А.ГОЛУБЕВ: Здравствуйте. У микрофона – Алексей Голубев. Сегодня разговор пойдет о накопительных счетах, будем говорить, как накопить как можно больше денег. У нас в студии – Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Московского кредитного банка. Юлия, здравствуйте.

Ю.Алексеева― Здравствуйте, Алексей. Здравствуйте, уважаемые слушатели.

А.Голубев― Ну, смотрите, у нас с начала года ключевая ставка Центробанка почти в 2 раза выросла, и в общем-то вполне возможно, что она и дальше будет расти, я так понимаю. Ставки в банках на этом фоне тоже растут, если мы говорим о вкладах, о накопительных счетах. И, казалось бы, для нас-то, наверное, для клиентов банков это хорошо. Выходит, что держать деньги в банке сейчас – это, в общем-то, прибыльное мероприятие. Но вот так ли это, будем выяснять. И первый вопрос Юлии у меня такой. Что будет происходить со ставками? Куда податься? Где держать деньги, чтобы потом забрать их с выгодой?

Ю. Алексеева ― Здесь каждый для себя определяет свою цель: кто-то долгосрочную, кто-то краткосрочную, а кому-то деньги могут понадобиться здесь и сейчас. Есть много финансовых инструментов, много банковских продуктов. Но сейчас мы видим, что клиенты возвращаются все-таки больше в классические продукты – это вклады и накопительные счета. Потому что они дают фиксированную доходность, защищенность государством, и ты четко понимаешь, в какой период какой доход ты можешь получить. При увеличении ключевой ставки у банков есть все инструменты, для того чтобы повысить доходность по продуктам.

А.Голубев― Вот вы говорите, вклады и накопительные счета. Давайте, чтобы никто не запутался, разделим. Чем отличается вклад от накопительного счета?

Ю.Алексеева― Вклад – это продукт, который открывается на определенный срок под определенную сумму, и у него фиксируется доходность. Захотели ли вы на 3 месяца открыть либо на полгода, либо на более долгий срок (от года и свыше) – в зависимости от этого меняется доходность. Также вы можете выбрать для себя, какой вам нужен продукт: будете ли вы пополнять вклад, либо это только сбережение, вы положили и забыли. Плюс сейчас перед Новым годом очень много банков делают акционные предложения. И здесь бывают интересные ставки, можно на достаточно продолжительный срок положить деньги под большую доходность.
А накопительный счет – это удобный универсальный инструмент, который является бессрочным. Вы разместили денежные средства и получаете доходность каждый день. Если говорить с точки зрения тарифов, то начисление процентов происходит в последний день месяца, и в зависимости от остатка или каких-либо еще условий клиент получает доходность. Чем удобен такой инструмент? Тем, что вы можете в любой момент пополнить и снять денежные средства и при этом не потерять доходность.

А.Голубев― Но, а как банки начисляют проценты по накопительным счетам? Какие есть программы особенные?

Ю.Алексеева― Программ много. Каждый банк выбирает для себя интересную, удобную и прежде всего смотрит, и на поведение клиента, и на другие предложения на рынке. Программы пытаются, конечно, друг от друга немного отличаться. Но в целом, все происходит так. Клиент, предположим, разместил 10 тысяч рублей в начале месяца, потом в середине месяца пополнился еще на 10 тысяч, и по условиям, у него на весь среднемесячный остаток начисляются проценты. Соответственно, среднемесячно это будет общая сумма, деленная на количество дней. Это один вариант.
Есть вариант, когда начисление идет на минимальную сумму. Как ранее был пример: он положил 10 тыс., потом пополнил счет еще на 10, но начисление будет только на ту минимальную сумму, которая у него была. Соответственно, здесь выгода менее интересная.

А.Голубев― По нынешним временам, в общем-то, неплохо, можно сказать. Если сравнивать со вкладом, правильно ли я понимаю, накопительный счет мы можем пополнять в любое время, хоть каждый день?
Ю.Алексеева― Вы можете хоть несколько раз в течение дня его пополнять. У меня у самой есть накопительный счет. Очень часто какая-то сумма остается от покупок, и ты можешь это бросить на накопительный счет, использовать как копилку своего рода, которая в конце месяца станет приятным бонусом в виде начисленных процентов.

А.Голубев― Но, опять же, если сравнивать со вкладом, то если вклад я закрою, например, мне понадобятся эти деньги, там разные есть моменты: я потеряю в процентах, просто без процентов свои деньги заберу. Как правило, это так происходит. В случае с накопительным счетом. Вот мне понадобятся все эти деньги, которые я копил, копил, копил. Снимаю. Что с процентами происходит?

Ю.Алексеева― Вы получаете все проценты в тот день, когда вы забираете средства. Чем накопительный счет хорош и универсален в данном случае: начисление процентов идет за каждый день.

А.Голубев― Но еще раз про сроки хочется уточнить. Накопительный счет может лежать всю жизнь без ограничений каких-либо?

Ю.Алексеева― Это банковский счет бессрочный, совершенно верно. Вы его открываете и пользуетесь им в удобном для себя формате, объеме и времени.

А.Голубев― Я напомню, в студии «Эха Москвы» – Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Московского кредитного банка. Мы говорим о накопительных счетах, сравниваем их с вкладами.
Ну вот смотрите, если так вас послушать, то выходит, что накопительный счет гораздо более мобильный, современный вариант. А когда все-таки имеет смысл выбрать именно накопительный счет, а когда стоит обратиться к старым проверенным вкладам?

Ю.Алексеева― Как я говорила ранее, здесь все идет от целей и потребностей самого клиента. Если вы понимаете, что у вас есть цель накопить, предположим на путешествие либо на учебу, вы открываете несколько накопительных счетов, ставите цель в виде суммы, которую вам нужно накопить, выбираете период. В этом плане очень удобно.
Что касается вкладов, они все-таки относятся к сберегательной модели, когда есть сумма денег, и ты не планируешь ей воспользоваться в моменте. Тогда это действительно более интересно. Ты средства размещаешь в банке на более долгий срок, понимаешь, что доходность у тебя будет выше по сравнению с накопительным счетом. Здесь есть разница.

А.Голубев― То есть когда есть четкое понимание, что с этими деньгами тебе надо будет или не надо будет, наоборот, делать.

Ю.Алексеева― Да, совершенно верно. Все зависит от потребностей, целей и жизненных принципов.

А.Голубев― А тогда, как вы считаете, для какой аудитории накопительные счета подходят больше? Это скорее люди молодые? Или консерваторам, скажем так, это тоже подойдет? Есть какие-то особые фишки, которые привлекут людей, в этих накопительных счетах?

Ю.Алексеева― Накопительный счет – это настолько универсальный продукт, он подходит всем категориям: и для пенсионеров, и для молодежи, и для состоятельных людей. Мы замеряли даже возраст. И я вам хочу сказать, что категория 60+ очень активно им пользуется. Молодежь для себя это выбирает с точки зрения удобства и быстроты. Люди состоятельные размещают на срок, получают доход, а для пенсионеров это новый инструмент. И они проявляют к нему повышенный интерес.

А.Голубев― Юлия, вы говорили, что можно накопительный счет пополнять в любое время или себе регулярно запланировать. Но это же вопрос финансовой дисциплины: надо суметь из своих кровных взять и такую-то сумму перечислить. А есть ли возможность настроить, чтобы автоматически у меня списывалось и на накопительный счет туда в копилочку «плюх», например, раз в месяц?

Ю.Алексеева― Да, конечно. Это настраивается очень легко. В данном случае вы задаете параметры, с какого счета вы хотите делать перевод (будет это вклад, будет это карта либо просто текущий счет), и денежные средства переводятся в той сумме, в которой вы захотите, и в тот период, когда вы захотите. И не нужно об этом думать. Лучше всего, конечно, это делать во время получения зарплаты.

А.Голубев― Все-таки вы бы охарактеризовали накопительный счет как пассивный доход или все-таки это требует каких-то активных действий?

Ю.Алексеева― Это не такой пассивный доход, как вклад. Потому что про вклад, можно, в принципе забыть, если мы не берем расчетные или накопительные депозиты, которые можно пополнять. В случае накопительного счета с учетом совершения торговых оборотов по карте, чтоб получить максимальную доходность, это не совсем пассивный доход. Здесь есть определенные необходимые действия, которые позволяют клиенту получить повышенную доходность.

А.Голубев― Ну и, наверное, последний вопрос, который я успею задать. Про налоги. Вот небезынтересно узнать: доход, который я получаю по накопительному счету, он каким-то образом облагается налогом?

Ю.Алексеева― Здесь очень важно понимать, что в налогооблагаемую базу входит доход, полученный по накопительным счетам, так же, как и по вкладам. Соответственно, налог уплачивается не со всего дохода, а с суммы превышения необлагаемого дохода.

А.Голубев― Так, так, так. То есть если, например, я как со вклада, так и с накопительного счета получил, скажем, чисто доход 10 тысяч рублей, например, то я должен из этих 10 заплатить налог сколько процентов?

Ю.Алексеева― Налог с суммы превышения будет 13%. Но в данном случае речь идет о превышении этой налогооблагаемой базы. Здесь весь доход, полученный клиентом за год по вкладам, по счетам, за исключением, если доходность не превышала 1% годовых и счетам эскроу, рассчитывается как ключевая ставка, умноженная на 10. И тем самым, у нас на 1-е число этого года ставка была 4,25%. Вся сумма, которая получена свыше 42500 рублей, попадет под налогообложение 13%.
Но только превышение этой суммы. Это очень важно. Потому что когда люди слышат, что налог со вклада… «Что, если я получил 8%, мне с 8% надо 13% еще отдать?». Нет, это не так. В данном случае это получается маленькая часть, именно превышение.

А.Голубев― Только с превышения.

Ю.Алексеева― Совершенно верно.

А.Голубев― Спасибо отдельно за это разъяснение. У нас в студии была Юлия Алексеева, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Московского кредитного банка. Мы говорили о накопительных счетах, сравнивали их со вкладами. Юлия, спасибо вам большое.

Ю.Алексеева― Всего доброго.