан и порядка 9-10 млрд. на страховании недвижимости, квартиры, дома. Вот это два основных рынка.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – С квартирами, кстати, действительно многим людям, мне почему-то не приходит, а всем остальным нормальным людям приходит, вот такая, в счете за квартиру ежемесячную там со страхованием или без страхования, но полиса-то не дают или его не надо давать?

А. ЗУБЕЦ — Речь идет, судя по всему о Москве и московской муниципальной программе страхования квартир. Где страховая премия вносится в счета на квартиру. Там система такова, «Росгосстрах», я не слишком компетентен, потому что с этой программой я не работаю, но насколько я знаю, эти полисы должны высылаться по почте в случае, если вы платите деньги за страхование. Если вы не получаете полиса, вам необходимо узнать, куда вы собственно платите деньги, в какую страховую компанию, потому что это не одна страховая компания, а несколько работают на московском рынке по этой программе. И позвонить узнать, когда вы получите свой полис.

О. РОМАНОВА – Вот два месяца назад в Москве взорвался дом на Годовикова. Два подъезда. Люди, которые потеряли квартиры вместе с полисами добровольного страхования, с полисами, которые они получили по этим бумажкам. И что? До сих пор люди живут в гостиницах.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ — У людей-то есть документы. Я думаю, что они могут восстановить. Я правильно понимаю?

А. ЗУБЕЦ — Разумеется. Конечно. Есть документы в страховых компаниях и эти документы естественно можно восстановить.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ — То есть, если нет полиса, это не значит, что нет страховки.

А. ЗУБЕЦ — Конечно, полис можно потерять, он может быть уничтожен в результате каких-то неприятностей.

О. РОМАНОВА – А ждет-то их что?

А. ЗУБЕЦ — Ждет возмещение.

О. РОМАНОВА – По рыночной стоимости?

А. ЗУБЕЦ — В муниципальной программе страхования московского жилья есть предел возмещения, определенная сумма, которая, как правило, ниже рыночной стоимости. Но, как правило, московское правительство в таких случаях экстраординарных приходит на помощь и оказывает содействие в приобретении нового жилья.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Еще тоже часто люди жалуются, я могу себе представить, что мол, типа я неправильно сказал, что мало народу страхуются по КАСКО, и вы называли цифры около 5%, мы насчитали с вами, что из всех автомобилей у нас застраховано по КАСКО. Потому что, мол, старые машины старше 10 лет никто не хочет страховать. Это действительно так или это просто дорого, или не стоит страховать по КАСКО такие драндулеты-то?

А. ЗУБЕЦ — На самом деле по итогам прошлого года в нашей стране продано порядка 1,3 млн. полисов страхования КАСКО. Как правило, машины, которые страхуются это новые машины. Страхование старых машин для страховых компаний очень часто убыточно. Поэтому многие компании от этого отказываются. И потом это дорого просто, потому что по отношению к цене старой машины, стоимость ее восстановления, стоимость запчастей она весьма велика. Получается высокий тариф, высокая стоимость страхования. Поэтому есть и то и другое. Это может быть и дорого, и многие компании просто не связываются со старыми машинами. Хотя в последнее время программы по страхованию старых машин они появляются на рынке, потому что они востребованы.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – Как вы думаете, какие виды страхования будут развиваться дальше? Вот куда мы пойдем? Ну, хорошо, с ОСАГО народ заплатил небольшие деньги, хочет теперь за это все, все недовольны. Ладно, понятно. А куда дальше будут люди двигаться?

А. ЗУБЕЦ — Если брать наиболее востребованные виды страхования, то основными среди них являются страхование квартиры, страхование домашнего имущества, и страхование автотранспорта населения, что понятно, и мы об этом уже говорили, машины и квартиры это часто единственное, что есть у людей из ценного имущества. Дальше идет страхование от несчастного случая и добровольное медицинское страхование.

Ю. ПОГОРЕЛЫЙ – То есть жизнь люди ценят меньше своего драндулета. Я правильно понимаю?

А. ЗУБЕЦ — Менее 2% от населения от всех опрошенных нами заявили о том, что они хотели бы приобрести полис добровольного медицинского страхования. А страхование квартиры и домашнего имущества в сумме дает около 20% от потенциального спроса на страхование. Таким образом, понятно, почему. Программы добровольного медицинского страхования они достаточно дороги и потом страховые компании пока еще не приступили к активному продвижению на этот рынок. То есть предложение оно достаточно слабое, поэтому и ответ не очень хорош. Но потенциально добровольное медицинское страхование за счет средств населения это может стать одним их основных важнейших сегментов российского страхового рынка просто, потому что жизнь и здоровье это главная ценность, которая есть у людей. Богатые они или бедные в любом случае это так.

О. РОМАНОВА – Это был Алексей Зубец — руководитель центра стратегического анализа и планирования компании «Росгосстрах». Мы говорили на тему: что россияне думают о страховых компаниях. Алексей Зубец говорил, что думают, в общем, ничего себе, наши слушатели придерживаются ровно обратного мнения. И, в общем, хотели бы, наверное, порвать страховой рынок как Тузик грелку, то это мнение наших слушателей. Мы встретимся ровно через неделю. Это совместный проект «Эхо Москвы» с «Интерфаксом».