21:39 , 21 июня 2019

Охи и вздохи Орешкина и Набиуллиной, или чем аукнется стране «кредитный пузырь»

Глава Министерства экономического развития Максим Орешкин предупредил всех, что в России раздувается кредитный «пузырь», с которым нужно бороться. Когда говорят о кредитных пузырях, то сразу вспоминается американский ипотечный «пузырь», который в итоге привёл к  глобальному экономическому кризису 2008 года. Стоит ли готовиться к такому и  нам?

Наши «пузыри», как бы страшно ни  выглядели, мировую общественность не напугают: слишком мал масштаб экономики, но вот внутри страны действительно могут наделать немало бед, даже несмотря на  то, что сформированы самыми небольшими кредитами – микрозаймами. Если в США и  Европе жить в долг – это норма, то у нас займы в том виде, в каком есть – это угроза и опасность.

Микрозаймы бывают разные, в том числе и для бизнеса, когда сумма займа может доходить до нескольких миллионов рублей. Но самые популярные – это займы «до зарплаты»: не более 30 тыс. рублей на срок до 30 дней (средняя сумма микрозайма – 13,4 тыс. рублей). Ну разве могут как-то навредить такие микрокредиты? Да и общий объём выданных займов относительно невелик: задолженность по микрозаймам, по состоянию на конец сентября прошлого года, ЦБ оценивал в 121 млрд. рублей. Это лишь порядка 0,8% от задолженности людей перед банками.

Максим Орешкин видит основную опасность в том, что микрозаймы — угроза финансам населения из-за высоких процентных ставок: 1% в день. Действительно много! Но при этом Орешкин бежит вперёд паровоза: лимит в 1% в день начнёт действовать только с 1 июля 2019 года, а  пока что ставки могут быть выше. Люди ввязываются в эту авантюру от  безысходности и зачастую не отдавая себе отчёта о возможной переплате, и вскоре сталкиваются с невозможностью вернуть все деньги. В итоге на 121 млрд. рублей общей задолженности, 30,8 млрд. рублей – это просроченная задолженность. Люди не могут вернуть каждый четвёртый занятый рубль. Это уже не пузырь, это кризис! По оценкам участников этого рынка, не допускают задержек лишь 40% заёмщиков.

Но на самом деле озвученные проблемы про 1% суточных – это ещё цветочки. Других-то проблем формально не существует, ведь  есть ограничение на максимальную переплату. Сейчас переплата не может превышать сумму займа более чем в 2,5 раза, а с 1 июля 2019 года она не сможет превышать займ более чем в 1,5 раза, с 1 января 2020 года она не сможет быть больше самого займа. То есть, заняв 30 тыс. рублей, придётся вернуть не более 60 тыс. рублей. Вот так радость: сейчас-то все 105 тыс. могут попросить, и это будет в  рамках закона.

Но руководители микрофинансовых организаций лишь усмехаются в ответ, используя по максимуму то, что люди не имеют возможности вовремя возвращать деньги. К микрофинансовым организациям обращаются самые бедные слои населения, которые не дотянут до зарплаты за счёт своих доходов, и не приобретут что-то относительно дорогостоящее (ту же одежду, например), либо имеющиют уже массу кредитов в банках. Задержки платежей тогда гарантированы. И вот плата за продление договора займа может точно также в разы увеличивать переплату. Для людей это означает вечное кредитное рабство и  неприятное общение с коллекторами. Да, МФО должны в теории прибегать к услугам лицензированных коллекторов, которые ненавязчиво работают в рамках закона. Но  шансы на возврат денег в таком случае минимален. И тогда в ход идут старые приёмы с запугиванием.

Проблема очень острая, ибо темпы роста выдачи микрозаймов колоссальные: в апреле 2019 года, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», количество микрозаймов выросло на 14%, а их объём – на 26% по сравнению с апрелем 2018 года. И при этом апрель, по меркам 2019 года, был довольно-таки слабеньким.  

Так что да, учитывая особенности национального кредитования, у нас каждый займ – это бомба замедленного действия, причём с очень «коротким» таймером. Что же власти? По большей части Орешкин с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной охают и ахают о рисках микрозаймов, а  по факту создают лишь видимость регулирования этой отрасли и решают свои корыстные интересы.

Взаимная словесная перепалка на тему, кто же виноват в проблемах, началась ещё на полях ПМЭФ, а теперь — её  продолжение. Власть заходит в тупик со своей недальновидной социальной и  экономической политикой, и инстинкт самосохранения подсказывает её  представителям только один точно такой же недальновидный вариант – уничтожь близкого своего, возложив всю ответственность на него.

Понимать, кто что сделал не так, важно, но в данном случае правых нет. За выяснением отношений среди «элит» теряется реальная работа. ЦБ не углубляется в детали микрофинансового рынка, ограничившись весьма поверхностным регулированием, а Максим Орешкин занят только рисованием красивых прогнозов и подгонкой данных Росстата под эти прогнозы. Для борьбы с причиной популярности микрозаймов с кабальными условиями – низкими доходами, на которые даже месяц невозможно протянуть, Министерство экономического развития не делает примерно ничего.

Некоторое время ситуация буде ухудшаться, а «пузырь» раздуваться. До тех пор, пока народ не начнёт выходить на улицы. И тогда уже никто не будет разбираться, кто больше виноват – Орешкин или Набиуллина.



Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире