Паника среди вкладчиков – одно из самых неблагоприятных экономических явлений, способное серьезно осложнить жизнь практически любого банка за считанные дни, создающее ощущение дискомфорта и неуверенности в завтрашнем дне у населения любой страны.

В новейшей истории России было несколько проявлений панических настроений вкладчиков.
Вот некоторые из них:

Лето 2004 г.:
Ряд банков испытал серьезный отток вкладов, вызванный публикациями в СМИ, слухами и разговорами о списках ненадежных и испытывающих проблемы банков. Крупнейшим из них оказался Альфа-банк, где вкладчики сняли со своих счетов почти 200 млн долл. Только серьезный запас прочности и дополнительно изысканные акционерами средства позволили благополучно преодолеть трудности. При этом напомню, для паники 2004г. не было ни одного хоть сколько-нибудь весомого экономического фактора.

Осень 2009 г.:
В результате глобального экономического кризиса возникла угроза масштабной паники среди населения. Атаке вкладчиков подверглись практически все, без исключения банки особенно тяжело пришлось ряду федеральных и региональных банков. Некоторые из них, оказались неспособны отвечать по своим обязательствам и только своевременные действия ЦБ РФ и АСВ позволили избежать массовой паники, изъятия вкладов и коллапса всей банковской системы страны, правда, в банках, не справившихся с ситуацией, сменились акционеры.

Одной из причин, провоцирующих подобные ситуации, является то, что все депозиты населения в нашей стране это, по сути, вклады до востребования, так как, согласно нормам действующего законодательства Банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому его требованию.
Это делает работу банка с депозитами плохо прогнозируемой и ведет к дополнительным существенным издержкам.

Безотзывные вклады предлагается ввести не как замену традиционным вкладам, а как вариант с большей доходностью.
Вкладчику предоставляется выбор – положить деньги на безотзывный вклад с более высокой процентной ставкой или на обычный.

В законопроекте предусмотрены случаи, когда вкладчик имеет право забрать свои деньги досрочно и с безотзывного вклада.
Это различные форс-мажорные обстоятельства: тяжелая болезнь, причинение вкладчику ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или другие обстоятельства непреодолимой силы.

На мой взгляд, безотзывные вклады во многом позволят избежать ситуации, когда вкладчики за несколько дней «выносят» Банки, провоцируя эскалацию кризисных явлений во всей экономике.
Ведь банк будет иметь законные основания взять паузу для аккумулирования достаточных средств или ввести другие ограничения позволяющие снизить панические настроения своих клиентов и, наконец, разъяснить им реальное положение вещей.
В любом случае ни один уважающий себя банк специально не пойдет на конфликт с клиентами, и приложит максимальные усилия для удовлетворения их требований. А в случае наступления форс-мажорных ситуаций поддержка вкладчиков будет осуществляться уже через систему страхования вкладов.

В результате, наша финансовая система и экономика получит более предсказуемый вид среднесрочного/долгосрочного пассива, а вкладчики возможность заработать дополнительный доход с гарантией возврата своих денег в крайних жизненных обстоятельствах.

Тогда, как высказался наш Президент, «эта обоюдоострая идея» может стать взаимовыгодной, когда выигрывают и банки, и вкладчики.


Загрузка комментариев...

Самое обсуждаемое

Популярное за неделю

Сегодня в эфире