'Вопросы к интервью
21 марта 2006
Z Кредитная консультация Все выпуски

Программа ипотечного кредитования, вклады населения – динамика роста на рынке, альтернативные продажи банковских услуг


Время выхода в эфир: 21 марта 2006, 16:08

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Наш гость Григорий Гусельников — первый вице-президент БИНБАНКа. Здравствуйте. Мы заявили самые разнообразные банковские темы. Ипотека, другие кредиты. Вклады. Давайте с вкладов начнем. Система банковского страхования. Работает уже достаточно давно. Действительно много банков вошло в эту систему.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — 90% от подавших заявки вошли в систему страхования вкладов. Самого действительно разного размера, разной ориентированности и так далее.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Совершенно с разными условиями вкладов.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Безусловно. Это создало новые предпосылки для конкуренции на рынке, потому что сегодня в результате определенных событий, произошедших в 2004 году, в течение последующих полутора лет в систему страхования вкладов было принято большинство российских банков, подавших заявки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – На ваш взгляд, вы бы принимали, вы бы всех приняли?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я являюсь ярким сторонником концентрации банковского капитала и усиления роли частного банковского капитала в нашей стране. А для этого требуется определенные мероприятия проводить, направленные на укрупнение банковской системы, потому что для того чтобы конкурировать с западными финансовыми институтами, банк должен быть крупным. Поэтому если бы я лично проводил реформу, я бы количество банков, таким образом, революционным методом сократил. Количество банков в банковской системе. Есть два пути: эволюционный и революционный. Мы выбрали сегодня эволюционный путь развития, и мы будем ждать, когда мелкие финансовые институты, которые трудно назвать банками, согласитесь, банк с валютой балансом меньше 10 млрд. рублей банком не является. В хорошем смысле, финансовое копание, чей-то карман, кошелек, он может вести определенного рода операции, но развиваться масштабно развиваться, как универсальный банк с филиальной сетью, с новыми продуктами с технологиями, нанимать квалифицированный менеджмент, строить систему управления риска, все это делать маленький банк не в состоянии.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А пусть тогда с частниками работают, будет чьим-то кошельком.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Средства частных клиентов на сегодняшний день один из немногочисленных ресурсов, финансовых ресурсов нашей экономики. Поэтому естественно банки все смотрят на этот ресурс, на деньги населения на источник для своей кредитной экспансии их привлекают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То начинали как маленький банк при какой-то компании, а потом потихонечку вышли и на физический рынок.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Какое-то время средства корпоративных клиентов составляли основу пассива банковской системы. Сегодня у нас происходят те процессы, которые должны происходить. И банковская система принимает нормальные цивилизованные очертания. Средства населения всегда, населения и государства всегда являются основными в пассивной части банковской системы. Соответственно сегодня усиливается конкуренция за рост пассивов и поскольку большинство из подавших заявки банков большая часть российских банков в систему страхования вкладов в итоге были приняты, уровень конкуренции растет. У всех банков разная кредитная политика, но, к сожалению, мелкие и средние банки могут позволить себе в силу того, что работают просто более рискованно, большие процентные ставки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Давайте ближе к людям. Я как вкладчик, который выбирает себе банк, на сегодняшний день, когда в систему страхования вкладов вошли все банки, не смотрю на надежность, насколько он крупный, а смотрю на то, какая там процентная ставка. Ну, какая разница насколько он надежный банк, если есть система страхования вкладов, если я вкладываю 100 тысяч рублей или менее, если мне все равно эти деньги вернут. Так уж лучше я их вложу под 14%, чем под 8%.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Совершенно верно. Многие клиенты считают, что если банк вошел в систему страхования вкладов и суммы депозита, которую они кладут в банк, меньше 100 тысяч рублей, подпадает под действие системы страхования вкладов, то нужно покупаться на высокий процент…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Почему покупаться? Не такие уж они дураки. Все просчитали. Молодцы.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Это поведение похоже на поведение человека, который застраховал машину и тут же бьет ее о фонарный столб. Согласитесь, вы не для того страхуете автомобиль, чтобы его разбивать. Точно так же и тут, вы не для того кладете деньги в банк, чтобы потом их возвращать путем начала работы системы страхования вкладов. Потому что это: а) ваши нервы, которые вам придется потратить, б) время которое вы потеряете на банкротство банка, составление списка кредиторов, выплаты, это время может тянуться месяцами, а то и годами.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Кто не рискует, вы знаете.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Соответственно вы должны понимать, что сам по себе факт системы страхования вкладов не гарантирует вам этой выплаты в срок. Что если банк все-таки несмотря ни на что, дай бог всем коллегам процветания и успехов в нашем нелегком поприще, но если с банком что-то случается, то вы свои деньги получите не сразу. И большое количество энергии, нервных усилий вы потратите точно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Проценты. Я вложил некую сумму, прошло некоторое время, и какие-то проценты набежали. По системе страхования они же не возвращаются.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я готов говорить, что 100 тысяч рублей возвращаются, что касается процентов, но в любом случае не получите проценты с момента банкротства банка. Вот этих вам точно никто не заплатит. Соответственно это время и это вы потеряете гораздо больше денег, чем, если бы они у вас лежали в банке, дающем меньшую процентную ставку, но являющимся более надежным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Крупные игроки, БИНБАНК крупный игрок?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Мы входим в 20-ку. У нас порядка 15 млрд. остатков на счетах частных клиентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Крупные игроки в связи с тем, о чем мы говорили, пострадали, может быть, слишком серьезное слово, но чувствуют, что не так много клиентов приходит, как рассчитывали, ожидания не соответствуют реальностям.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я бы не сказал, что мы пострадали или проиграли. Но мы чувствуем усилившуюся конкуренцию со стороны мелких и средних банков в Москве. И со стороны мелких региональных банков в регионах. Поскольку все-таки работаем больше чем в 20 регионах на сегодняшний день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У которых процентная ставка в полтора, а то в два раза больше, чем у БИНБАНКа?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Не в полтора, и два раза, в два раза, наверное, так нельзя сказать. Если бы было в два раза, это было бы оправдано. С процентной ставки в БИНБАНКе до 12% годовых, большинство конкурентных предложений, с которыми мы сравниваем до 14%. И когда я вижу клиента, который из-за двух процентов, а это в абсолютном выражении от суммы и 15% всего разница к сумме депозита, из-за достаточно незначительного размера они подвергают себя достаточно высокому уровню риска, мне становится их жалко. Хочется по-человечески посоветовать, несколько раз подумать, прежде чем…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Ну поднимите эти два процента. Что вы, я не знаю.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Для того чтобы увеличить процентную ставку по депозиту частных клиентов, которая, на мой взгляд, и так сегодня достаточно адекватна, мы стараемся удержать ее на уровне инфляции ставки рефинансирования, для того чтобы клиенту было интересно нести деньги в банк. Для того чтобы ее поднять, нужно проводить более рискованную кредитную политику или более рискованную политику в размещение активов. Мы не можем себе это позволить, потому что для нас, прежде всего, сохранность денежных средств наших вкладчиков, во вторую очередь, доход, который мы с их помощью зарабатываем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Таким образом, как действовать будете?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Мы будем…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Как конкурировать с этими не очень крупными банками, может быть хорошим…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Нормальная организация должна быть готова к условиям не ценовой конкуренции. И мы к этому готовы. И стараемся улучшением качества сервиса, продуктовым предложением сделать так, чтобы нашим клиентам было интересно у нас обслуживаться. Увеличиваем количество времени, работаем до 9 часов. Работаем на выходные. Вводим для них новые продукты, очень удобные. Улучшаем качество обслуживания, скорость обслуживания и многих других вещей, которые позволяют за счет сервисности сделать обслуживание в нашем банке приятным, привлекательным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – «То есть вы даже снижаете процентные ставки для физических лиц», — спрашивает вас Аня, если да, то почему.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Мы последний раз снижали процентные ставки для частных клиентов в начале этого года. Это было связано с тем, что снижалась ставка рефинансирования ЦБ, и наш прогноз относительно уровня инфляции был более позитивный, чем она оказалась на самом деле. Действительно такое снижение было. И это снижение касалось всей банковской системы. И нашумевшее увеличение ставок Сбербанком известное на рынке, это было не более чем подтягивание ставок Сбербанка, от очень низкого значения до среднего на рынке. Мы вполне конкурентоспособны по процентным ставкам в той группе банков, в которой мы конкурируем.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – «Когда будет увеличена максимальная сумма застрахованного вклада?», — спрашивает Геннадий из Москвы. Наверное, вопрос не к вам.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я бы тоже очень хотел знать, когда это случится. Потому что я как практикующий банкир очень заинтересован в том, чтобы сумма была увеличена. Потому что когда говорят, что 90% вкладов застраховано, это не совсем соответствует действительности. Потому что 90% по количеству счетов – да, 90% вкладчиков застрахованы. Если брать по суммам вкладов, то 80% вкладов не застрахованы, поскольку есть известный закон 20:80, поэтому большинство вкладов по суммам…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Крупные вклады…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Они не превышают эту сумму. Вот, например, в БИНБАНКе из 15 млрд. остатков на счетах около 3 млрд. подпадает под систему страхования. Все остальные вклады просто по сумме выше, чем 100 тысяч рублей. И собственно говоря, банкиры я думаю, что все будут согласны с увеличением этой суммы. Причем есть интересная вещь. Ведь фонд для выплат в системе страхования вкладов формируется за счет отчисления банков. Я сегодня 0,6% от всех привлеченных пассивов отправляю в фонд страхования вкладов. Я готов отправлять больше, если эта сумма будет увеличена. Это все равно мой расход. То есть, я готов тратиться больше только, для того чтобы у людей было больше уверенности в банковской системе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вклады это конечно хорошо. 12%, даже 14% годовых. Но индекс ценового ожидания, если мы говорим о росте на жилье на один только март по данным сайта индикатора рынка недвижимости, 7%. В месяц. В Москве. И даже 12% в год. Разница такая очень существенная. В связи с этим ипотека. Вы начали выдавать ипотечные кредиты. Что пишут в связи с таким колоссальным ростом цен. О том, что парадоксальная ситуация. Количество заявок растет, количество заявок, которые банк одобряет, растет, количество выданных кредитов даже уменьшается в связи с тем, что когда, наконец, доходит время до выдачи кредита, жилье уже выросло так, что этот кредит просто недостаточен, его не хватает на покупку. Это правда, это так действительно получается?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Это имеет место быть, к сожалению, Москва еще не вся Россия. И только в Москве наблюдается такой рост цен на недвижимость. В других городах России подобных темпов роста цен нет. К сожалению, в Москве это есть. Но эта проблема выходит на рамки банковской проблемы. Это чисто строительная проблема соотношение спроса и предложения. И очевидно, что в Москве имеется недостаток жилья, он…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вам кредиты надо выдавать?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Спрос явно превышает предложение. Поэтому вопрос не ко мне, вопрос к строителям, которые должны существенно увеличить объемы жилья, которое они строят, для того чтобы привести эту ситуацию в норму. Тогда подобных темпов прироста не будет. Я думаю, что эта ситуация исправится в ближайшее время.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но вы кредиты выдаете. И вам надо как-то в этой ситуации выдавать кредиты.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Мы готовы корректировать насколько это возможно стоимость выдаваемого кредита. В соотношении суммы кредита к стоимости квартиры мы понимаем, что это рыночная ситуация, когда цена выросла и квартира является для нас залогом. Другой вопрос, что мы все-таки смотрим, насколько клиент платежеспособен, насколько он в состоянии рассчитаться за этот кредит. И мы это делаем не только с точки зрения, чтобы снизить наши риски, но проявляем свою заботу о клиенте, потому что люди часто сами не могут посчитать или надеются на какие-то вещи, что они смогут погасить. И очень многие кредиты, просроченные, не гасят, для людей это трагедия. Они ошибаются в своих расчетах или неправильно смотрят на мир сквозь розовые очки, а потом оказывается, что кредит они обслуживать не в состоянии. Когда речь идет об ипотеке, о покупке квартиры, очень не хотелось бы, чтобы люди оставались без жилья. Поэтому мы помогаем им правильно рассчитать сумму, на которую они могут претендовать, исходя из их текущего и планируемого дохода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда вопрос от Василия, он занимается в г. Ростове финансами. Правда, интересуется потребительскими кредитами. «Какой реальный процент не возврата потребительских кредитов в Вашем банке? 10-15% как у всех или выше? Интересен именно реальный процент, а не тот, который Вы после законных манипуляций отражаете в отчетности». Конец вопроса

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я не знаю что, значит, заниматься финансами в г. Ростове, могу только сказать, что никакими законными манипуляциями мы не занимаемся, а что касается…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И не законными…

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Незаконными подавно. Просто я о законных манипуляциях сейчас говорю. Про незаконные, наверное, не в эфире надо разговаривать. Это естественно. Что касается процента просроченной задолженности, то по всей совокупности кредитного портфеля, выданного частому клиенту, просроченная задолженность в БИНБАНКе примерно составляет 1%. Но мы ведем достаточно консервативную кредитную политику, например, мы не кредитуем в магазинах. Вот эти экспресс-кредиты, которые вам выдают за 10 минут без анализа и расчета чего бы то ни было, очевидно, это самый высокий риск и уровень не возврата просроченной задолженности. Я вполне допускаю, что просроченная задолженность может доходить до 20%, по крайней мере, есть банки, которые официально в своей отчетности такие цифры показывают. То есть это речь идет о портфеле, который состоит из ипотеки, из автокредита, и из овердрафтов по кредитным картам. По ипотеке практически нет просроченных задолженностей, то же самое автокредитования. По кредитным картам просроченная задолженность есть, но там очень интересный феномен по кредитным картам, по овердрафтам, которые очень схожи по потребительскому кредитованию, о котором идет речь, — чем крупнее город, тем выше уровень просроченной задолженности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть тем легче в нем скрыться.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Скрыться и раствориться невозможно, потому что если о вас есть данные, вас рано или поздно найдут. То есть просроченная задолженность и невозвращенная это разные вещи. Если вы не вернули кредит, мы вас все равно найдем, вы все равно будете где-то жить, работать. Судебными способами, путем продажи вашей задолженности третьим лицам, специализированным компаниям, которые сегодня занимаются возвращением долгов частных клиентов. То есть вы все равно будете найдены, поскольку человек в отличие от бизнеса или юридического лица, он смертен лишь однажды. Просто в маленьких городах люди более дисциплинированы, более ответственны. Они понимают свою степень ответственности и дисциплинированно ходят, гасят кредиты. В больших городах люди позволяют себе расслабляться. Особенно в Москве. Поэтому если говорить о просроченной задолженности по потребительским кредитованиям, то она колеблется от 10% в Москве до 0% практически в городах с населением 200 тысяч. Соответственно это дает вместе с автокредитами и ипотекой примерно 1% совокупной просроченной задолженности кредитного портфеля БИНБАНКа. Я сейчас говорю только о БИНБАНКе. Но еще раз говорю, вполне могу допустить, что по ипотеке сегодня банки просроченной задолженности не имеют. По автокредитованию если имеют, то маленькую — до процента. Что касается потребительского кредитования и кредитных карт, здесь все зависит от степени агрессивности и рискованности в политике, но допускаю, что самые агрессивные, самые отъявленные игроки на этом рынке имеют уровень просроченной задолженности до 20%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо за подробный ответ. Виктор, вы расшифруйте, что вы имеете в виду, совершенно не понимаем. Ваш прогноз на развитие ипотеки? Процентные ставки, объемы.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Я прогнозирую и это больше прогноз из области веры, хотелось бы верить и надеяться, что уровень ипотечного кредитования будет расти. Потому что мы все должны быть оптимисты, что касается развития нашей страны и жизни, иначе, наверное, не стоит жить и работать. Поэтому я прогнозирую, и поскольку мы этим занимаемся, существенный рост ипотечных кредитов. Мне хотелось бы, чтобы во многих регионах рост спроса стимулировало строительство. То же самое и Москвы касается. Поэтому я достаточно оптимистично смотрю на развитие этого рынка. Другое дело, что стоимость ставок по ипотечным кредитам по всей видимости существенно снижаться не будет. Просто нет большого дна, чтобы снижаться. И мы уже многократно говорили на эту тему, во-первых, есть уровень инфляции, ставка рефинансирования…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Она больше на сегодняшний день, чем прогнозировалось. А ставки АИЖК, на которые равняются очень многие, они снижались в связи с определенным прогнозом инфляции на 2006 год. Соответственно возникает вопрос, а когда эта инфляция окажется больше, похоже, она оказывается больше. Не вернет ли АИЖК обратно свои, не повысит ли обратно процентную ставку, а за ним и все остальные.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Вполне возможно. Другое дело…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это возможный вариант?

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Сейчас я договорю. Что ставки не будут снижаться. Почему – потому что кроме рублевой инфляции есть много ставок, особенно в Москве в иностранной валюте. Это связано с тем, что они фондируются средствами из-за рубежа эти кредиты. И там другой уровень инфляции, ставок. Но сегодня если брать ставки федеральной резервной системы и стоимость доллара на рынке 4-5%, плюс риски на Россию, плюс резервы, плюс минимальная прибыль, это никак не может меньше 10. Сегодня такая стоимость денег. А самое главное, что евро, чтобы поддерживать конкурентоспособность своих товаров, придется маневрировать, снижать свой курс и для этого увеличивать ставки в евро. Евро, который сейчас 2-3%, тоже доллар догонит. То есть мир вступил в эпоху достаточно относительно дорогих денег. То есть для всего мира это дорогие деньги 10% или 8%. Для России может еще нет. И мы как раз со своими снижающимися ставками к этой величине подходим. А вот за счет чего может быть удешевлена ипотека для населения – только за счет одного фактора. Это более активного участия государства в этом процессе. Государство должно заботиться о своих гражданах, это одна из его функций. Мы сегодня имеем колоссальный профицит федерального бюджета, и государство вполне может поддерживать ипотечные программы тем более что это реальные инвестиции в эту и через задолженность населения инвестиции в строительство, в развитие промышленности и так далее. То есть, есть только один способ снизить ставки по ипотеке и сделать ее доступной. Это вмешательство и участие государства в этом процессе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть не рыночный способ.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Рыночным способом я не вижу предпосылок для этого. Я надеюсь, что в рамках реализации национальных проектов по этому поводу что-то будет сделано в ближайшее время.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Автокредитование. У вас была идея в свое время, и вы даже предлагали слушателям «Эхо Москвы» в эфире первыми попробовать подобное. А именно заказать, позвонить и пригласить специалиста получить одобрение на автокредит, а потом уже идти в магазин покупать машину. Примерно так.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Многие ваши слушатели этим воспользовалось. У нас достаточно успешно продвигается на сегодняшний день такая возможность, это действительно оказалось очень удобно. Потому что вам не нужно ехать в банк, в автосалон. Вы просто набираете номер телефона БИНБАНКа 755-50-75, и к вам выезжает кредитный эксперт в любое удобное для вас место. В офис, домой, в кафе, там, где вам удобно обсудить все условия кредита и заполнить документы. Вы звоните в БИНБАНК, вызываете, он к вам приезжает, оформляете и после этого спокойно покупаете любой автомобиль в любом автосалоне, где он есть. То есть чувствуете себя достаточно свободно в вашем выборе. Вот у нас очень активно развивается сейчас эта услуга, в день десятки автокредитов мы выдаем, и я еще раз призываю всех слушателей «Эхо Москвы» кто в первый раз не воспользовался, пожалуйста, звоните, обращайтесь, это действительно удобно, комфортно и пользуется существенным спросом населения.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть понравилось.

Г. ГУСЕЛЬНИКОВ — Людям понравилось и мы рады, для нас это тоже очень удобная и хорошая форма продажи.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Спасибо вам. Григорий Гусельников — первый вице-президент БИНБАНКа был у нас в гостях.



Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире