ananiev

Дмитрий Ананьев, председатель комитета СФ по финансовым рынкам и денежному обращению

12 марта 2010

F
12 марта 2010

Эффект бумеранга

В марте вступают в силу поправки к Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам в одностороннем порядке изменять ставки и сроки по выданным кредитам.

Их принятие вызвано чередой резкого повышения ставок по кредитам со стороны банков во время кризиса.
Особенно возмутительны были отдельные случаи в отношении добросовестных заемщиков, когда экономической целью спора становились ипотечные квартиры и фактически перечеркивались многомесячные выплаты и первоначальный взнос. И хотя эти случаи были единичны, ведь большинство банков дорожат своим именем, репутацией и склонны находить компромисс даже с не всегда обязательными заемщиками, выглядело целесообразным законодательно защитить экономически более слабую сторону спора – заемщика.

Как это часто бывает, благие, в целом, устремления, могут приводить к негативным последствиям.
Разберем хронологию событий.

Практика наличия в стандартном кредитном договоре пункта, дающего банку право на одностороннее изменение ставки по кредиту с целью минимизации рисков в случае изменения рыночной ситуации, существует давно.
Однако активно применять это право банки стали только после начала кризиса. Действительно, если раньше в период экономического роста и общего снижения стоимости кредитования на рынке не было необходимости использовать такую возможность, то с осени 2008 г. в связи с резким ростом стоимости ресурсов, дефицитом ликвидности, ухудшением платежной дисциплины заемщиков и качества кредитных портфелей банки были вынуждены пересматривать ставки по ранее выданным займам.

Клиенты, многие из которых потеряли работу или часть дохода, со своей стороны, не могли расплачиваться по кредиту на новых условиях, и вынуждены были допускать просрочки и неплатежи.
Особенно остро проблема коснулась ипотечных кредитов, которые подразумевают значительные суммы ежемесячных платежей и длительные сроки выплат.

Росло взаимное недовольство между гражданами и банками, в результате в ситуацию вмешались Генеральная прокуратура, ФАС и Роспотребнадзор, естественно, заняв сторону заемщиков.
Тогда повышение ставок по договорам с фиксированной ставкой было запрещено директивно, далее появились упомянутые поправки к федеральному закону.

Авторы поправок предполагают, что запрет банкам в одностороннем порядке изменять ставки по кредитам защитит заемщиков и позволит им четко понимать конечную цену взятого кредита, что итоге положительно скажется на рынке кредитования, который сейчас практически замер.

Однако, при всех видимых плюсах, для потребителя здесь кроются и серьезные угрозы.
Дело в том, что банкам, так или иначе, необходимо учитывать риски возможного ухудшения экономической ситуации и повышения стоимости ресурсов, которые они привлекают на рынке. При выкручивании рук и невозможности варьировать условия кредитования в момент наступления негативной ситуации, потенциальные риски будут вынужденно закладываться в ставке изначально. Это значит, что стоимость кредитов для заемщиков повысится сразу, с прицелом на гипотетическую негативную ситуацию на рынке заемщики будут платить за себя и за того парня.

Прежде всего, повышение ставок коснется ипотеки, так как банку придется закладывать риски роста цены фондирования на длительный период.
И это, к сожалению, может привести ровно к тому результату, с которым намерены были бороться авторы поправок – к стагнации ипотечного кредитования в России на ближайшие годы.

Безусловно, закон оставляет возможность предлагать кредиты с плавающей ставкой, привязанной, например, к индексу Libor (ставка на лондонском межбанковском рынке), MosPrime (ставка московского межбанковского рынка) или к ставке рефинансирования ЦБ, и эта возможность единственная надежда на существование на рынке длинных кредитов.
Такие кредиты, обычно привязанные к ставке национального центрального банка, получили широкое распространение в развитых странах.

Однако развитие подобного типа займов подразумевает достаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, чтобы человек мог самостоятельно понять механизм формирования плавающей ставки, а главное оценить свои возможности выполнять обязательства по кредиту в будущем.
Ведь если при фиксированной ставке кредита для клиента рассчитывается строго определенная сумма ежемесячного платежа, действующая на протяжении всего срока договора за исключением форс-мажорных ситуаций, то в случае с плавающей ставкой, суммы платежей динамично изменяются вместе с определяющим рыночным индикатором, и заранее их определить невозможно. Обладают ли наши заемщики необходимым уровнем финансовой грамотности, и что не менее важно, смелостью ее использовать при принятии решения о кредите, большой вопрос.

При этом – за исключением редких случаев недобросовестности, не свойственной серьезным и ответственным банкам, дорожащим своей репутацией и клиентами – основная причина повышения ставок в кризисных ситуациях, состоит не в желании дополнительно «нажиться» на заемщиках, а в сложнейшей, форс-мажорной внешней конъюнктуре.
Ведь банки несут ответственность не только перед заемщиками, но и перед вкладчиками, количество которых, как правило, гораздо больше, чем заемщиков, и перед своими кредиторами. Во время кризиса банки были вынуждены повышать ставки по депозитам, рассчитываться по возросшим в результате девальвации обязательствам перед иностранными кредиторами. А что такое повсеместное невыполнение банками своих обязательств, мы уже проходили в 1990-е годы и нам известен весь набор отрицательных последствий уже в масштабе всей экономики страны.

Принятие поправок к закону, запрещающих банкам в одностороннем порядке изменять ставки и сроки по выданным ранее кредитам, несомненно даст защиту от наиболее агрессивных банков, однако массово может иметь эффект бумеранга для заемщиков.
Вместо пользы и кажущейся защиты от «произвола» банков мы получим увеличение ставок по кредитам и умирание рыночной ипотеки. И снова нам всем придется вспоминать крылатую фразу «хотели как лучше, а получилось…».
Сегодня средний размер трудовой пенсии в России составляет 6280 рублей.
И это средний уровень. В реальности, более половины пенсионеров получают значительно меньше озвучиваемых статистикой средних цифр. Это катастрофически мало. Те, кто воевал в Великой Отечественной, работал на вредных производствах, да просто всю жизнь, не менее 35 лет, честно работал на благо страны, получают пенсию, которой с трудом хватает на то, чтобы выживать, но, ни в коем случае не на то, чтобы достойно жить.

В развитых странах совершенно иной уровень жизни пенсионеров. Основным принципом западных пенсионных систем является достижение уровня пенсии, сопоставимого с получаемой ранее заработной платой. Именно поэтому пенсионеры из развитых стран могут не только относительно безбедно жить, но и комфортно путешествовать по всему миру. Например, большую часть приезжающих в Россию или любую другую страну туристов, составляют люди пенсионного возраста.

Почему же так происходит? Возраст выхода на пенсию, а значит и стаж работы, на западе сопоставим с российским. Проблема старения населения также актуальна, как и для нас. Тем не менее, иностранные пенсионеры имеют в своем распоряжении достаточно средств для комфортной жизни при том, что у них гораздо выше средняя продолжительность жизни, а, значит, и срок получения пенсии. Современные принципы работы пенсионных систем и России и стран Запада начинают сближаться, ведь в основу российской пенсионной реформы предполагалось внедрять лучший мировой опыт.

Причина состоит в том, что на Западе пенсионные системы и другие не менее важные институты существуют давно и работают очень эффективно. И сегодняшние пенсионеры мало того, что зачастую имели значительное наследство, еще и копили себе на достойную старость всю жизнь, используя широкий спектр предоставляемых системой возможностей. Это и инвестирование в пенсионные фонды, и активное использование инструментов фондового рынка. Нашей же пенсионной системе всего 20 лет и сегодняшние пенсионеры не могли использовать инструменты рыночной экономики для формирования своей пенсии в силу отсутствия даже подобия финансового рынка во времена их молодости. А их личные сбережения сгорели в начале 90х. Поэтому текущие пенсионные выплаты формируются за счет отчислений работающих сейчас граждан и дотаций из бюджета страны, возможности которого ограничены, несмотря на серьезную его социальную составляющую и старания государства. У нынешних пенсионеров, к сожалению, кроме как на ответственность государства и помощь детей, надежды нет.
Но возможности достойной, и что немаловажно, не зависимой от детей и социальных выплат старости, есть у нынешних молодых – будущих пенсионеров. Но им необходимо уже сейчас принципиально решить вопрос о своей старости.
Накопительная часть пенсии на сегодняшний день составляет 6% заработной платы. За год при консервативном инвестировании, покрывающем инфляцию, вы «зарабатываете» только на 1,5 месяца «достойной» пенсии равной половине зарплаты, а за 40 лет стажа можно обеспечить пенсию лишь на 5 лет. Если сегодня «жить на полную катушку», ничего не откладывая и рассчитывая на авось и на социальную ответственность государства, то о комфортном размере пенсии можно забыть.

Выходом является участие в добровольном пенсионном страховании через систему негосударственных пенсионных фондов. Однако, число граждан-участников НПФ растет очень медленно, а в последний год вообще убывает. И это несмотря на принятые условно стимулирующие меры, такие как, например, государственные и корпоративные программы по со-финансированию пенсий. Большинство граждан по-прежнему предпочитают не делать ничего. И , к сожалению, это не только вопрос некачественного стимулирования создания собственной накопительной части пенсии со стороны государства. Этот факт красноречиво иллюстрируют цифры официальной статистики: более 80% фонда накопительной части пенсии находится в распоряжении ВЭБа, управляющей компании «молчунов».

Безусловно, столь высокая пассивность граждан имеет под собой достаточно веские исторические основания. Недоверие к финансовым рынкам у нас уже «в крови». Во-первых, у большинства наших людей, к сожалению, сформировалась привычка планирования только на краткосрочный период, вызванный нестабильностью экономики. Во-вторых, существует недоверие к негосударственным компаниям по сравнению с государственными: есть опасения, что накапливаемые в течение всей жизни средства могут обесцениться в один момент, если их куда-нибудь «вложить», как это уже бывало раньше.

Чтобы переломить ситуацию, государству необходимо предпринимать активные шаги по развитию пенсионной системы, повышению ее надежности, повышению финансовой грамотности населения.

К первоочередным мерам следует отнести:

  • создание системы страхования пенсионных накоплений, по принципу системы страхования вкладов;
  • расширение инструментов инвестирования пенсионных накоплений для обеспечения большей диверсификации, а, следовательно, надежности вложений;
  • усовершенствование системы регулирования деятельности финансовых институтов, работающих с пенсионными накоплениями, ужесточение требований к ним;
  • предоставление гражданам налоговых льгот для наращивания пенсионных накоплений.

    Со своей стороны гражданам, необходимо понять принципиальный момент: ваша старость – это ваша личная ответственность, и никто не позаботится о вас лучше вас самих. Не надо ждать, что достойный уровень жизни вам обеспечат будущие поколения, необходимо сегодня – будучи молодым — повысить свою экономическую активность, уделить внимание своему комфортному будущему. И тогда, расхожая в нашей стране поговорка, «старость не в радость», я надеюсь, перестанет быть столь актуальной, как минимум, с финансовой точки зрения.
  • За последние годы произошло немало масштабных катастроф, когда гибли десятки, сотни людей.
    Этот год, к сожалению, уже не раз заставил содрогнуться всю страну.

    Однако пермский пожар, – в ночь на 5 декабря этого года в клубе «Хромая лошадь» и по своей чудовищной банальности, и по числу погибших (более 145) и пострадавших (около 100) занимает особое место.
    Эта трагедия явным образом показывает насколько требуют в нашей стране совершенствования вопросы безопасности жизни человека. Думаю, что многие до сих пор помнят обрушение и Бауманского рынка, и крыши в аквапарке «Трансвааль», где число погибших было тоже немалым (28 человек, в том числе 8 детей, травмы получили 193 человека (в том числе 51 ребёнок)), а ведь эти события имеют во многом общие причины.
    Попустительство муниципальных властей, злостное нарушение строительных норм, правил безопасности и коррупция со стороны проверяющих органов, чиновников, а также безответственное, граничащее с потерей рассудка, поведение бизнеса. К сожалению, типичное и широко распространенное в последнее время в нашей стране поведение временщиков.

    Сможем ли мы извлечь уроки из этих драматических событий, найти решения способные исправлять и улучшать нашу жизнь?

    Безусловно, по результатам всех этих происшествий были и еще будут уволены и призваны к ответственности руководство, собственники клуба, ответственные региональные чиновники, представители Госпожнадзора, инициированы многочисленные проверки и служебные расследования.

    Но дадут ли все эти меры действенный результат?
    Возможно ли через ужесточение государственного надзора переломить сложившуюся ситуацию?
    На мой взгляд, кардинально нет. Пройдет немного времени, утихнут скандалы, завершатся проверки и все вернется на круги своя – в рамки устоявшейся десятилетиями системы взаимоотношений между властью и бизнесом. Чиновники продолжат брать взятки, а предприниматели, в зависимости от совестливости, будут продолжать нарушать все мыслимые и немыслимые требования безопасности ради дополнительных доходов. Ведь все привыкли к тому, что в итоге проще и порой дешевле сразу заплатить «ответственным» лицам, чем реально обеспечивать соответствие объекта нормам безопасности.

    Выход из этой ситуации, на мой взгляд, заключается в том, что надо там, где это возможно, с помощью рыночных инструментов менять саму систему контроля и разного рода коррупционных согласований, применяя лучшие мировые практики и постепенно изменять отношение в обществе к пьянству за рулем, коррупции, всякого рода халатности и разгильдяйству, особенно когда это связано с безопасностью и угрозой жизни людей.
    Одним из эффективных и действенных методов, применяемых в развитых странах, является необходимость обязательного страхования ответственности владельцев зданий и сооружений, связанных с проведением массовых мероприятий, строительных рисков. Подобная практика широко применяется в мире.

    Это означает, что владельцы клубов, ресторанов, развлекательных комплексов и других общественных мест будут обязаны страховать свою ответственность за жизнь и здоровье людей пострадавших от пожара, обрушения конструкций или других происшествий во время посещения каких-либо мероприятий.
    И в случае, если эти риски будут реализованы, страховая компания будет обязана выплатить значительные суммы пострадавшим.

    Внедряя такую систему, мы сможем со временем в разы повысить качество экспертизы правил безопасности развлекательных заведений, просто строительных рисков, так как проводить ее будет страховая компания, финансово заинтересованная в максимальной безопасности застрахованного объекта.
    Владельцам бизнеса также придется самым тщательным образом следить за соблюдением всех правил и норм, так как от этого будет зависеть величина страхового тарифа, который им придется платить.
    Также при помощи реализации подобного механизма со стороны страховых компаний, будет радикально снижена потенциальная возможность коррупции чиновников, проверяющих объекты или якобы несущих «ответственность» за согласования Мы получим прозрачный, рыночный механизм контроля. А людям, в случае если трагедия подобная событиям в «Хромой лошади» все же произойдет, будут гарантированы денежные выплаты. Чем выше будет сумма обязательной выплаты в случае наступления страхового случая, тем сильнее будет стимул изменить сегодняшнее положение дел.

    Скептики скажут, что надежность наших страховых компаний оставляет желать лучшего и вряд ли этот механизм заработает.
    Однако подобные решения на базе инструментов страхования действуют в абсолютном большинстве развитых стран мира и охватывают существенно более широкие сферы общества. Их эффективность доказана десятилетиями. В нашей стране также уже есть примеры применения подобной практики, правда, уровень проникновения страховых услуг далек от европейских стандартов. На данный момент в России действуют следующие виды обязательного страхования гражданской ответственности:

    – владельцев транспортных средств (ОСАГО, ответственность владельцев авиационного транспорта);

    – владельцев оружия;

    – владельцев объектов повышенной опасности;

    – субъектов перевозки опасных грузов.

    Законы, закрепляющие данные виды страхования реально работают, страховые компании выплачивают суммы, относительно сопоставимые с развитыми странами, например, жертвам авиационных происшествий.

    Безусловно, реализация этой инициативы повлечет за собой дополнительную нагрузку на бизнес в виде оплаты обязательных страховых взносов, но в то же время дополнительно стимулирует развитие страхового бизнеса в России.
    Естественно, это вызовет некоторое повышение цен на услуги. Но, мне кажется, дополнительная сумма за вход в ночной клуб или незначительное удорожание услуг любимого ресторана не такая уж большая цена за собственную безопасность, ведь сегодня приходится платить за несовершенную коррупционную систему контроля за соблюдением правил безопасности человеческими жизнями.
    07 декабря 2009

    Заколдованный круг

    В последние годы фондовый рынок в нашей стране развивался достаточно активно – росли количество участников рынка и перечень биржевых инструментов, совершенствовались технологии.
    При этом на сегодняшний день в России лишь около 2% взрослого населения инвестируют средства в фондовый рынок. А число граждан, активно совершающих операции на бирже, и вовсе составляет немногим более 600 тысяч человек, или всего 0,4% населения страны. Это ничтожно мало по сравнению с развитыми государствами. Для сравнения: в Японии доля населения, работающего с ценными бумагами, составляет 26,6%, а в США только акциями владеют 48,2% домохозяйств. То есть, несмотря на почти 20 летнюю историю нашего фондового рынка, основные сбережения физических лиц на него так и не пришли. А ведь это практически единственно возможный способ иметь долгосрочный доходный инструмент, опережающий инфляцию. Почти 80% оборотов у нас на рынке формируют отечественные и западные спекулянты. Подобная ситуация делает рынок чрезвычайно зависимым от внешней конъюнктуры и новостного фона и требует для успешной работы на нем высочайшей квалификации, интуиции и деловой хватки.

    Свой звериный оскал фондовый рынок продемонстрировал уже неоднократно.
    Наиболее драматичная ситуация сложилась сначала в 1998 году, потом осенью прошлого года. Тогда все крупные западные портфельные инвесторы за несколько недель вывели свои капиталы, резко обрушив рынок на 75%. Западные же рынки, где доля частных инвесторов значительно выше, показали куда большую устойчивость к внешним и внутренним потрясениям. По мнению экспертов, если доля физических лиц на фондовом рынке достигает уровня в 30% и преобладают национальные инвесторы, то он становится гораздо более устойчивым к потрясениям.

    Почему же российские частные инвесторы не идут на биржу, несмотря на громко озвученные перспективы создания в Москве международного финансового центра?

    Причины, на мой взгляд, следующие:

    1. Негативное отношение нашего населения к инвестициям как таковым – в памяти людей свежи воспоминания о банкротствах банков, крушении финансовых пирамид, деноминациях, девальвациях, разного рода мошенничествах в финансовой сфере…
    Все это действительно было в нашей истории.

    2. Высокая зависимость от иностранных инвесторов, и как следствие, высокая нестабильность рынка, что отпугивает внутреннего частного инвестора.
    Получается заколдованный круг – частные инвесторы не идут на фондовый рынок, потому что он волатилен, а рынок продолжает оставаться волатильным, так как на нем мало частных инвесторов.

    3. Отсутствие фундаментальных основ и гарантий защиты инвестиций – крайне низкий уровень нашего финансового законодательства, судебной и правоохранительной систем не дают инвестору уверенности в защищенности своего капитала.
    К сожалению, нередки и случаи откровенного манипулирования рынком, от чего первыми страдают как раз частные инвесторы.

    4. Несовершенство налогового регулирования операций на фондовом рынке – у физических лиц нет ни налоговых стимулов для приобретения ценных бумаг, ни прозрачности и простоты налогообложения данных операций.

    5. Низкая финансовая грамотность населения – многие российские граждане, относящие себя к среднему классу и имеющие возможность осуществлять регулярные сбережения, распоряжаются избытком своих денежных средств вполне традиционно: валюта, золото, недвижимость, банковские депозиты.
    Во многих случаях, стремясь уберечь свои доходы от воздействия инфляции, люди ориентируются не на сберегательные или инвестиционные действия, а, напротив, увеличивают уровень своего текущего потребления. Фондовый рынок же обходят стороной, справедливо считая операции на нашем рынке исключительной прерогативой профессиональных спекулятивных игроков.

    Таким образом, причины низкой популярности услуг фондового рынка среди населения имеют фундаментальный характер, и их необходимо решать.
    Тем более что фондовый рынок – один из основных инструментов превращения сбережений в инвестиции, которые так необходимы для развития современной и конкурентоспособной экономики нового типа, о которой не мало говорится с высоких трибун.

    Что же нужно сделать для того, чтобы ситуация изменилась?

    – Дать людям гарантии защищенности инвестиций.
    Последовательно бороться с манипулированием рынка, использованием инсайдерской информации. Создавать конкурентоспособное, прогрессивное и эффективное финансовое законодательство, принимая во внимание, что кардинального улучшения потребуют и другие извечные проблемные – судебная и правоохранительная системы. Создать Государственный компенсационный фонд для частных инвесторов, осуществляющих операции на бирже, по примеру АСВ, гарантирующего определенный размер депозита.

    – Более четко и прозрачно на уровне законодательства отрегулировать правила и процедуры операций портфельных инвесторов, рыночных посредников, других профессиональных участников рынка.

    – Стимулировать людей налогами – освободить от НДФЛ доходы по купле-продаже ценных бумагам, упростить процедуры декларирования доходов.

    – Создать удобную инфраструктуру для работы на фондовом рынке.
    Это нельзя сделать моментально, но при нормально организованной работе это абсолютно достижимая цель за несколько лет, тем более что геополитически к нашему рынку тяготеют как минимум инвесторы стран СНГ.

    Просто ли будет сделать все это?
    Безусловно, нет. Потребуются организационные и политические усилия со стороны государства и профессионального сообщества, определенная инициатива со стороны самих частных инвесторов. Но шансы на успех определенно есть. И если это не сделаем мы, то место на рынке займут более компетентные и расторопные соседи. Простым гражданам реализация этого проекта даст свободу выбора инвестиций и сбережений, дополнительные доходы, рабочие места, а нашей стране – международное признание.
    Ведь, в конце концов, именно качественно организованный фондовый рынок является одним из главных атрибутов цивилизованного и развитого общества.
    30 ноября 2009

    Русская карта

    Вопреки экономическому кризису, российский рынок платежных карт продолжает развиваться. Банковские карты становятся все популярнее среди россиян – если 2 года назад число эмитированных карт составляло немногим более 100 млн, то сейчас их выпущено уже более 120 млн. В течение ближайших лет на каждого россиянина в среднем будет приходиться по 1 выпущенной карточке.

    В то же время распространение пластиковых карт среди населения России очень неоднородно – почти половина выпущенных карт сконцентрировано в Москве и Московской области.

    При этом карточки используются в основном для снятия наличных в банкоматах, а доля безналичных платежей ничтожно мала

    Причин столь низкой востребованности в России традиционных платежных услуг много. Но одна из основных кроется в самом карточном продукте.

    Дело в том, что в России выпускаются в основном карточки международных платежных систем (МПС — (Visa International, MasterCard)). Их доля у нас в стране составляет более 70%, и она с каждым годом растет.

    Карточный продукт МПС имеет очевидные преимущества в виде узнаваемого бренда и сети приема по всему миру. Но есть и существенные недостатки. В первую очередь, это высокая стоимость операций. Продвижение бренда и обеспечение проведения операций в соответствии с правилами и технологиями, применяемыми МПС, в мировом масштабе требует огромных вложений, которые в итоге оплачивают банки, выпускающие карты, и, соответственно, их клиенты, держатели карт. В том числе, наши финансовые организации несут массу издержек, размещая депозиты в зарубежных банках для обеспечения расчетов через международные платежные системы. При этом наша страна не только не может прямым образом влиять на стратегию развития и направления работы иностранных платежных систем, но и зачастую попадает в зависимость от решений их владельцев и менеджмента. Примерами могут служить приостановка в 1998 году более чем на 3 месяца операций по снятию наличных с карт, выпущенных в России, компанией Visa International, или одномоментное лишение всех российских банков (кроме банка «Русский Стандарт») прав на обслуживание платежей по картам American Express с 1 июля 2007года. Второй недостаток — высокие риски мошенничества, связанные с хранением и обработкой данных по картам за пределами России и возможностью воспользоваться украденной информацией в любой точке мира.

    С учетом того, что 80 % карточек, выпущенных в России, страну никогда не покидают, можно утверждать, что преимуществами карт МПС большинство россиян не пользуются, а от недостатков страдают в полной мере.

    Эффективным решением может стать создание единой общероссийской национальной системы платежных карт (НСПК). На мой взгляд, система должна соответствовать нескольким принципам:

    1. Универсальности (возможность использования, как в России, так и за рубежом)

    2. Технологичности (как микропроцессорные технологии, так и магнитная полоса)

    3. Всеобщности использования( т.е. карта НСПК может быть получена любым клиентом банка, участвующего в НСПК, но не должна предусматривать обязательность)

    4. Безопасности информации в соответствии с законодательством РФ 

    В рамках этой системы на всей территории России будут введены банковские карты единого образца, которые будут приниматься банками и торговыми предприятиями страны.

    Стоимость банковского обслуживания для владельцев карт национальной платежной системы будет значительно ниже существующего уровня за счет отсутствия необходимости оплаты банками высоких входных взносов для подключения к международным системам и удешевления текущего обслуживания операций. Это сделает более выгодным прием платежных карт и для торговых предприятий, увеличив тем самым количество точек, в которых можно будет расплачиваться картой.

    Государственные органы любого уровня смогут использовать данные карты в целях комплексного обслуживания социальных льгот, компенсаций, пособий и прочих выплат. Карта НСПК также может одновременно являться и транспортной картой, и средством идентификации граждан госорганами, содержать медицинские и информационные приложения.

    Таким образом, ввод единой национальной платежной карты позволит охватить самые широкие слои населения России, а также, в силу установления единых правил администрирования карт по всей России, позволит снизить возможности для коррупции в части социальных программ и выплат.

    Мировая практика развитых стран подтверждает эффективность идеи создания платежной системы на национальном уровне. Ведущие страны ЕС, США, Великобритания, Китай имеют свои платежные системы, которые обслуживают значительную долю транзакций граждан по банковским картам.

    Например, китайская China Union Pay созданная еще в 2006г., эмитирует карты совместимые с платежными системами Visa International и MasterCard Соответственно технически их могут принимать терминалы и банкоматы по всему миру. Китай активно ведет переговоры об организации расчетов по своим картам с рядом стран Азии, СНГ, США, а также о вступлении в свою систему ряда иностранных банков.

    С учетом тесной экономической интеграции со странами бывшего СССР, российская национальная система платежных карт также может стать крупнейшим региональным игроком, объединив помимо российских банков, также банки стран СНГ.

    На сегодняшний день у России есть все предпосылки для создания национальной системы платежных карт. Это, в первую очередь, опыт работы существующих российских платежных систем и охватывающая всю территорию страны сеть устройств, принимающих платежи по картам, которая может быть использована и для НСПК.

    Конечно, для реализации этой идеи необходимы совместные действия государства и банковского сообщества.

    Задачей банковского сообщества является участие в разработке востребованного населением продукта с правильной технологической составляющей и частичное финансирование проекта, так как система в любом случае будет коммерческой организацией.

    Главной же задачей государства и органов власти должно быть управление и координация реализации проекта ввиду его значимости для национальных интересов России, разработка соответствующего законодательства.

    Я убежден, что такая задача может быть решена и достижима в предсказуемые сроки, и тогда россияне смогут по праву гордиться наличием русской карты в своем кошельке.
    23 ноября 2009

    300 Спартанцев

    Логика течения экономического кризиса в России в очередной раз проявила унизительную слабость нашей экономики, основу которой составляют нефтегазовые доходы от экспорта.
    Одним из способов преодоления пресловутой сырьевой зависимости нашей страны может стать развитие малого и среднего предпринимательства. Сильный малый бизнес в значительной степени повышает устойчивость экономики во время любого кризиса. Более того, как показывает пример Китая, быстрое развитие этого сектора является одной из самых эффективных антикризисных мер. Малый бизнес во всех без исключения развитых странах составляет основу экономики. К примеру, МБ в США – это более 50% наемных работников частного сектора, около 60% ВВП (около 6 трлн. долларов). На данный момент в США насчитывается около 7 млн. предприятий с численностью наемных работников менее 500 человек. Кроме того, действует 18,3 млн. индивидуальных несельскохозяйственных предприятий. Примерно одна из каждых трех американских семей вовлечена в МБ. То есть малый бизнес в США – не просто один из видов предпринимательства, а, в сущности, образ жизни.

    В России же сектор малого и среднего предпринимательства формирует всего от 17% ВВП.
    А более 50% населения трудятся на госпредприятиях и в бюджетной сфере. Такая структура экономики сама по себе является существенным фактором риска и причиной катастрофически низкой производительности труда в России.

    Печально, но факт – позитивный деловой климат для предприятий МСБ у нас в стране сейчас отсутствует.
    Основными причинами этого являются административные барьеры, коррупция, недоступность кредитных ресурсов, неэффективное законодательство, отсутствие инфраструктуры для быстрого развития бизнеса. Необходимо признать, что предприниматели в нашей стране подобны 300 спартанцам, ведущим неравный бой с огромным количеством каждодневных проблем.

    Безусловно, в последнее время государством были предприняты определенные шаги по поддержке малого предпринимательства.
    Были выделены 30 млрд. руб. для финансирования кредитования МСБ через Банк развития, принят федеральный закон «О развитии малого и среднего бизнеса в РФ». Но всех этих мер, очевидно, не достаточно. Так как задача поддержки малого и среднего бизнеса должна стать не просто системной, а стратегической для нашего государства.

    Необходимо реализовать целый комплекс мероприятий.
    Ведь даже в США при всем своем величии малый бизнес нуждается в постоянной поддержке. Это роднит их малый бизнес с нашим. Не роднит другое – «малыши» в США поддержку получают. По четырем федеральным программам, которые заработали еще в конце 1940-х. Суть этих программ: доступ к капиталу, образование, помощь в получении госзаказов, защита в судах и на уровне законодательства. За соблюдением программ следит конгресс, а президенту раз в год представляют особый доклад «о малом бизнесе».

    Таким образом, кроме правильно сформулированных Первыми Лицами государства задач и целей по развитию МСБ в России в виде снятия административных барьеров, решения задачи «перестать кошмарить бизнес», нужно качественно сокращать армию чиновников всех мастей, зачастую ничего не производящих, кроме коррупции и умело отравляющих среду для МСБ, необходимо ставить перед руководителями регионов и, соответственно, муниципалитетов, количественные и качественные показатели по уровню развития МСБ, объемам доходов в бюджете.
    Предприятиям МСБ необходимо, наконец— то, почувствовать реальную поддержку и заинтересованность местных властей в их работе, а не извечные, но никогда не реализуемые в жизни, обещания дать возможность спокойно работать, начиная с упрощения процедуры регистрации и сокращения количества проверок со стороны госорганов.

    Очень важным для ускорения развития МСБ является и повышение доступности финансирования, так как кризисные явления в экономике практически полностью лишили предпринимателей доступных кредитов.
    Здесь должны помочь специальные программы по выделению государством средств, используя которые банки смогут кредитовать бизнес.

    Еще одной эффективной мерой позволяющей получить быструю отдачу может стать включение предприятий МСБ в систему госзаказа, реализуемую в том числе через электронные торги, что позволит возместить падающий внутренний спрос.

    Совсем не лишним будет и снижение налоговой нагрузки на МСБ, особенно для предприятий, занимающихся инновационным бизнесом или производящих импортозамещающую продукцию.

    Реализация этих мер может позволить сделать практические шаги на долгом пути превращения наших предпринимателей из противостоящих трудностям воителей в эффективных бизнесменов, работающих в благоприятном деловом климате и приносящих огромную пользу своей стране.
    Паника среди вкладчиков – одно из самых неблагоприятных экономических явлений, способное серьезно осложнить жизнь практически любого банка за считанные дни, создающее ощущение дискомфорта и неуверенности в завтрашнем дне у населения любой страны.

    В новейшей истории России было несколько проявлений панических настроений вкладчиков.
    Вот некоторые из них:

    Лето 2004 г.:
    Ряд банков испытал серьезный отток вкладов, вызванный публикациями в СМИ, слухами и разговорами о списках ненадежных и испытывающих проблемы банков. Крупнейшим из них оказался Альфа-банк, где вкладчики сняли со своих счетов почти 200 млн долл. Только серьезный запас прочности и дополнительно изысканные акционерами средства позволили благополучно преодолеть трудности. При этом напомню, для паники 2004г. не было ни одного хоть сколько-нибудь весомого экономического фактора.

    Осень 2009 г.:
    В результате глобального экономического кризиса возникла угроза масштабной паники среди населения. Атаке вкладчиков подверглись практически все, без исключения банки особенно тяжело пришлось ряду федеральных и региональных банков. Некоторые из них, оказались неспособны отвечать по своим обязательствам и только своевременные действия ЦБ РФ и АСВ позволили избежать массовой паники, изъятия вкладов и коллапса всей банковской системы страны, правда, в банках, не справившихся с ситуацией, сменились акционеры.

    Одной из причин, провоцирующих подобные ситуации, является то, что все депозиты населения в нашей стране это, по сути, вклады до востребования, так как, согласно нормам действующего законодательства Банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому его требованию.
    Это делает работу банка с депозитами плохо прогнозируемой и ведет к дополнительным существенным издержкам.

    Безотзывные вклады предлагается ввести не как замену традиционным вкладам, а как вариант с большей доходностью.
    Вкладчику предоставляется выбор – положить деньги на безотзывный вклад с более высокой процентной ставкой или на обычный.

    В законопроекте предусмотрены случаи, когда вкладчик имеет право забрать свои деньги досрочно и с безотзывного вклада.
    Это различные форс-мажорные обстоятельства: тяжелая болезнь, причинение вкладчику ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или другие обстоятельства непреодолимой силы.

    На мой взгляд, безотзывные вклады во многом позволят избежать ситуации, когда вкладчики за несколько дней «выносят» Банки, провоцируя эскалацию кризисных явлений во всей экономике.
    Ведь банк будет иметь законные основания взять паузу для аккумулирования достаточных средств или ввести другие ограничения позволяющие снизить панические настроения своих клиентов и, наконец, разъяснить им реальное положение вещей.
    В любом случае ни один уважающий себя банк специально не пойдет на конфликт с клиентами, и приложит максимальные усилия для удовлетворения их требований. А в случае наступления форс-мажорных ситуаций поддержка вкладчиков будет осуществляться уже через систему страхования вкладов.

    В результате, наша финансовая система и экономика получит более предсказуемый вид среднесрочного/долгосрочного пассива, а вкладчики возможность заработать дополнительный доход с гарантией возврата своих денег в крайних жизненных обстоятельствах.

    Тогда, как высказался наш Президент, «эта обоюдоострая идея» может стать взаимовыгодной, когда выигрывают и банки, и вкладчики.

    Самое обсуждаемое

    Популярное за неделю

    Сегодня в эфире