влияние налоговых реформ на страховой рынок

В прямом эфире радиостанции Эхо Москвы Борис Хаит, президент страховой группы «Спасские ворота».
Эфир ведет Владимир Варфоломеев, Татьяна Лямзина

В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Мы вновь возвращаемся к одному из главных событий сегодняшнего дня: Госдума буквально полтора часа назад проголосовала во втором чтении за введение в России единого социального налога. Это изменение в налоговой сфере затрагивает не только тех людей, которые пользуются услугами пенсионного фонда, фонда социального обеспечения, фонда занятости и т.д., но и затрагивает некоторые сферы российского бизнеса, как выясняется. Борис Григорьевич, до эфира Вы рассказали нам коротко о том, что одно из нововведений, связанных с появлением единого социального налога, затронет, в том числе, и страховые компании.
Б.ХАИТ: Я имел в виду, конечно, не все страховые компании. Я имел в виду возможное влияние на некоторые страховые компании, которые называют медицинскими страховыми компаниями. Хотелось бы, конечно, чтобы этот вновь принятый законопроект не изменил, на мой взгляд, положительного движения вперед нашего медицинского обслуживания. Потому что за последние годы с помощью закона о медицинском страховании мы все почувствовали, насколько наши медицинские учреждения все-таки стали чище, более экипированы медицинской техникой, улучшилось медицинское обслуживание. Я думаю, что одним из больших достижений было то, что был принят этот закон, который позволил финансировать наше здравоохранение не только непосредственно из бюджета, но и из так называемого фонда обязательного медицинского страхования, который помог все это сделать.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: А в чем сейчас угроза таится?
Б.ХАИТ: Я бы не говорил, что это угроза. Я говорю, что возможно, если не будут сохранены те пропорции или деньги каким-то образом задержатся в общем накопительном фонде, который теперь будет один на всех, и не смогут доходить до конца, до конкретных окончательных получателей (я имею в виду в данном случае фонд обязательного медицинского страхования как один из многих) — в таком случае в медицине нам придется искать какие-то другие источники или она начнет финансироваться чуть хуже. Но мне хотелось бы, чтобы этого не случилось. И я надеюсь, что наши законодатели или те, кто будут сейчас окончательно в третьем чтении принимать закон, учтут это и поставят какую-нибудь блокировку или полный иммунитет, чтобы все деньги, которые будут собираться для фондов обязательного медицинского страхования в размере 3,6% от фонда заработной платы, полностью доходили. Тогда мы сохраним полностью то положительное движение вперед, которое было до сих пор.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Давайте теперь перейдем к традиционному страхованию, впрочем, речь пойдет тоже о налогах. Когда у клиента какой-то компании случается страховой случай и ему полагается страховое возмещение, те деньги, которые он получает, сейчас налогами не облагаются?
Б.ХАИТ: Слава богу, до этого еще никто не додумался. Хотя на сегодняшний день при обсуждении налогового кодекса некоторые горячие головы предлагают ввести налог на страховые выплаты, приравнивая их к доходу гражданина. Но я лично считаю, что это совершенно неверно. Потому что доходом это считать нельзя по разным причинам. Это не выдерживает юридической критики и входит в противоречие с гражданским кодексом и с законом о страховании. Мы, с одной стороны, не имеем права заявлять о том, что застрахованная вещь или случай может быть дороже, чем он на самом деле стоит. С другой стороны, при возмещении мы обязаны получить уже не сумму, которая возместит нам стоимость автомобиля или какой-то нашей потери, а только части, потому что мы должны будем заплатить какой-то специальный налог. Если мы заранее будем думать, что люди, которые хотят страховаться, заранее думают о каком-то страховом мошенничестве, мягко выражаясь, и поэтому вводим налог на всякий случай, — я считаю, что мы не очень хорошего мнения о своих гражданах. Наверно, это неверно.
Т.ЛЯМЗИНА: У меня вопрос более летний. Сейчас пора путешествий, все отправляются в путешествия. Один из немногих моментов, когда обязательно нужна страховка, это при выезде за границу. На всякий случай, то есть путевку даже не выдадут, во многие страны просто не пустят, если нет страховки.
Б.ХАИТ: Я считаю, что страховка должна быть не только при выезде за границу, а просто при выходе из дома. Потому что нас поджидает самые различные неожиданности, а страхование тот самый инструмент, который нас защищает от всех неожиданностей. Что касается выезда за границу, то это ведь все равно что выезд за границу, что выезд в Подмосковье. Просто когда мы находимся недалеко от дома и с нами что-то неприятное случилось, нас могут доставить в нашу родную больницу, в которую мы из фонда обязательного медицинского страхования отчисляем деньги или добровольно страхуемся, и окажут нам необходимую медицинскую помощь. А вот если мы окажемся далеко от дома
Т.ЛЯМЗИНА: да еще и не зная языка.
Б.ХАИТ: И не зная языка, например, турецкого Как раз наиболее распространенные среди наших туристов места Турция, Испания. Хотя, конечно, можно призвать всех учить язык иностранный. Но все-таки необходимо страховку получить. Потому что в таком случае, если, не дай бог, что-то случится, все-таки можно быть застрахованным от того, что у вас не будет денег заплатить за лечение или, не дай бог, если у вас более расширенная страховка от потери денег, от потери документов, от невозвращения назад на родину и целый комплекс других услуг, который называется страховка путешественников. У нас, как и у многих других компаний, разработана целая программа разной стоимости, и я думаю, что наши люди, которые сейчас собирают чемоданы для того, чтобы ехать в отпуск, обязательно воспользуются этими услугами. Тем более что во многих странах Шенген, Финляндия, Прибалтика это обязательно, им просто не выдадут визы без этого. Я не хотел бы рекламировать нас, но, тем не менее, мы тоже этим занимаемся и милости просим, мы всегда готовы оказать услуги.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Считается, что на Западе застрахованы почти все люди. Они застраховали практически все свое имущество и частенько страхуют даже отдельные сделки например, совершение операций с недвижимостью. В России самому рынку страхования не так уж и много лет. Наверно, во многом не преодолен определенный стереотип, из-за которого далеко не все люди обращаются к услугам страховых компаний.
Б.ХАИТ: Мы все живем как после революции: 90-й год некий рубеж. У нас не было собственности и не было этой культуры сохранения собственности, никто не думал о том, что можно стать вообще банкротом, никто не думал, что можно разориться. Если я или кто-нибудь был директором магазина и в этот момент магазин сгорел или, не дай бог, его затопило, нас исключали из партии, делали выговор. Но, по крайней, мере говорить о том, что ты полностью обанкротишься или станешь нищим, не было необходимости. Поэтому люди думали о том, как избавиться от этих потерь другими путями. А теперь все больше и больше понимают, что лучше всего быть застрахованным чисто экономически. Если, не дай бог, эта случайность произошла, есть страховые копании, бизнес которых помогать гражданам в таких вещах. И мы за последние несколько лет очень продвинули страховой рынок, страховое сознание граждан к более разному, к похожему по крайней мере, мы хотим, чтобы это было похоже на Запад.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: А есть какие-то цифры, статистические данные?
Б.ХАИТ: Цифры могут быть только одни. Российский страховой рынок примерно занят на 8-9%. То есть колоссальный объем для того, чтобы быть еще дальше занятым. И, конечно, развитию здесь нет предела. Важно только одно: хотелось бы, чтобы все поняли, что услуги страхователя это то же самое, что и любые другие услуги для населения, типа поликлиники, прачечной, парикмахерской. Люди должны привыкнуть к тому, что это необходимая вещь и что это выгодно для них. Тогда, мне кажется, это действительно достигнет того уровня, который сейчас мы можем наблюдать за границей, когда все поголовно стараются быть защищенными за счет страховых компаний.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: А мы-то к этому придем?
Б.ХАИТ: Я надеюсь, что мы придем ко всему хорошему, в том числе и к страхованию.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Чуть иначе вопрос поставлю: к этому стоит идти?
Б.ХАИТ: Да, к этому стоит идти, безусловно.
—
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: От чего в нашей стране, в Москве, прежде всего, люди страхуются? Какой вид страхования наиболее популярен?
Б.ХАИТ: Первое, что я хочу сказать: в нашей стране никто ни от чего не застрахован. Поэтому страховаться можно от всего.
Т.ЛЯМЗИНА: Будет ли в этом смысл?
Б.ХАИТ: Конечно, будет. В любом случае страховаться имеет смысл. Очень рад, что у нас сегодня такое уик-эндовское настроение, поэтому не хочется говорить о каких-то неприятных вещах, хочу говорить о приятных. Если мы будем говорить, от чего лучше всего страховаться или что самое популярное наверно, это страхование автогражданской ответственности. Очень много сейчас людей за рулем. Мне хотелось бы, чтобы все они чувствовали себя комфортно, по крайней мере, отвечали за то, что они сделали, за или неприятность, которая могла бы с ними произойти. Поэтому, страхование от гражданской ответственности — мне кажется, это та вещь, которая позволит им просто жить спокойней. Остальные виды страхования настолько же необходимая вещь. Это имущественные виды страхования, страхование медицинское и т.д. Пределов страхования в принципе нет.
Т.ЛЯМЗИНА: Но все-таки существует мнение, что страхование это скорее символ стабильного общества, когда все спокойно и хорошо и еще на всякий случай можно себя застраховать. А в нашей стране насколько это так?
Б.ХАИТ: Я хочу сказать, что страхование это символ общества, членам которого есть чего терять. Когда членам общества есть чего терять, они стараются застраховаться от того, что можно потерять. Вот когда у нас не было, мы были уверены в завтрашнем дне — безусловно, только терять нам было нечего. А теперь, может быть, у нас меньше уверенности в завтрашнем дне, но зато когда я еду по Подмосковью, я вижу, что застраховать можно очень многое. И ничего плохого в этом нет. Я думаю, это только хорошо. И мне кажется, что если люди в нашем обществе будут думать о том, чтобы сохранить свое имущество, а заодно и имущество государства, — это несет только положительный заряд.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Есть такая позиция в том, что касается страхования жилья: зачем я буду платить деньги страховой компании, если пожар может случиться в конкретном доме, в конкретной квартире с вероятностью 1 к 1.000.000? Только выброшенные деньги на ветер.
Б.ХАИТ: Жизнь доказывает, что очень часто такие случаи бывают с теми, кто как раз думает о том, что уж с ними-то не случиться. Самое главное как раз другое: даже если с тобой ничего не случилось, но у тебя в квартире случился пожар, то, к сожалению, он может перекинуться на соседние квартиры влево, вправо и вниз. И тут уже, если ты виновник, ты будешь, наверно, привлечен по закону к компенсации ущерба, который ты нанес другим людям. А здесь уже, конечно, совсем имеет смысл страховаться. Потому что если ты не хочешь думать о себе, ты хоть подумай о том, что ты нанес ущерб другим. Потому что другие-то а наши люди это умеют — с тебя стребуют.
Т.ЛЯМЗИНА: Мы уже начинали сравнивать, что на Западе и что у нас. Буквально сегодня компания сотовой связи Мобильные телесистемы вышла на Нью-Йоркскую фондовую биржу, объявила о том, что она выходит на нее, выставляет свои акции. Достаточно большой интерес был у западных инвесторов к этой акции. Насколько западных инвесторов интересует страховой рынок в России? Вы сказали, что он всего на 7-8% заполнен. Здесь вообще существует конкуренция между российскими и западными?
Б.ХАИТ: На сегодняшний день, слава богу, пока такая конкуренция не намечается широко. Потому что, наверно, мы еще не представляем всеобъемлющего интереса для западных стран. Хотя в свое время, когда Дума наша хотела принять закон, объявляющий двухлетний мораторий на участие иностранных капиталов в страховых компаниях, был достаточно сильный противовес со стороны Запада, вплоть до нескольких звонков из Госдепа в Государственную Думу. Но после того, как был найден компромисс, я не вижу чтобы доля западного капитала в капитале страховых компаний России сильно увеличилась. Но потенциально, безусловно, это будет представлять очень большой интерес. Я думаю, что всем нам придется думать, как защитить национальный рынок страхования от всеобъемлющего проникновения сюда западных страховых компаний. Но я думаю, что это дело будущего.
Т.ЛЯМЗИНА: Как Вы думаете, когда уже будет нужно защищать свой рынок?
Б.ХАИТ: Если все пойдет, как сейчас идет — а я вижу сейчас очень серьезный динамический рывок в либеральную сторону развития бизнеса, — к сожалению, думаю, нам придется защищать его гораздо быстрее, чем мне бы хотелось.
Т.ЛЯМЗИНА: Сколько у нас вообще сегодня страховых компаний? Было одно время, когда их было море, потом они как-то все стали исчезать с лица земли. Можно ли застраховать себя от того, что страховая компания, в которой ты застрахуешься, будет существовать в тот момент, когда тебе понадобится страховка?
Б.ХАИТ: Можно. Во-первых, нужно будет слушать радио Эхо Москвы, которое приглашает правильных страховщиков на передачу. И тогда вы будете знать названия этих страховых компаний. А во-вторых, я хочу сказать, что все те нормативные акты, которые были приняты в последнее время увеличение уставного капитала страховых компаний, широкая публикация в прессе рейтингов страховых компаний и гораздо более пристальный интерес прессы, позволяет сегодня гражданину ориентироваться в этом гораздо более детально, чем это было несколько лет назад. Сейчас уже на слуху ведущие страховые компании. Конечно, можно дать несколько советов. Я не знаю, уместно ли это сейчас, но нужно просто представлять, какой капитал страховых компаний имеется, имеется ли лицензия, какой объем этих лицензий, сколько видов страхования страховая компания обслуживает. И, конечно, представлять, имеется ли у нее место конкретное, насколько она известна. К сожалению, не только известные страховые компании могут нас застраховать от неприятностей. Немало страховых компаний, которые стараются за счет низких тарифов выиграть рынок, и это приводит их к неприятности, а соответственно, приводит к неприятности и нас, как там застрахованных. Не надо ходить далеко за примером. Крупная компания Нацрезерв, которая страховала автомобили очень дешево когда их тарифы были настолько низки
Т.ЛЯМЗИНА: что это настораживало?
Б.ХАИТ: Настораживало умных. А не очень умных привлекало.
Т.ЛЯМЗИНА: Это как МММ.
Б.ХАИТ: Да. Они страховались и оставались довольно большие долги. Я не хочу говорить о каких-то конкретных компаниях, я говорю, что наш житель, гражданин, не должен быть падким на низкие цены и низкие ставки. Они у хороших надежных страховых компаний примерно одинаковы, и они не очень низки. Они рассчитаны именно так, чтобы покрыть убытки и чтобы выплаты были всегда. Вот что важно.
В.ВАРФОЛОМЕЕВ: Бесплатный сыр, даже страховой, бывает только в мышеловке.
Б.ХАИТ: Абсолютно правильно.
В прямом эфире радиостанции Эхо Москвы был Борис Хаит, президент страховой группы «Спасские ворота».